)虽然人人都明白投资有风险，入市需谨慎的道理，但在目前P2P网贷行业仍无有效法律监管的大环境下，对于P2P网贷投资者来说，P2P网贷平台是否会卷款跑路和投资本金和收益有无保障却一直才是最让他们担心和关注的问题。我国P2P网贷平台当下已经陷入了比较激烈的竞争状态，为了打消投资者们的担忧，获取更多的用户，平台们费尽心思，想方设法来为自己增信，渴望可以获得投资者们的信任。京元信团队就以目前市场上存在的主要的增信方式为基础并结合具体的实施平台来讨论增信方式的有效性和其未来的发展方向。
一、风险准备金
风险准备金是指P2P平台从自有资金中或者收取用户的费用中拿出一部分钱作为当平台贷款项目出现严重逾期时对投资人的损失的一种非义务性的垫补。为了保证其真实性，风险准备金一般由第三方银行代为托管，银行每月按时出具托管报告。风险准备金是目前P2P网贷行业比较多见的一种平台自我增信的形式，目前平台例如人人贷，宜人贷，京元信实行了此项保障制度。以京元信为例，其风险准备金由平安银行北京分行托管并每月出具托管报告，准备金来源由两部分构成：一是，京元信自有二百万资金，二是，京元信向借款人收取的中介费用10%。具体方式是当借款人逾期未还款超过 7 日时，京元信将从风险准备金账户中提取相应资金用于偿付借出人在该笔逾期就赔列表项下剩余未还本金和逾期当期利息金额。资金赔付顺序是先由京元信风险备用金账户中自有资金进行补偿，自有资金不足时再使用收取的费用予以偿付。
风险准备金制度极大地解除了投资人投资P2P网贷时最主要的担忧，为投资人提供了有效的风险共担机制，分散了投资人投资行为所带来的信用风险，为投资人营造了一个安全健康的投资环境，保障了理财人的权益，是高质量的增信手段之一。
二、担保垫付
担保垫付无疑是有效的增信方式之一，其不仅可以帮助P2P平台获得更多的信任，而且可以有效地为投资人获得逾期后的垫付，此模式着实是在为投资人利益考虑。
红岭创投开创了中国P2P网贷行业担保垫付模式。担保垫付是指P2P平台与第三方担保公司合作，担保公司担保某些借款项目，如果担保的借款项目出现逾期，则由担保公司代偿投资人的本金和利息。目前投哪网，积木盒子等平台采取此项制度来保证投资人的利益。
但不久前河北融投爆出新闻称其将暂停目前所有的担保项目，而受到波及的P2P平台就有积木盒子，这恰好说明了担保垫付模式也是存在的弊端和缺陷的。一定程度上可以说，有时平台成也担保公司，败也担保公司，爆出此条新闻后的河北融投不仅没有给积木盒子增信反而是“坑”了积木盒子。虽然说河北融投事件只是一个个案，但其深刻地说明了P2P平台在选择担保公司时的重要性。首先一些小的担保公司资金有限，其全部资产作为抵押都不能够垫付P2P平台的融资项目时，此担保公司是不具备相应的担保能力的;其次，有的P2P平台为了增信但又想“肥水不流外人田”而自己开设担保公司，这类担保公司的担保能力值得质疑;第三，担保公司的担保信息属于商业机密，一般不对外公开，P2P平台很难考察到担保公司的实际担保能力和剩余担保能力。
三、第三方支付资金托管
第三方支付平台资金托管是指由第三方支付平台为P2P平台开设资金托管账户，让平台投资人和借款者的资金不经过平台账户而完成借贷过程，从而避免平台自设资金池的风险，防止平台卷款跑路。当投资人汇款投资时，钱先由投资人的银行账户转向了第三方支付平台的投资人账户，如果借款成功，则由第三方支付平台将借款打入借款者的银行账户，如不成功则由第三支付平台返还给投资者;当借款者汇款还钱时，钱先由借款者的银行账户转入第三方支付平台的借款人账户，再由第三方支付平台汇款给投资者。
第三方支付平台资金托管模式刚刚在业类被提出时得到了一致的好评，甚至很多行业资深从业者断言这将成为未来P2P行业发展的重要方向。从操作层面审视这种模式的确可以得出此模式可以有效防止平台自设资金池和卷款跑路的风险的结论，但是这种模式存在的局限性也是非常明显的。前段时间，爱增宝平台跑路事件恰好揭露了第三方支付平台资金托管模式的问题之所在。
另一方面，有的P2P平台实行“伪第三方支付托管”模式，虽然平台自我宣传对借款人和投资人的借贷资金实行第三方支付托管，但实际上当借款者和投资者在线操作汇款时，汇款页面并没有跳转到第三方支付页面，而仍旧是平台的账户页面，从技术上证实这时的资金已经不可能接受第三支付平台托管了，而一般P2P投资人不太懂得第三方支付资金托管的技术流程而被蒙骗。
四、与小贷公司合作
P2P平台与小贷公司合作是平台利用小贷公司长期从事民间借贷业务的优势对借贷业务进行进一步筛选的合作模式，其实质是P2P平台为把控风险选择优质借款人的一个过程。与小贷公司合作一方面可以节省P2P平台自身考察团队的考察成本，另一方面，可以进一步把控风险，减少高逾期率的可能。
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