金融风险永远是第一位 要抵制诱惑

　　

　　金融界网站讯4月16日，2015年互联网金融投资与并购大会在北京中关村(000931,咨询)国家自主创新示范区展示交易会议中心举行，金融界网站全程直播此次会议。

　　同创伟业董事总经理覃韦杰、神州微融联合创始人黄海珈、海贷网创始人兼CEO李明顺、众信在线副总裁刘媛媛、云启创投管理合伙人毛丞宇，积木盒子风险控制副总裁谢群、理财范创始合伙人叶映辉和北极光创投投资总监张朋一起讨论优质P2P平台评判准备、平台跑路频发，如何甄别平台安全性？投资端客户争夺激烈，引发各平台资金端压力增大，如何处理这一问题。

　　以下为会议实录：

　　覃韦杰：大家好，很高兴有机会跟大家共享这段时间，我记得我第一次主持网贷相关的话题，是2013年，也是跟明顺同样的场合相遇，一年多下来，真的是日日换新天，换了马甲下来，变成了另外一个身份。先请大家自我介绍一下。

　　黄海珈：我是神州微融黄海珈，神州微融是一个定位于大数据风控服务平台服务商，今天上午刚刚和全国最大的征信局，还有阿里金融云联合举办了发布会，帮助大家打造互联网金融的三线。

　　李明顺：13年也是好贷网当时刚刚成立的一年，到现在正好两年的时间，其实我们通过两年的时间，打造了中国最大的贷款搜索和链接的平台，为中国将近一万家信贷机构，十多万名的信贷员，提供了怎么样更快找到客户，让客户160多个城市找到上万的贷款平台，我们不是一个单纯的贷款机构，而是一个贷款服务机构，是一个互联网金融的服务商。我们也提供一些包括决策云平台，包括提供大数据的支持。

　　刘媛媛：刚才跟大家做过一个分享，众信在线是一家P2P网贷平台，我们希望打造一个非常安全，非常透明，非常高效的互联网金融交易，我们希望为更多的小微企业，还有个人提供更广阔的融资渠道，为广大的投资人提供一个更理想的这么一个投资回报。

　　我们从成立以来，到现在走的都很稳，发展还是比较快的，希望在接下来的时间里和同行业的人一起为整个互联网金融行业做过更多的贡献，希望众信在线能够有更长足的发展和成长。

　　毛丞宇：我是云启创投的毛丞宇，云启创投是去年成立的，也是专注于早期投资的风险投资基金，我以前在IDG多年，也是看互联网金融的方向，互联网金融投资是我们主要的方向，过去投资了4、5家互联网金融早期的企业，分布在互联网金融的基础上，设施的架构，大数据的征信，包括车险和理财平台，今天有机会跟大家进行交流和分享，也希望有机会和台下各位互联网金融从业者，进行交流和分享。

　　谢群：我是来自积木盒子，我过去职业一直在风险管理，在银行，咨询公司，积木盒子是一个比较新的金融业界形式，所使用很多的风控和业务拓展的一些方法上，都是既结合了银行和其他放贷机构的经验，同时也有不少创新。

　　在这一方面积木盒子秉承了真诚和透明的理念，2013年上线以来，今天已经做到了累积撮合的交易50多亿，在这一方面我们有很多的想法，希望和各位一块探讨。

　　叶映辉：理财范还比较年轻，一岁多，我们希望能够成为互联网金融领域的一个精品投行的思路，来成就一家互联网金融企业。

　　张朋：我来自北极光创投，我叫张朋，我们是一家专注于早期和成长期的风险投资基金，我们有四只美元基金和四只人民币基金，总共是15亿美元。互联网金融我们布局了五家公司，分布在P2P，交易员贷款的交易等，很高兴跟大家进行交流。

