量化派：用大数据“变现”信用

　　周灏，白羊座，在北京大学完成本科，然后到美国Rice大学攻读统计物理学专业博士。毕业后，周灏到著名的金融公司Capital One工作。纯粹的理论研究，通常要几十年、上百年的时间，而周灏性格相对不安分，白羊座的他比较喜欢往前冲，想要看到实际效果。周灏学的是统计物理，而统计和金融最相关，于是他选择到Capital One工作。

　　Capital One成立于90年代，创始人瑞奇?菲尔班克是斯坦福大学的MBA，其父是斯坦福大学的物理教授。90年代的美国金融业非常类似现在的中国金融业，银行只把钱贷给最优质的用户。瑞奇认为这并不公平，因为从数学角度来看，风险是连续分布，应该找收入与支出最优的点：信用差的用户可以设置高的利率。凭着这个理念，瑞奇试图说服投资家投钱，但没有人愿意投钱。于是，瑞奇就从小银行的信用卡部门开始实践他的想法，最后成为美国第五大银行。

　　作为Capital One的前员工，周灏在很多方面借鉴了Capital One的思路。量化派是一个数据服务商，本身并不贷款，而是纯粹的第三方撮合平台。通过帮助用户建立信用记录，借贷人能获得更高的额度贷款。在中国市场，约20%消费者有信用记录，剩下80%没有信用记录。即便在20%有信用记录的消费者里，银行也会卡的比较死，给很低的信用额度。量化派通过大数据服务，提高了小额P2P贷款和银行贷款的成功率，增加了资本市场的流动性。

　　量化派起缘于周灏回国申请信用卡的经历。对于初次申请人来说，申请信用卡或贷款都很难，因为没有信用记录。金融机构需要信用记录来批信用卡或贷款，但初次申请人恰恰没有信用记录。周灏说，他刚回国时是个三无人员，没有户口、没有身份证，虽然拥有多张国外信用卡并且记录良好，毕业于名校且收入不错，但想要得到一个国内银行的信用卡却很困难。这段经历让周灏觉得比较痛苦，恰恰就是量化派的起因。后来公司完成A轮融资，账上有了几千万人民币，但试图从金融机构得到债券融资，仍然是出乎意料的难，更加坚定了量化派的方向。

　　“通过互联网、大数据去体现个人和小微企业的信用价值”。对于一个老百姓来说，是不是有办法能够自动化提供征信？第三方机构可以做到这件事。金融机构只是提供一个借款渠道，第三方机构把数据展现给金融机构，还能从统计上说明与其他人的差别在哪里，从而帮助金融机构评估风险。

　　量化派目前与48家金融机构及互联网公司合作，涵盖几百个城市，与多家征信渠道及数据公司对接，再加上用户授权就能得到足够多的数据。与量化派合作的金融机构包括保险公司及传统金融机构，也包括消费金融、P2P贷款公司等。

　　“信用钱包”是量化派的一个产品，也是一个手机APP。借款人只需提供简单信息，“信用钱包”就在后台审核其360度的信息，并在经过初审后，对接到不同的金融机构。金融机构对贷款人信息进行终审，随后将结果反馈到信用钱包，借款者可以从多家金融机构中选择一家，办理贷款。这个产品把借款者与金融机构联结起来，同时面向普通用户。

　　“信用钱包”从2014年11月开始封测，2015年1月份正式推出，慢慢开始积累口碑效应，以广东和北京两地借贷人最多，最高日贷款申请额曾经达到1.5亿人民币。“信用钱包”的信用维度包括手机话费信息、淘宝和京东等电商交易信息、信用卡消费信息以及教育背景等。只要用户授权，“信用钱包”就可以通过有关渠道获得上述信息，形成一个分析报告，并根据分析结果推荐信用额度，最终的信用额度则由金融机构确定。“信用钱包”的前期用户，平均贷款四到五万元，主要用于家装、旅游、结婚、小商户资金周转等。此外，分几千元一期的年轻学生群体或刚工作的白领也是一个主体。

　　量化派与很多下游P2P公司合作，包括宜信的瞬时贷等。据周灏介绍，下游P2P公司也有自己的算法与客户渠道，量化派作为其中的一个客户渠道与其合作。周灏表示，基于金融大数据链接金融机构与消费者的第三方撮合商，量化派在国内是首家。

　　（作者：宁川）

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