近日,河北融投“P2P+担保”模式宣告破产消息将P2P担保模式的“金身”推向了众矢之的。
在P2P网贷行业,利用第三方担保公司为P2P项目进行担保是很多P2P平台钟爱的模式,而河北融投事件无疑为行业敲响了警钟:人们不禁要问,P2P安全模式路在何方?
“去担保时代”来临
其实,早在2014年4月,银监会就提出了“四条红线”,其中之一就是P2P平台本身不得提供担保。“去担保”的呼声将P2P平台的目光吸引到了第三方担保平台的身上,一时间第三方担保在P2P行业风生水起,似给行业呐喊“哪家有第三方担保就绝对安全”之象!
第三方担保+P2P模式主要有两种方式:一种是担保公司直接对P2P平台的借款项目进行审核、担保;另一种是由担保公司提供债权项目资源,并且担保公司对项目进行担保,然后在P2P平台上进行融资。
一些新平台为了提高平台交易量,就必须上线大量项目,于是直接将借款项目交给那些具备项目资源的担保公司,虽然不少担保公司有大量急需融资的项目,但这些项目是难以从银行获得贷款的。反过来,担保公司看中平台掌握大量投资人手中的闲散资金,依靠平台为手中的项目融资。平台变成了担保公司的理财渠道,平台收取利差,变成了担保公司的“傀儡”。而很多平台对担保公司十分信任,不进行尽调,见到保函就将项目上线,最后担保公司无法兜底,受害最大者就是平台和投资者。
其实,在国内,担保行业也并不是十分规范的,据记者了解,多数担保行公司从业人员自身专业素质都存在问题,有个别民间金融担保起家的公司自身都是非金融专业人员在操控。对金融风控的把控都存在问题,担保公司又如何为P2P 平台担保呢?
当担保对于P2P平台来说是摆设时,其在行业存在的意义也就不复存在了,业内人士认为,P2P“去担保”的时代可能真的要来临了。
抵质押模式将兴
担保模式作为P2P资金保障的一个砝码,当其失去应存的价值时,相信离“世界末日”也不远了。P2P本质还是金融,要想真正控制风险,最重要的风控关未来还是要把握在自己手中,就需要从项目源头抓起,把控好资产质量。
在竞争白热化的P2P市场拼的是商业模式。商业模式决定风控系数,一旦风控体系出现问题,P2P模式再炫、再新颖都是妄谈。
其实,现在P2P正处于担保模式消亡的过渡阶段,很多平台也在寻找适合自己未来方向的安全模式,而其最终选择的都是抵质押模式。所谓抵质押模式,就是借款人借款需要提供足额的固定资产(如房产、汽车、土地等)来做质押或者抵押以保障安全,这也是传统金融运用最普遍的一种业务模式。
京元信平台负责人表示,在目前信用违约成本极低的环境下,利用一些实实在在的抵押物为借款做保障才是最安全可靠的。平台可以化被动为主动,一旦项目发生逾期或产生坏账,不用等待担保机构的介入和赔付,而是通过依法处置抵质押物来实现代偿。
据记者了解,现在行业内践行抵质押模式的平台越来愈多,行业内做的较好的平台都在实行这一模式,如宜信、京元信等,而相对担保模式的被动局面,抵质押模式在主动性方面将占据绝对的优势,成为未来行业的新宠也在情理之中。
在抵质押方面,也主要以房产抵押居多,汽车次之。现在也有一些综合型模式的平台出现,例如惠投资等,既有抵质押模式,也有其他如供应链担保、保理、融资租赁等模式。
我来说两句排行榜