　　覃韦杰：今天我们谈网贷的话题，和一年多来谈，我自己觉得非常欣慰，当时所有的嘉宾把很多的功夫都用在给自己贴上普惠金融，给自己贴上金融市场化的推动者道义上的标签，过去一年多以后，我们突然感觉到原来我们的政府在去管制的路径上，或者是途中，下限还看不着，几乎是没有下限的一个开放过程。

　　所以今天的讨论，的确有机会回到这个业务本身，就事论事。今天听到嘉宾的介绍，其实嘉宾是三种，一种是真的做信贷金融业务的，还有李总和黄海珈做基础设施服务，给互联网信贷的从业者提供基础设施支撑服务的。还有我们的投资人的朋友，就是给这些创业者们提供炮火和军火商，或者是同样的一个结盟者。

　　我们今天就事论事，现在整个P2P信贷这个领域，已经有了1600多家，能有这样的一个市场分散度，很大程度上是源于资产产生的过程本身，大家是八仙过海，各有神通，现在信贷资产是风险不对称的行业，10%的收益率，亏掉一个，可能全年都白干了，亏掉两个，可能是赔本买卖，亏掉五年，可能要坐牢。我想问一下直接做信贷的三位朋友，我们在整个信贷资产的挖掘、发掘，在数量上，在类型上，以及在定价的措施上，我们有哪些东西是可以跟在场的朋友们分享的，以及我们在做这些事情上的一些独特性在什么地方？

　　叶映辉：网贷从P2P市场获得资产的途径是多种多样，我个人理解我们有两个方式，一个直客，一个间客，直客本身分对应的资产类型，一方面的央企和国企你要跟他们去沟通，有应收帐款。我们跟银行传统金融机构比起来没有优势，不管是成本优势，还是利率期限没有优势，从供应链细分领域，比如像应付这一块，一方面是帮他去完善上游的这些原材料提供商的融资，一方面用金融的服务，实现对上游的控制。

　　包括市面上当中小微信贷，以及传统的担保，和小贷行业做一个沟通，包括渠道的准入，包括我们跟传统担保公司也有合作，一方面是对于这些机构的了解，一方面对于担保公司具体债权当中，你有什么样的核心结构。担保行业在北京经过几次行业性的变化，包括担保公司的管理，经历过一个完整经济周期的考验，包括了解行业发展当中很重要的几个节点，大概的风险会发生什么样的位置，担保行业我个人认为，包括担保公司这个行业我认为是过渡性的产品。

　　直接客户这一块，未来越来越会细分垂直，还有医疗和整容消费这些资产，现在我能不能直接获取资产，不能违背监管，这里面是我个人认为我们面临的一些基本的问题。

　　谢群：积木盒子也非常类似，我们的项目的一些来源，一个是来源于合作伙伴，包括担保公司，包括一些核心的商圈贷，跟供应链金融有非常类似的地方。还有一个是来自于像房地产公司之类他们推荐的一些客户，有个人消费融资方面的需求。

　　一方面我们作为一个通道，来找到一些优质的资产。另一方面我们自己也在挖掘一些可以通过线下的门店部署，还获得的一些优质客户，这一方面我们实际上都在做一些比较有益的探索，网贷作为一个银行产品的补充，我们一直不认为至少在目前为止，是会颠覆银行。更多是做一些银行不愿意做，或者暂时不能做的一些脏活，累活，或者要求比较麻烦的活。这个是积木盒子在获取一些项目和客户资源方面，所采取的一种方式。

　　刘媛媛：我也很认可刚才两位嘉宾来到的各种来源方式，我们在探讨债权来源的时候，可以先看一下到底哪一类的债权，哪一类的借款人，可能需要我们这一类互联网金融公司的资金来源。

　　其实看起来很大程度上是传统的金融机构不能够满足的这一类客户群体，包括像一些中小企业，小微企业主要是个人。这一类可能是我们一个考虑的出发点。所以在这个出发点的前提下，众信在线集团本身有担保公司，所以债权的来源，自己担保公司会来源于一部分债权，因为这个更容易去把握。还有像一些通道的方式，和第三方的合作，来获取一些债权，对于这一部分债权，风控要更加谨慎一些。因为和第三方合作的方式，可能会存在我们毕竟对一手的信息没有办法掌握得特别充分，但是这也是一部分很重要的来源。

