“众融”平台会成为传统银行业的粉碎机吗?

　　以互联网、数字货币、社交网络、众筹、P2P借贷、微型金融平台、智能手机为代表的七大创新，将会创造人类金融史上最辉煌的互联网金融时代。互联网让每个人按照自己的需求,都可以进行投资和融资成为可能。在这样的“众筹时代”，我们还需要银行和银行卡吗？这样的问题就会油然而生：“众融”平台会成为传统银行业的粉碎机吗?

　　中国金融业面对这样的发问，该如何回答？

　　新闻事件：远程银行来了

　　2015年8月5日，央行《远程开立人民币账户》再度启动征求意见。业内人士透露，相关文件预计最快在三季度正式下发。而现在已经是第三季度末了，我们已经听到了，远程银行向我们走近的脚步声，

　　这一《意见》的出台,意味着“坚持以柜台开户为主”的刚性规定己被打破，意味着远程银行的最后一个“面对面”的物理规定，也不再是不可逾越的刚性原则，这意味着实体银行演变成互联网虚拟的远程银行，最后一道防线也被突破。

　　远程银行真真切切的来了。

　　这一防线的放弃，是基于电脑的“人脸识别”技术的成熟。现在，“人脸识别”甚至已经超越了面对面的人眼识别的分辨率。人眼的“模糊识别”，己大大的逊色于电脑的数字化的“精准识别”。

　　在远程开户实现后，远程签约可通过如密码、U盾、令牌等方式，确认客户信息，远程签约将进一步放开。这一底线的突破，将在很大程度上激活传统银行的线上业务。

　　这一《意见》的再次出台，送达给我们的是一个喜讯，我们期待已久的远程银行，在十月怀胎之后，即将呱呱坠地。

　　“空中银行”：“微粒贷”与“金融云”

　　未来的银行，应该是像银河系一样，静静地流淌在宇宙空间之中，流淌在由“微粒贷”组成的“金融云”中，或者我们可以把它叫做“空中银行”，

　　人们很难接受，宇宙是“无穷大”的这个概念，因为在人们的所有感受中，没有一样物质是无穷大的，都是有边界的，有限的。所以远程银行（空中银行）也难以被接受，人们的最大的疑问就是，在这样的银行里存贷安全吗? 你的钱会无影无踪地人间蒸发吗？

　　人们习惯了在银行的豪华的大厅里办公，所有的一切都必须有盖上了公章的纸质的凭证，人们习惯了在监视探头下所进行的金融活动，所有的每一个环节，都必须有物理的，物质的，实实在在的凭证。

　　当P2P平台，不断出现“跑路”的事件的时候，这个事情显得尤其重要。

　　“互联网＋金融” 会把一切看来很虚幻的东西，变得触手可及，变得脚踏实地。人类的技术进步，会创造许多难以置信的奇迹。

　　襁褓中的微众、网商银行

　　那么，远程银行到底是个什么样？

　　2015年5月15日，前海微众银行首个互联网产品“微粒贷”正式亮相，网络银行业务跨出实质性的一步；银监会对于网商银行的验收已于5月初完成，前海微众银行成为国内第一家完全基于自主设计开发、将核心系统架构在“金融云”上的商业银行。

　　读一读这段文字，你不觉得其中充满了我们所不熟悉的名词，比如“微粒贷”， “金融云”， 可这些不是一句两句话就能说清楚的新概念，却是我们必须了解透彻的，绕不过去的关键词。

　　随着“远程开户”等掣肘远程银行体系的技术障碍，一个又一个地被突破，人脸识别、网络征信、云计算、大数据等技术，被纳入民营银行互联网技术体系之中，空中银行虽尚未完全成熟，但已可以看见未来。

　　未来的银行会是什么样？

　　两年前，埃森哲（Accenture）这家全球最大的信息技术跨国公司的《2016年的银行业》报告中，对未来银行做过场景化的描述：

　　“当你走进银行营业厅时，大堂的显示屏就会出现对你的欢迎语；同一时间，你的客户经理早已拿着移动Pad恭候你的到来。”

　　当你读到这样的场景描述的时候，你会不会有一种宾至如归的感觉？在这未来的银行中，你会不会有一种“我是上帝”的感觉? 所有的人都在为你服务，万千宠爱于一身。

　　那这种感觉离我们实在太远太远。在我们的银行当中，我们什么时候有过这种感觉？

　　当你在银行的窗口前排队, 或是坐在大厅的排椅以上，等待叫号的时候，你感觉到的，更多的是银行的“店大欺客”的感觉，有没有一种被压抑的感觉？如果你到酒店里去吃饭，你会坐在排椅上等待叫号吗？你有这个耐心吗？

　　有储户在网上发问，为什么银行大厅里的厕所，不对来银行办理存储业务的储户开放？为什么银行从来都不认为，这是它应该提供的服务？

　　这种强弱关系，会被颠覆吗？这种强弱关系，又该如何被颠覆？

　　埃森哲接着发问：“仅仅依靠这些个性化的服务，就能满足人们的需求了吗？未来人们还需要拥有银行卡吗？人们还会在经济生活中那么多地依赖银行？或者说，人们还需要银行吗？”

　　这样发问，似乎越发地离谱了，人们会不再需要银行，不再需要银行卡了吗？银行的金融业务，还会享受被法律严格保护的“专营权”吗？

　　“众融”平台会成为传统银行业的粉碎机吗?

