“银行系”平台的发展为何不尽如人意？

　　随着国家对金融创新的大力支持，“互联网+”成为全民话题，P2P成为互联网+金融的热点，截至目前注册的平台已经超过三千家。然而由于相关监管政策的不落实，目前的行业的乱象非常严重，几乎每天都会有平台跑路或者出提现、逾期等问题。平台的不稳定性以及高风险性，使得投资者在选择投资平台时也更加关注平台的安全性，目光慢慢转移到那些拥有国资背景、上市公司背景以及银行背景等有好的背书的平台。然而一则包商银行旗下的理财平台小马bank高层离职以及平台几个月没有发标的消息曝光，再次引起大家对银行系背景平台的关注。

　　俗话说“有妈的孩子像块宝”，有银行撑腰的P2P平台就像是有妈的孩子一样，腰杆子挺得直直的，与生俱来的优越感。很多时候也觉得银行背景的平台听上去安全可靠，因为国人对银行就有一种天生的信赖感，然而就目前行业的发展现状来看，还存在很多问题，这里就来分析一下目前银行背景平台的运营状况，以及目前出现的问题，并就问题提出几个解决方法。

　　银行背景平台的发展现状

　　第三方门户网站统计

　　从上面统计可以看出大概有十余家家P2P平台是有银行背景的，包括陆金所、开鑫贷、E融E贷、小企业家e贷、小马bank、金开贷、民贷天下、齐乐融融E、东方宜贷、民生易等平台，其中陆金所是平安旗下的投资理财平台，从第三方门户网站的评级来看，陆金所的综合实力比较强，在整个P2P行业中一直都名列前茅，虽然没有公开其累计成交额，但估计不会低；其它平台也有累计成交额比较可观的，比如有国家开发银行背景的开鑫贷成交额达到116亿，民生易贷官方新闻介绍平台上线一年成交额超过80亿，再加上陆金所，这三家都是行业做得比较好的银行系平台。

　　但是，小马bank、齐乐融融E平台这两家平台却不尽如人意，齐乐融融E在14年11月份上线运营的，发了几个标之后就再也没有发了。笔者上了齐乐融融E的官网看到，它们最后一个标投资人的投资时间是2015年1月8日，之后就停止发布新项目。而小马bank在15年7月份也停止发布新项目，目前只剩下一个理财产品马宝宝，收益率在4.6%左右，相对于P2P市场上的宝宝类产品，马宝宝收益差很多。

　　其它一些平台虽然一能在正常发布新项目，但是从成交额、网页和新闻等各方面数据来看，发展势头并不佳。为什么会出现这种情况呢，银行背景平台目前遇到哪些问题，从上面整理数据来看，以下几个方面可以作为参与。

　　一、业务模式

　　上面的几家平台业务模式大致可以分为纯银行模式和非银行模式两种。

　　纯银行模式:平台完全由银行控制，把银行的风控模式和银行的业务直接搬上平台，从小马bank、齐乐融融E、e融e贷的官网介绍可以看出，平台完全由银行控制。银行完全控制平台的话就很容易产生不同的问题。第一，银行线下业务和平台线上业务的收益率不同，两者之间会存在业务冲突，小马bank迟迟没有新标，根据网上新闻介绍主要原因就是业务冲突；第二，线上平台风控如果照搬银行那套风控系统，对于企业审核就势必非常严格，我们都知道一般去银行贷款企业是不一定可以通过的，风控流程非常严格，平台的风控也按照银行的风控模式走的话，就导致线上许多项目无法通过风控审核，那么线上的标也就非常稀少。

　　非银行模式：有银行背景，但是跟银行区分开来。像陆金所、开鑫贷、金开贷、民生易贷都是银行背景，但是业务不是从银行上来的，两者的业务区分比较明显。比如有国家开发银行背景的开鑫贷和金开贷都是与当地的金融国企单位合作，组成线上平台，然后再与当地或者全国优质的小贷公司进行业务合作。陆金所更是放话要做成平台中的“天猫”，这些都是利用银行进行信用背书，但是银行不直接参与到运营当中。