　　今年我们也是建立了一些门店，目前中国信用状况下，对于债权门店的建立，也是一个比较不错的方式。刚才也提到随着互联网金融的行业的发展，这个行业会更加的细分，市场也会更加广阔，这个我非常认同。所以建立门店的时候，比如对当地区域，比如说方圆多少里这样一些小微商户，可能会是一个非常好的债权来源的渠道。因为互联网金融说到底还是对传统金融的一个有利的补充，传统金融没有办法来服务的客户群体，实际上是一个广阔的市场空间，我们可以获取一些比较好的优质债权。

　　覃韦杰：作为信贷服务商的卖水联盟，除了提供基础的信息服务平台之外，在债权获取方面，是不是变得更加有生产性的平台？

　　李明顺：其实在做好贷网当时的初衷，我们一开始就把自己定位成是一个服务商，中国不缺人来贷款，而是缺的是怎么样把贷款匹配做得更好。

　　在这个匹配过程中就发现，这里面有很多的需求，今天可能传统的银行我认为做的大部分的产品，还是体现在千人一面，就是每个银行做得差不多。现在互联网金融给了一个机会，有些人今天可以开始做一些创新的产品，我鼓励他们做他了解的领域，我有一个朋友做饭馆做送米送饭的，他可以做一个饭馆贷，他很了解这个行业资金需求的状况，以及对这些客群也了解。还鼓励这些团队面向学生做培训，需要一点钱，银行不愿意给他提供，他可能是通过这个提升来改善知识状况，提升就业能力。

　　未来其实信贷的匹配因为需求背后会产生更多细分化的需求，细分化的需求未来不是传统金融能做的，而是传统产业里面能做的。我们公司靠的东城的（鬼街），老板不是银行给他贷款，是街上的其他老板，这个老板平时生意好坏，饭做得好不好吃，这个老板赌博不赌博。365行，行行出状元，我们做的角色是让他们做得更好一点。我们更多是把自己一个辅助的位置，变成了一个主位置，未来金融是融入到服务里面去，变成一个服务的部分，金融以后不再重要，真正了解一个行业的需求，成为行业里面一个服务非常重要的。我们从一个行业里面当老大，金融作为工具，能够给他提供服务，我们希望成为这样一个服务提供商，比如说他获得更好的客户，获得更好的数据支持方面，更好获得资金提供方面，还有贷后管理方面，我们能不能给他提供一些服务。过去我们两年的时间，先建立了怎么样找到一个优质的债权，怎么样找到匹配的客户，这是我们过去两年主要做的事情，而且做到了行业第一。

　　我们始终坚持不会放贷，我们会把这个服务给他能提供一些技术支撑，我们自己做了，同时也投入了一些项目。我们圈子里面做了中国第一个以互联网金融为主题的创业基地，叫炼狱空间，鼓励有更多的互联网金融的崭新创业者出来，不是靠传统金融去改造，而是用新的业态，用新的产业进入到金融里面来。

　　黄海珈：我还是比较相信基因决定论，明顺是社区出身，在整个社区资源整合方面和流量方面是他是大佬，我十几年一直在征信数据领域，从2001年当时做（国正通）的创始人，到今天的神州微融，其实一直深耕于数据，一直大数据风控这个角度来提供技术服务的。

　　从大数据的风控角度来讲，实际上是现在整个小微金融行业的一个痛点，最大的目标是关注生产和交易。我想说一下生产，中国将近九千家小贷公司，和1600多家的P2P公司，本来应该像银行一样，大家专注于金融产品的生产，以及便宜的资金，他们现在面临不得不面临的一个痛苦的问题，就是行业爆发性的成长，又没有成熟的配套措施，使得互联网铁人三项能力没有的，金融IT，大数据征信和互联网服务，金融IT包括一整套硬件软件的安全管理。大数据征信是指的对接成千上万的征信数据员，评分卡数据模型。

