)格莱珉银行如何通过精神建设和生活建设在中囯实现零违约率？为什么这样优越的模式直到今天才成功融资？CSR环球网记者专访中国唯一被正式授权的人——高战，深入探讨格莱珉精神，解读他在中国探索格莱珉模式的辗转历程，以资借鉴。
全文较长，共分为三部分连续三天向您推送，敬请留意。
What
何谓“格莱珉精神”
罗尔斯（John Rawls）
政治哲学家罗尔斯（John Rawls）在那本著名的《正义论》中提出了他的两条正义原则：
1.每个人都有同等权利拥有充分且平等的基本自由体系，该体系要与他人所拥有的同样的自由体系相容；
2.社会及经济的不平等须满足以下两个条件：
a)依系于公平的机会均等的条件下，职位和工作向所有人开放；
b)不平等分配必须对社会中的最弱势者产生最大利益。
他认为这是一种对待命运中偶然因素——比如由出身造成的非选择性贫穷——的公平方式。
阿马蒂亚?森（Amartya Sen）
诺贝尔经济学奖得主阿马蒂亚·森在《正义的理念》中回应罗尔斯的观点：
罗尔斯强调制度的规范性力量，却仍然无法证明他的正义理论有助于消除现实的不正义，比如普遍的贫穷与饥荒、极端的不平等、暴政之下的不自由、实质机会的缺乏等等。
他坚定地认为，最触动人们的不是“完美正义”的目标，而是我们身边那些清晰可见、亟待根除的不正义——“消除不正义”才是思考正义的合理终点。
尤努斯怎么做
从某种程度上讲，尤努斯（Muhammad Yunus）创办格莱珉银行（Grameen Bank）恰好践行了这两种理论进路。他认为贫困的本质是匮乏，是得不到资源、缺乏能力和竞争力，而消除贫困就是增加收入、实现基本需求的的过程；人们有权享受各种服务，信贷也是基本人权之一，要为穷人提供有尊严地创造财富的途径。
所以，格莱珉银行只为最贫穷的人提供贷款，如今已成为孟加拉最大的商业银行之一，发放贷款超过165亿美元，贷款回收率超过98%，96%以上的受益者为妇女。
“如果你能够相信穷人，尊重他们为过上体面生活而付出的奋斗和承担的责任，一定会获益良多。”尤努斯说。正如罗尔斯所认为的那样，每个人都应该被视为平等的道德人——拥有实现自己关于美好生活的观念的能力，以及在一般情况下有效地应用并依正义原则行事的能力——这是配享平等的正义的充分条件。
或许正是基于这种普适的价值，格莱珉模式已被马来西亚、印度、美国、挪威等100多个国家效仿或复制，在全球已有近200个格莱珉项目。在中国，也陆续有人模仿格莱珉的做法在农村开展小额信贷项目，但唯一掌握了格莱珉之精神、成功复制了格莱珉之原则和行动，且唯一被尤努斯正式授权的人，只有高战。
▲高战赴孟加拉格莱珉银行学习
尤努斯对高战在江苏陆口村的格莱珉试验寄予厚望。他告诉高战，复制格莱珉模式只要满足两个条件就没有问题：
1、有愿意跟他一起行动并真正理解格莱珉要义的人；
2、有足够且可持续的资金。
在这两条路径上，高战一路颠簸但仍然步履坚定。
Why
为什么只贷款给贫困妇女？
与其说格莱珉建构了一种乡村金融，不如说是在社群主义（Communitarianism，或称共同体主义）理念的基础上建构乡村生活。
家庭是所有共同体的原型，格莱珉银行首先将服务目标定为妇女正是基于这一点。格莱珉多年的实践也总结出，贫困的女性之所以是更好的贷款客户，是因为一个家庭的主妇很大程度上主宰着这个家庭的命运，她会将收入用于促进整个家庭的幸福；通过增加家庭收入，女性在家中的地位和权力会得到提升；此外，贫穷的女性比男性更难获得金融服务。
“只要给女性一点机会来对抗贫困和饥饿，她们通常会比男性做得更好。她们会牢牢抓住任何能帮助她们脱离苦海的哪怕是芝麻绿豆大的东西。她们有强烈的动机去获得更好的生活；她们工作极其勤劳；她们关心孩子的现在和未来，愿意为孩子的幸福牺牲一切；她们会有系统地一步一步去实现目标。”尤努斯说。
所以原则上，格莱珉银行只贷款给贫困线以下的妇女，让她们获得资金用以经营任何想要经营、可以创收的事业。格莱珉银行还会向她们提供住房贷款，因为适当的住所是人们组织正常生活和从事有意义活动的基本前提之一，住房所有权让穷人拥有更多自信和尊严感。
格莱珉提供的不只是钱，而是生活方式与观念的改变！
在陆口村，随处可见的灰色砖墙上除了贴着各种小广告，还有一条条写着“格莱珉十六项原则”的红色条幅——这是格莱珉的核心精神。总结起来，这十六项原则要求客户：
不要住破旧的房子，要努力工作争取修缮房屋或建造新房子；保持小孩和家庭环境的干净整洁；使用清洁的水，干净的厕所；做好家庭计划，把繁荣兴旺带给家庭；要让子女接受教育，不能辍学；不做任何不公正之事，不应使任何人遭受不平等待遇；要时刻准备互相帮助；共同积极参与各种社会活动。