　　二、收益差异化

　　从上面的数据可以看出，银行背景收益率普遍偏低，基本徘徊在7%-10%之间，最高不会超过12%年化收益率。虽然民贷天下的官网上有显示15%的年化收益率，但是那个仅为新手标，投资周期很短，一般不超过7天，只是为了吸引投资而已，不是主流理财，它的理财产品收益一般是在8%-11%。上面说的银行业务收益线下跟线上不同，我们知道银行的存款或者理财收益率相对来说都比较低，齐乐融融E平台线上理财收益平均7.6%左右，基本上是线下理财的两倍，这样线下业务肯定就不干了。

　　P2P平台的理财收益率虽然也会慢慢往下调，但是比起银行的收益率来说，还是占有很大的优势，基本上还是银行2-3倍的收益额。从收益来看，除了小马bank、小企业e家比较低外，其他的基本上都有8%-10%年收益产品，对于追求安全性的投资者来说仍是不错的选择。

　　三、推广力度

　　推广力度，这里直接从百度搜索页面数量，以及发布新闻数量进行上比较。陆金所以绝对的优势遥遥领先，开鑫贷和民生易贷紧随其后，而e融e贷、齐乐融融e、东方宜贷新闻数量最多12条。这些数据直接反应出平台的活跃度、注册量以及成交量。陆金所、开鑫贷都一一对应成为火了的平台。

　　从上面的分析不难看出，银行背景本身就是一个很好的背书，外加业务运营模式好、收益率适中、推广力度给力，银行背景平台是很容易成为焦点平台的，因为大家都知道有背景的平台安全性相对来说比较高。

　　未来银行背景平台发展猜想

　　根据统计发现进入P2P平台的银行基本上是商业银行，而我们常常说的四大银行还没有真正的进入到这个行业，之前也有看到农行、工行也在慢慢转向互联网金融方向做准备的消息。不管消息是否真切或者它们的目标进展如何，银行互联网化是必然的趋势，而未来P2P行业的竞争势必更加激烈。那么有银行背景平台要怎么发展比较好呢。这里简单分析一下：

　　1、沿用陆金所、开鑫贷等平台模式，与银行分开管理，线上项目来源基本上来自合作单位或者线上贷款。

　　2、解决线上与线下业务的冲突，上面说的小马bank因为业务冲突导致平台不发新标，但是这个问题如果能够得到解决的话，还是很有发展前景的，企业喜欢去银行贷款的原因主要是因为比其它贷款更加便宜，但同时银行贷款的审核也更加严格，一般很难到银行贷到款项。因此，有银行系背景的平台一旦解决好这个问题，平台运行采用适中的收益率，加上适当的风控管理模式，那么银行系背景的平台现在遇到的所有问题都将迎刃而解。

　　3、推广必不可少，就算有“妈”撑腰，还是要宣传造势的，像陆金所，有平安银行做靠山的，宣传推广一点都不少，百度搜索网页数量几百万条，再加上新闻几万多的数量，打开几乎都是陆金所的网页，看得多了大家也就记住了这个平台，就起到了推广的作用。就像见一个人几次就会觉得这个人很熟悉，信任跟也会随之而来，P2P平台也是如此，推广做好了，品牌留在人的印象里，某天心血来潮要投资了，自然会搜寻印象中的平台，因此对于平台来说推广是不容忽视的。

　　依照当前P2P行业的发展趋势和相关监管政策的逐步明朗化，相信未来将会有更多有实力的银行加入到这个行业中，越来越多的有银行背景的网贷平台也将应运而生，有银行背景的平台，虽然天生有优势，但也要利用好自己的优势，才能在激烈的竞争中脱颖而出，走一条适合自己的生存之道。