　　神州微融跟国正通最大的基础数据服务商，包括央行绝大部分推介的，整合了征信数据，行为数据和交易数据。这些小微金融机构其实在获得数据中间存在一个很大的痛苦，单个的量是非常小的，单价成本很高的，这个时候他会很犹豫，这个数据我用还是不用，用的话我觉得门槛太高，不用又不知道这个数据能不能帮助他做好风控，这样还是回到原来传统的靠经验，拍脑袋，这样风险就非常大。最后就是数据员在征信大数据里面，在应用上面会存在很大的门槛，这些数据在整个风控流程里面用到什么维度，让一家小微机构来判断，是非常难的。

　　还有一个能力就是互联网服务，我们的理解是连接一切，要连接支付，连接流量，连接各种资金，这些方面实际上是小微金融机构都是缺少资源和能力。我们希望打造一个能力，给到小微金融机构银行级的装备，我们跟阿里搭建了这么一套平台，提供了从贷前，贷中，贷后的装备，金融IP零门槛就可以使用到大数据，以及最牛的大数据信贷工厂，按效果付费。

　　我们认为从生产环节我们解决了一部分，再说交易，能不能改变中国小为金融机构，包括现在大家都一窝蜂去开门店的现状，能不能形成用户的差异化，把用户货客的来源，结合线上的行为数据，再加上第三方数据，包括线下的门店行为数据结合在一起，这样更加靠谱一点。

　　从生产到交易环节，实际上有一整套方法，而且从市面上来看，我们接触到最便宜的资金，比如说邮储和内陆地区的城商行，大概是6个点。为什么P2P货客贷款的成本居高不下，实际上还是结构的问题，如果能把这个基础设施搭建好，使得生产交易能够打通，这个价值就会很大，真正使得小微金融形成良性的循环。

　　覃韦杰：做网贷的创业公司非常多，我们在这么多的公司里面，我们做一个初筛的标准，看哪些迹象先把这些排除，初筛的标准在过去一年中有哪些，有可能对从业者来说，或者对创业者来说是一个参考？

　　毛丞宇：现在讲互联网+，就是互联网叠加某些行业，我们去投某个垂直行业的时候，要互联网跟某个专业的人才相结合，风险的机制往往在事后释放出来，一旦释放完全把公司摧毁掉。我们在投更偏重金融服务的，会在团队上面去看，团队要相当强。这个公私要真正往后走，能够变得比较大，不管是铜板街挖人才，还是做P2P信贷的，从资产端里面已经做了很多消费者的信贷，做了车贷和房贷，从资产某个角度去切入，最后你会发现大的金融要做大，一个综合的金融服务能力，要往大的做，或者在往前走，像安邦拿全牌照，还有二级市场私募基金，你做大变成一个综合性的金融服务公司，我们会对你的团队看得特别仔细。如果是互联网的背景，要配上在金融方面的人才。

　　现在还有一些不同的资产端在切进去，还有一些机会，另外可能就是围绕着卖水，卖防欺诈和防安全，包括做基础设施，包括做征信这些方面，前两年还有一个比较热的就是虚拟货币，会从底层带来一些根本性的影响，这条路还是在不断往前走。在互联网金融投资的时候，不同的方向上，可能对不同团队的要求，我们会看得比较仔细，因为这确实是一个风险。

　　张朋：我们这么来看互联网金融行业，从整个大行业来看，三大部分，第一部分就是资产端的获取，第二大部分是理财端的获取，第三部分是征信以及其他的服务。2013年开始整个互联网金融在加速的发展，在13年之前，整个P2P投资环境的试点，因为在那个时候很多P2P公司刚刚开始成立不到半年的时间，发展得很快，今年来讲有一些已经量很大的平台都已经产生了，到去年下半年开始，这个时间点我们基本上已经过了，尤其对于我们这样投早期的基金来看，是这样的一个趋势，如果你投综合期，肯定是一个最好的选择时间点。