自1984年定下这些规则，尤努斯说，所有的格莱珉银行成员都会很自豪地背诵这十六条原则。但在中国，还是会有人向高战提出质疑：为什么贷款给人家还要规定别人怎样生活？贷款人又凭什么会遵从银行的原则而生活呢？
连高战自己在最初尝试应用这些原则时也有过怀疑：这些东西关银行什么事呢？但他最终领悟到，“贷款只是一个媒介，格莱珉银行是通过这个媒介参与建设乡村生活的方方面面，最终几乎百分之百的还款率只不过是这些行动的客观结果。”
这也是为什么很多金融界人士即便听过高战的解释，也还是会对格莱珉的“风险控制”存有疑问，因为他们难以想象这种生活建设带给乡村的文明力量。除了只为妇女贷款和十六条原则这两项内容，格莱珉的核心要素还有“五人小组”和“每周聚会还款”——这些核心要素共同塑造了参与者的共同体精神与契约精神。
How
信贷操作怎么搞？
格莱珉的信贷操作简单概述如下：
1、贷款者不必进行任何担保、抵押，但每个借贷者必须自发组成一个无近亲关系的“五人小组”；
2、小组成员通过格莱珉银行的考察、培训、考试后，才能拿到贷款，最高可一次性借款2万元；
3、在陆口村，贷款者100%为女性，借款利息按照一年10%计算；
4、每周除还款外还要再存入当周偿还本金的5%，存款利息为6%；
5、贷款期为一年，每周分期还款，每次还款数额为贷款额的2%，从贷款一周后开始偿付，还50周；
6、借款发放和还款都要通过“中心会议”公开进行，“中心”一般由6-8个小组组成，由银行工作人员担任经理，每周在固定的时间和地点召开会议，每个借贷者必须准时出席。
自我筛选
“五人小组”本身就是建立在一个民主治理的结构之上，借款人要定期选举小组长和中心领导人。他们每周定期举行会议，向银行职员提出贷款申请、监控贷款活动并协助中心经理的工作。小组的形成也是贷款者之间的“自我筛选”，当他们自愿组成小组时，每个人都会充分评估其他人，如果某个人表现不好，其他人会拒绝与他合作。
小组培训
通过了格莱珉银行的考察的合格小组还必须经过1-2周的培训，确保其充分了解格莱珉的运营理念、规则和程序，能够承担关心小组、实现共荣的责任。如果某个成员在每周还款上出现困难，格莱珉鼓励其他小组成员支持他，尽管他成员没有替他偿还债务的义务，但应该发扬团结、友爱的精神去提供各种帮助。培训的作用其实是建立一种信贷纪律和文化，让所有懂得和接受自己的权利和义务。
口试
最后每一位小组成员必须通过一个口试，整个小组才能获得上级部门的认可。在口试中，应试者必须向银行职员展现出他们诚实正直的品格和严肃认真的态度，阐述他们对银行原则和程序的理解，并且要具备书写自己名字的能力。
每周聚会
成功拿到贷款后，每个小组必须每周聚会还款。
格莱珉信托执行主席拉蒂菲告诉高战，借贷者定期聚会还款的模式绝不仅仅与钱有关，“在中心会议上，人们相聚、互相学习、讨论问题、激发灵感，这不仅仅是借钱和还钱的场所，还是一个推动社会发展的论坛，我们可以在这里探讨环境、健康、教育、就业各种问题。”
高战喜欢用“社会资本”这个概念来解读，即通过社会交往，社会网络中会产生一种巨大的能量，为其中的成员带来尊严、关怀、对自我行为的控制和责任感的升华。正如妇女们每周的聚会会为她们的生活注入新的元素：思想和知识、友谊、关爱、尊严以及更多的勇气和自由。
每周的中心会议还训练了成员之间的契约精神。高战举例说，每周的聚会还款一定会规定时间，第一次允许迟到10分钟，超过10分钟就判定此次违约、会议失效，再另定时间开会；第二次最多只准迟到5分钟，第三次以后一次也不许迟到；这样坚持7次，基本可以保证每个人都能准时来开会。
格莱珉还规定贷款者每周还款时要拿出额外的5%存入“小组基金”账户。这并非简单地吸收存款，而是让这些贫困的妇女建立一种金融的观念。“存上一两年，贷款者就会突然发现自己增加了一大笔资产，这对她们的心理建设、资产习惯、理财观念都有一种巨大的促进作用。”高战说。
所以如果硬要用“风险控制”来分析格莱珉，那么在这个系统中：
1、小额分散的业务形态保证了其风险的分散，不会发生系统性风险；
2、等额本息的每周还款保证了现金流和客情关系的时时维护；
3、村落信贷员培训等责任的履行形成了银行与客户间的长期信任；
4、社区内部的生活建设和关系维护也让客户的违约成本增加。
或许正因如此，格莱珉在中国创造了一种奇迹：尽管没有注册公司，也不像孟加拉的格莱珉持有银行执照，但自尤努斯正式授权中国项目这两年来，格莱珉中囯的违约率为零。
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