企额贷：跌无止境！余额宝、银行理财收益率纷纷跌

　　10月初余额宝的收益竟然跌破了3%，这可吓坏了一众小伙伴了，想当初，余额宝刚刚揭开面纱的时候，收益高达7%，但恍若是一场秋梦，梦醒之后余额宝的收益大幅缩水，跌的惨不忍睹。而不仅仅是余额宝，银行理财也已提前入冬。

　　据权威数据显示，伴随着央行降息降准， 9月份银行理财产品的平均预期年化收益率为4.49%，再创近两年新低。同时，来自银率网的数据显示，9月份有108款产品的预期收益率低于3%，有546款产品的预期收益率落在3%（含）到4%区间，较上月增加19.21%。

　　先看发行量

　　银率网数据库统计显示，9月份投资期限在1个月以内的理财产品发行45款，占总发行量的0.97%，环比减少22.41%。

　　1个月至3个月的理财产品发行2435款，占总发行量的52.55%，环比减少0.81%。

　　3个月至6个月的理财产品发行1404款，占总发行量的30.3%，环比增加13.87%。

　　6个月至12个月的理财产品发行593款，占总发行量的12.8%，环比减少19.43%。

　　一年以上的理财产品发行157款，占总发行量的3.39%，环比减少41.44%。可见，银行的发行热情也在逐步减退。

各收益区间人民币非结构性理财产品月度发行数量走势

　　百款银行理财收益率跌破3%

　　今年以来，银行理财的平均预期年化收益率是节节败退，入5%，入4%，现在已有大规模入3%的趋势。

　　据银率网数据库统计，9月份有108款产品的预期收益率低于3%，较上月减少7.69%。有546款产品的预期收益率落在3%（含）到4%区间，较上月增加19.21%。有2150款产品的预期收益率落在4%（含）到5%区间，较上月增加31.02%。

近年人民币非结构性理财产品预期收益率走势

　　业内人士普遍将“破5”原因归结于：

　　一方面上半年的三次降准、三次降息所释放的流动性陆续传导至货币市场，且货币政策有持续宽松预期，推动理财产品收益率不断下降至“破5”；

　　另一方面，经过6、7月份股市大调整及对银行理财资金入市的监管趋严，银行理财在改革转型中缺乏可投资的高收益资产。

　　零利率是长期趋势

　　美国：高收益一去不复返。货币利率已降至零，存款成本率约0.3%，债券收益率长期趋降，10年国债收益率降至2.1%，穆迪Aaa企业债收益率也降至4%。此外，美国近5年地产租售比也持续下降，租金回报也趋降。

　　欧洲：QE灌溉，负利率蔓延。欧洲隔夜至3个月同业拆借利率均为负利率。欧盟各国的债券收益率同样遭遇负利率，瑞士1至10年期国债收益率均为负利率，德、法、奥等国1-3年期国债收益率也为负值。

　　日本：和央行一起把收益率买下去。隔夜拆借利率为0.07%，存款利率低于0.5%。日央行QE和QQE大举购买债券股票，致使10年期国债收益率和AA级企业债收益率也下行到0.3%。

　　中国：当低利率来敲门。我国居民可选投资品种回报率全面下降，银行间货币利率降至2.5%，1年存款利率1.75%，债券收益率趋降，货币基金收益率低于3%，理财收益率下行开启，而房屋产租金回报率不到2%。在收益率跌无止境之下，大家可以关注一下企额贷，企额贷是做一、二线城市房产抵押的互联网金融平台，年化收益18%，每一个理财产品均有实物抵押，且抵押率不会超过抵押物市场价的50%，此外，项目还绑定了担保人，并与借款方签订了强制执行公证，在借款方出现逾期坏账后，可以省去冗长的诉讼流程，直接处置资产，而且由于抵押物低等原因，企额贷可以利用价格优势快速拍卖成功，但如果出现房市极端恶劣的情况下，抵押物的处置金额无法覆盖本息，企额贷有权对项目担保人强制追偿。

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