　　许多激进的改革者认为，传统意义上的银行会在未来遭到颠覆，代之而起的是将是草根“众融”的时代，人们通过互联网就可以进行“大众融资”。而这是银行业生存的根基。

　　远程银行让我们看到了作为百业之首的银行业，所存在的致命缺陷，人们对银行的过度依赖，而这种依赖，与互联网时代的“免费经济”产生了严重的错配。

　　互联网颠覆性技术的不断诞生，让我们置身于一个史无前例的“免费时代”。

　　P2P众筹平台的诞生，曾经给我们带来了巨大的震撼，因为它挑战了在中国受法律所严格保护的银行业的“专营权”。但它活下来了，它让我们看到了中国金融业的未来。尽管它问题很多，我们关心的是怎样让它活得更好，健康地成长，而不是取缔它，或者把它关进铁笼。当然，像宠物犬一样，给它拴上绳子是可取的。

　　互联网带给人们建立社会资本的能力，让每个人都可以通过互联网进行投资和融资，同时它也催生了数字货币和社交网络的兴起。而“数字货币＋社交网络”不就是“远程银行”吗？不就是“草根众筹”吗？

　　数字货币使得全球的货币和金融服务趋于民主化，并以可持续的方式，允许真正的创新和人类发展；社交网络则使货币创新成为可能，让人们可以有机会从自由信息的交流中,获得世界范围的金钱和资金。

　　在这样的全新文字表达中，您看到了什么？中国金融业的从业人员，又在这段文字中看到了什么？

　　“草根众筹”的出现，让每个需要金融投融资的个人和行业，都可以进行投融资；P2P借贷让人们具备了所有通向可持续金融的未来的工具；微金融平台与智能手机的移动支付，使得人们能够在世界各地运用这些颠覆性技术和网络连接，就能够轻而易举的实现转账给非银行个人或机构。

　　随着互联网的融入，传统金融的生态和权力结构正在被瓦解和重构，这已是不可逆转的趋势。

　　当你读到这段文字的时候，你会不会有这样一种感觉，民营银行的竹笋，获得了从天而降的春雨？民营银行还要在长长的排队中，苦苦地等待叫号吗？

　　未来的金融业到底是怎么样？一句话就能说清：金融权力的分享平等与自由。

　　金融权力的分享平等与自由

　　不要以为这一切都还只是一种离我们很远的梦幻，2015年的今天，它已经在快步的向我们走来。

　　在业务模式上，已然涌现出诸如“自金融”、“微金融”、“普惠金融”、“草根金融”、“远程银行”，“空中银行”等创新业务模式。这些变化所指向的，都是金融业的更加开放和自由。

　　怀抱经济自由、金融创新的理想追求，最近几年来，与“未来银行”同名的众融平台BankToTheFuture.Com，在业界己经风糜一时。该网站致力于企业股权或业务转让，以及让投资者参与投资的在线众筹平台，目前已经成为全世界最高效的融资平台之一。

　　了解了这一情况，你就会明白，在全世界的金融领域，我们并不激进。甚至我们已经慢了一步，我们得尽快的跟上。现在，最重要的是，思想要先行一步。眼光要看得更远一些。

　　新兴金融领域一定会沿着“草根众融”的模式发展，传统金融机构也一定会面对“草根众融”平台。而且，无论融资是来自金融机构还是银行，“众融”原则都会运用到“去中介化”当中。

　　也许在这个时候，才能更清楚地看清，银行真的只是一个在存款人与借贷人之间的“金融中介”。

　　互联网技术“脱媒”以及“去中介化”的功能，的确已经将传统的银行业推向了一个不断弱化的尴尬境地。谁又能知道，银行的明天会变成什么样？

　　对于这个问题，我们的判断也许有些保守：金融业不但不会消失，而且会越发强大，只是它的生存方式发生了变化。

　　这种变化是福是祸？现在还言之过早。

　　远程银行：空中银行的教练机？

　　5月15日，前海微众银行“微粒贷”正式上线，面向部分手机QQ用户，以“白名单”方式采取“邀请制”。（ 你会不会觉得这很像朋友圈？）

　　作为一款“无抵押、无担保、按日计息、随借随还”的小额信贷产品，其额度介于2万～20万元之间，日息0.05%，年化利率达到18%，基本等同于信用卡逾期成本。

　　读到这样的新闻，你会不会感觉到很新鲜，很具有挑战性，很有诱惑力？这绝不是在玩弄一种概念，或者是一种新技术。

　　我们的感觉是，远程银行正在起飞，我们已经听到了远程银行发动机的轰鸣声，远程银行会成为空中银行的教练机吗？谁又能说“NO”？

　　读到这样的新闻，你会不会感到远程银行真的对传统的中国金融业很有颠覆性。谁都无法无视它的挑战。

　　在我们的城市，最豪华的建筑常常是银行的大楼，而且占据着城市最昂贵的黄金地段。而每一个银行的营业网点，都是所有商业网点中最豪华的。而银行业的每一个员工，他的收入都是所有工薪阶层中最高的。而这一切都是金融业所必须支付的成本，今后，这一切都将都将成为过去。

　　其实，远程银行是什么？就是装在你口袋里的银行，它是实实在在的装在你的口袋里，你还不放心吗？

　　就在本文杀青之际，又有60多家上市公司涌入互联网金融，创建P2P众筹平台。

　　这是个好消息还是个坏消息，不知道。对于好消息还是个坏消息的判断，会因人而异。不是吗？

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