　　除此之外，互联网金融经过了这两年的快速发展，实际上到现在来讲，更多往更细分的领域去发展的趋势。慢慢会渗透到各行各业中，都会有渗透到。现在资产端的分布其实还是非常多的，P2P实际上是一个从各行各业都去切入的一个角度，在整个细分领域比如说房产、车、供应链金融，还有票据，还有很火的股票配资，很多种资产的形式跟互联网金融都是在紧密的结合。

　　再往后去发展，实际上这些细分的资产形式，还会被不同的创业公司所发现，用他们自己独特的方法去做评估，去做享受，现在不是比谁去做的早，谁最先进入，而是比更加有效率发现资产，谁更加成本低，谁的风控手段更独特。在这样的一个过程中，实际上这些公司就能够提供更好的资本成本给这些借款人，这一类的公司在他的细分领域是有发展机会的，因为整个细分行业太大了，各个行业都是一个很大体量的，实际上你在一个细分领域里面如果你做得很好，我们认为将来你的成长空间也是非常好的。所以在整个贷款端来讲，我们更多在看早期的机会。

　　多说一句风控，因为这个行业很年轻，也很早，各家公司都不能说谁有很完善的风控体系，说我一定比别人做得好，这个今天来讲，至少作为VC的角度来讲，我是没法去下这样的结论。你可以去看到，它是一个逐渐摸索的过程，你在前端发展得比较快的，我在既定风控政策下，我的成长速度在保持着，同时坏账是失控的，这样情况下更宽松加大通货率。你的坏账在增长，要去不断收窄标准。在短期之内，我觉得还不应该被我们过分要求和强调的，我们要去相信团队能够去摸索出一个最佳的方法。

　　从征信的角度来看，这个应该是下一步我觉得会在国内会冒出一些顶尖的公司出来，在这个过程中各行各业的数据，有自己独特的方法，能够形成一个数据池，让所有贷款公司到这个池里挑他需要的数据，来对他的风控做支撑。其实来讲，大家都明白，把这个做起来不容易，我觉得很难的一点，先去找一两个细分的应用，真能从里面去赚到钱，提供给信贷机构一个很合适的产品，能够让他们用起来，我觉得这个是不容易的。

　　归根到底整个金融行业最后谁出钱，谁来决定，你提供任何东西是一个辅助的手段，这个辅助手段怎么做到有价值，同时有帮助，同时能够提供辅助性的决策，这个是很有价值的，而且将来这类公司一定会出。

　　理财端，坦白说我觉得有一些看不清楚，尤其大众理财端，很多都是BAT的机会，像阿里和京东的理财产品一上，一定是最大的量，给创业共识挤压的是很厉害的，中高端我觉得会有机会，相当于把私人银行的服务，通过互联网的手段提供给大众消费者，这一块是有机会的。但是总体来讲整个金融行业资产端是为王的。

　　覃韦杰：如果说现在这个时点，我们还想在网贷这个领域去找机会，从机构的角度，从你个人的角度，会刻意去搜寻什么样的一些模式，什么样的一些团队？

　　张朋：如果从贷款角度来讲，我更多还是看整个面临细分市场，获取资产的独特性，以及控制风险的独特性，这样用更高效率获取资产，你有更高的效率去做这些资产评估，其实我们觉得这类机会是看好的。举两个例子，一个是票据，票据是非常大的，几十万的资产规模市场，票据也是在最近一年当中逐渐被开发出来的，像一些中小票，几十万的票，或者十几万的票，这一类的票银行基本上不做的，银行基本上做上千万的票，把票据拿到互联网金融平台去销售，这是挺不错的切入点，只是怎么样获得这样的票据，通过什么样的手段，最终自己的账从一端卖出去，这一端收回来，这个就是现在要去评估的一个比较重要的方向。

