7月,《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台,让第三方支付机构如何托管P2P行业这一问题热爆了。P2P托管是很多支付机构的重要业务方向,前期花重金开发了对接系统,积累了大批的客户资源,现在如果因指导意见退出托管,让步银行,势必造成大损失。老的托管模式被间接“叫停”,支付公司是直接退出还是主动调整自身策略,如今,终于有了答案。
分账管理,联合托管P2P模式已成型
为适应监管要求,第三方支付公司不得不进行业务调整,寻求银行合作,启动“联合托管”模式。在联合托管模式中,第三方支付公司和银行各有分工,前者负责为P2P公司提供虚拟账户系统与支付服务;后者负责P2P资金托管和监管。
通常而言,P2P公司在银行开设专户,使用户资金进入银行专户管理,达到银行存管要求。
启用联合托管,用户资金不再留存在第三方支付公司的备付金账户,实现了P2P客户资金与平台自身资金分账管理。截至今年8月底,通过某支付公司向建行和中行提交合作申请的P2P网贷平台已超过50家。
联合托管P2P,费用成本为3‰
支付公司收取的P2P联合托管费用一般包括一次性系统接入费用、资金托管费用、系统维护年费和支付通道费用。以一家交易量为10亿元的P2P平台为例,该平台需要支付的总成本大约为300万元。
日前,多家支付公司已经与中信银行联手推出P2P资金联合存管产品,并采取“支付+运营+银行存管”的运作模式。几乎在同一时间,汇付天下亦宣布与恒丰银行、上海银行合作为P2P平台提供资金联合存管业务。
与银行合作后,汇付天下为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务;银行则为P2P平台开设资金存管账户,按照P2P平台独立存管专户进行监管。
联合托管方案极具普惠性
统计数据显示,截至今年9月22日,汇付天下已经为行业超过800家P2P平台提供P2P账户系统托管服务,账户数超过600万,这些合作平台均可陆续升级到最新的联合存管方案。
目前已有建行、民生银行、中信银行、广发银行、招商银行、浦发银行等银行机构参与到P2P联合托管市场中。
第三方支付机构摆脱出局的命运
对于P2P来说,行业最大的痛点在于缺乏客户资金与平台自有资金分离的分账管理系统,产生备受质疑的资金池。
现阶段,很多P2P公司的资金存管业务还是传统做法,即客户的沉淀资金流入第三方支付平台的备付金账户,且备付金账户交由银行存管,但这并非真正意义上的银行存管模式。为满足监管要求,P2P到了不得不寻求银行存管的境地,否则各地频繁推出的经侦部门专项调查足以令其“原形毕露”,陷入困境。
P2P行业一直希望银行负责资金托管,既是为了规范,也意在多一张隐含银行背书的亮丽“名片”。只是,P2P直接与银行合作并不容易实现。
由于P2P平台规模相对小,除个别明星P2P外,大部分平台没有和银行的议价能力。另外,银行也尚未做好准备,使其服务能力覆盖2000多家P2P的资金托管。
联合托管,一种被逼出来的创新
互联网金融公司业务种类繁多,部分银行虽有托管系统,但并不符合P2P公司互联网创新的特点,甚至有些小银行提供的托管方案还停留在手工记账的阶段。此外,银行的产品更新迭代、响应速度还无法满足互联网金融企业发展变化。
P2P托管市场曾是第三方支付行业为摆脱支付通道业务利润偏低而开辟的一片蓝海,而今,这块领域也并不好做。与银行联合托管,既是行业创新,更是无奈之举。
第三方支付行业已经成为银行和P2P之间的缓冲地带
一方面,支付公司对P2P的账户托管问题已经形成较为成熟的解决方案,具有良好的服务能力、行业经验和承接能力;
另一方面,银行的信用、安全等级远甚于第三方支付,二者的合作或将在P2P资金安全存管与平台实际经营需求之间找到平衡点。
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