　　如果你作为一个P2P公司，跟其他的担保公司合作，跟小微公司合作，或者自己直接建队伍，这个时间点显然来讲已经不合适了。

　　毛丞宇：我们怎么利用互联网的手段，银行是比较大的，因为机构的问题，效率比较低，在资产上有独特的方法去获取一些相对比较优质的资产。最近我看过的做供应链金融，给保底公司去用，围绕着供应链金融，因为信息掌握得更全，从而使得把这个资产的风险降低，从而使得能够汇聚到比较独特的，相对比较安全的资产。

　　我们投的一个公司也是做基础设施的，比如京东、万达，今天要做电商，他会自己去买一个支付的公司，自己来做第三方支付。还有小一级的平台，比如说建材的领域，你想做一个建材的商城，你也想把自己的账户体系，这种小的平台没有能力去建这样一套系统，我们团队就专门做这一方面的系统。切入进去，找到很多的小平台，这些平台围绕核心的业务，比如说卖建材，会有流动资金的需求，这样会有一个资产包的产生，这些资产包跟你的业务是结合在一起的，对平台的运营商来说，对资产的安全和风控方面做得比较好。这种是结合了互联网，结合了大数据，用独特的方式去切，做到以前银行没有做到的一些资产，这是我们比较看重的。

　　如果只是简单把金融机构的一些资产拿出来做证券化的处理去卖，把大包拆成小包，把长期的拆成短期，这点没有特殊的技术手段，风险从本质上来说还没有真正起到效率。

　　黄海珈：刚才明顺说的线下的孵化器，我们做的是线上的孵化器，今天上午也有两个合作伙伴，俞亮的手机贷是非常年轻的创业者，他们的玩法很简单，找到一个细分市场，投入场景。俞亮最开始拿了自己的钱开始滚，通过给平均越贷款额2千元，发工资的钱断粮了，没钱交房子的人提供贷款，月环比增长百分之几十以上。

　　VC介绍很多投资团队，他们专注于找一个业务细分市场拿钱去试错，一旦这个模式成立，再去拿钱把它放大，这是一个事情是一个非常靠谱的事情，我也是建议VC不要去跟风，看这种项目比较靠谱。

　　覃韦杰：我们机构在这个领域也跟踪了很长的时间，我们把我们研究和初筛的标准说一下，我们一般把这个市场分成两个层面，一个是做技术支付，大数据这一方面的工作。第二个是真的做业务的，业务大概分成两类，按照优先级最高的来说，倾向于先投基础设施，股权类相关的东西有点赌博性质，愿赌服输，对平台来说借债还钱，再怎么免责，对整体的预期并没有改变。

　　如果一定要投一家P2P公司，我们会怎么样去筛选，其中有一个窍门，在整个P2P领域没有真的去促成某个特定的合作，我们倾向于去找平台利率从低往高涨，这是一个很便利的去找公司的方法。平台利率低的时候，投资用户是比较可贵的，因为这帮人相对理性。如果这帮人一直在，这是一个平台本身长期的资产。

　　另外因为利率低，导致资产端能够放贷的部分，相对来说比别的平台要宽松，导致了资产端出现坏账可能会比较少。

　　还有另外一个小的信贷，就看团队在资产的选择上，有的公司能嗷过好几个小贷业的倒闭潮，要很重的不动产，人跑了没有事，房子给我就行。

　　第三个是重视创业创始人本身的历史记录，以及他行事的风格。今天整个团论网贷这个话题，这是一个很严肃的话题，因为经营者来说，承担着巨大的资金压力，一方面从票据、供应链，我想听一听从业的三家公司，在资金端来看，大家不知道背后是什么东西，也很难做出特别大的味道出来，我们在资金端上，咱们信贷的做法是怎么样的，后来可能有哪些迹象值得我们去关注。

　　刘媛媛：在资金端的获取上，就是投资人这一部分，可能我们现在采取一种方式，当然我们希望线上更多来获取投资人，我们的做法也是线上和线下结合的方式，我们也会通过线下来获取投资人，另一方面我们通过线上找到投资人。

　　其实有了一定量的优势债权在这个平台上之后，找投资人这一部分，拼的是优质的债权项目，其实找到投资人，让他对P2P平台产生黏性，信任这个平台，在这个平台上面进行投资，其实也是一个非常重要的话题。其实互联网金融说到底，它还是金融，只不过是用互联网这个手段实现了营销的方式。说到底是金融的方式，所以任何的营销，都是建立在信用的基础上。所以如何让投资人能够信用P2P平台，应该说是最重要的，最后他能够留在这个平台上，他能够信用是最重要的。从他知道这个平台，到最后选择了，并且在这里投资，说到核心是信用，信用是怎么来实现的，其实服务就是我们让投资人能够信用的这么一个手段。

　　所以我们现在的做法，会有很多推广的活动，线上和线下活动都有。我们会有在一些特殊的日子，会有一些线上的活动，当然众信在线现在建立了一个论坛，我们有自己的论坛，我们希望论坛成为一个社交的媒介，让投资人在这上面了解公司的状况，并且能够有一些对互联网金融相关知识有更多的了解。所以这些目的都是让投资人能够更多时间来了解我们的平台，更多时间来参与到这个平台的投标，平台的了解上。

　　当然我们也会有很多线下的活动，因为我们有一些分公司，所以我们会去分公司连锁地做一下线下投资和客户见面会，我们是通过这些方式来获取尽可能多的投资人。

　　所以我觉得核心还是信任，信任的基础就是服务，最好的推广方式是口碑相传，口口相传是最哈的方式。

　　谢群：刘总提到的信任，当时积木盒子从0开始一个小的公司，慢慢发展到今天相对来说，我们极力做到信息的披露，每个月都会邀请一些随机抽取的一些投资人，公司给机票和火车票，还有定酒店，这个项目做了200多个项目，这些项目随机抽取出来，我们给你看每条信息，借款人的利率是多少，有一些比较敏感，不会在网上公布，在投资人这样一种特殊的情况下，我们是向他们公布的。

　　我们甚至主动有一些借款的证据，委托律师来帮我们做托管，万一以后有纠纷，大家都不会因为没有证据，在获取投资人方便，投资人的投资风格，和对风险的理解上是不一样的，我们的投资人实际上非常分散，有一些甚至就是在银行做信贷，经常提的一些问题非常到位，为了表明我们对项目的这样一种真诚，我们的高管每周一都有固定的时间，和所有的在线投资人，在QQ群里面亲自做交流，我们叫周一见，CEO，COO和公司几位主要的高管，都直接面对投资人，回答他们的各种问题。

　　叶映辉：从整个结构上，我觉得分为几个层面，有一部分是精准的用户，比如说营销的，比较精准的渠道，可能通过线下的社区和门店，我想强调的一点就是资本的属性，金融大部分是老百姓(603883,咨询)的钱，也是最便宜的，也是最贵的，给你平台，给了授信，额度是欧先的，信用是无限的。我们希望围绕三个基本点来展开的，不断丰富资产的结构，不断加强信息披露，还有不断提升你的金融消费者的保护。

　　覃韦杰：刚才主办方提醒时间已经到了，本身对这个行业都寄予了希望，每一个嘉宾用一句话对这个行业给一个寄语，作为今天这场的结束。

　　张朋：2015年依然是整个互联网金融发展迅速的一年，大家一起努力。

　　叶映辉：当下的互联网金融改变的是分配方式，希望我们的从业人员，可以一起去看星星，骑马放羊。

　　谢群：比赛慢慢开始，大家要把握机会。

　　毛丞宇：风险永远是第一位，要抵制诱惑。

　　刘媛媛：众信者方为众信。

　　李明顺：春暖花开，360行，未来是行行出行长。

　　黄海珈：用银行级的装备，来武装中国的小微金融。

　　覃韦杰：这是一个负责任的行业，我们要坚守根本，走得更久，走得更远。