左云：《互联网金融P2P运营(自律)标准二十一条》

　　左云发布：《互联网金融P2P平台运营(自律)标准：二十一条》

　　2014年12月1日，行业资深人士左云提出了《互联网金融P2P平台运营标准（自律标准）基本框架：二十一条》，当时是在P2P监管新规久唤不出、平台实操者战战兢兢的情况下提出的自律标准，成为多个媒体、网站转摘以及互金业内探讨的热题。

　　2015年７月１８日，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，在积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新的同时，明确了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资等互联网金融业务的监管原则。

　　2015年9月23日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议确定：“以众筹促融资。发展实物、股权众筹和网络借贷，有效拓宽金融体系服务创业创新的新渠道新功能。”这是继2015年8月26日国务院常务会议之后，李克强总理第3次发声力挺互联网借贷。

　　虽然力挺，某些地方还是出现了某中型以上平台18名管理层被监管机构协查事件，互金行业仍然不太平。所以，时隔近十个月时间，左云经过与业内人士多次探讨、交流和完善，撰写《互联网金融P2P平台运营(自律)标准：二十一条》完整版，希望能引起行业的探讨并能促进行业健康发展。时至今日，监管细则还在完善中，左云说希望能再次引起探讨，促进监管层与行业交流后监管的基本框架政策可以尽快落地。

　　如下为具体内容：

　　建立P2P平台运营标准及行业从业准则的目标：

　　1. 建立互联网金融P2P行业(自律)标准，并希望广为推广；

　　2. 协同抱团发展，让诚信经营、有特色的平台可以突颖而出；

　　3. 让地方有可参考的管理标准，推动互联网金融发展

　　原则：迎合“适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”

　　一、《互联网金融P2P平台运营(自律)标准：二十一条》完整版框架部分

　　“6个拒绝，5个坚持，4个披露，3个设置，2个提高，1个自律”

　　六个拒绝

　　一、拒绝接触资金

　　二、拒绝资金池

　　三、拒绝非法吸收公众资金

　　四、拒绝平台自行担保或平台关联公司提供担保

　　五、拒绝高息吸引投资人和大金额标的

　　六、拒绝不合格或不适合P2P网贷风险的投资人投资

　　五个坚持

　　七、坚持平台的信息中介性质

　　八、坚持资金第三方托管

　　九、坚持落实投资人实名认证制

　　十、坚持信息公开透明、投资人考察与互动机制

　　十一、坚持遴选投资标的， 走健康经营与可持续发展道路

　　四个披露

　　十二、披露展示管理团队及组织架构信息；

　　十三、披露平台风控体系、充分展示标的及借款或债权转让信息

　　十四、披露平台交易等相关数据和经营状况、财务数据

　　十五、披露标的及平台可能存在的投资风险及其他风险

　　三个设置

　　十六、设置风险准备金/保证金

　　十七、设置平台系统技术和安全风险体系

　　十八、设置保护投资人及借款人信息安全的机制

　　二个提高

　　十九、提高注册资本金及团队、从业者素质

　　二十、提高风险管控体系及风险应对、把控能力

　　一个加强

　　二十一、加强自律和互相监督原则

　　二、《互联网金融P2P平台运营(自律)标准：二十一条》完整版：

　　一、六个拒绝

　　（一）、拒绝接触资金：

　　1. 拒绝接触或收受投资人资金到公司、自己或员工账户。

　　2. 拒绝线下充值，所谓线下充值是指投资人直接打款给P2P平台的法人账户或员工私人账户。

　　（二）、拒绝资金池：

　　1. 拒绝设置或变相设置资金池，投资人资金须交由银行或第三方支付公司托管、存管。

　　2. 拒绝人为拆标的期限和金额，做到一一对应，杜绝期限错配。期限错配、标的不能一一对应是可能引发不能及时兑付与“挤兑”的主要原因之一。

　　（三）、拒绝非法吸收公众资金

　　1. 拒绝平台为自己或自己的关联公司融资，即自融；

　　2. 拒绝不实标的、拷贝他人标的、多次发布同样标的吸引投资人资金。

　　（四）、拒绝平台自行担保或平台关联公司提供担保：

　　1. 平台不得自行提供担保，也不得设置平台或法人、股东的关联公司提供担保；

　　2. 若因业务需求需设置担保，必须是第三方独立担保公司担保。

　　（五）、拒绝高息吸引投资人

　　拒绝以高息或高利率吸引投资人，严格遵守不大于银行同期存款利率4倍的要求（如：综合年化利率小于24%）

　　（六）、拒绝不合格或不适合P2P网贷风险的投资人投资

　　1.拒绝超过65周岁的新投资人投资，有线上电子协议与线下协议同步的平台可酌情考虑。（例如：可以在实名认证环节或充值环节予以不通过。）

　　2.拒绝风险度偏好低的投资人投资P2P网贷。

　　二、五个坚持

　　（七）、坚持平台的信息中介性质

　　坚持平台的信息中介性质而非信用中介性质，以服务实体经济、小微消费金融为原则。信用中介要承担信用风险，P2P平台不是交易平台而是信息中介平台，提供信息服务和撮合服务的机构。

　　（八）、坚持资金第三方存管或托管

　　平台坚持投资人的资金在合法的第三方进行资金托管，不能接触投资人资金，所有的充值、提现都不能经过平台公司账户、员工卡，必须通过合法的资金托管方从投资人、借款人处转入或转出资金。不能以存款代替托管。

　　（九）、坚持落实投资人实名认证制

　　坚持实名认证，保护投资人资金安全，杜绝套现、洗钱等问题，保护平台、利国利民。（建议：平台施行投资人资金同卡进出）

　　（十）、坚持信息公开透明、投资人考察与互动机制

　　坚持平台信息公开透明；坚持投资人考察机制，比如设置投资考察日，帮助平台提升和改进；运营人员通过网络渠道和线下渠道（如论坛、QQ群、微信群等）积极听取投资人的建议和意见，形成互动机制。

　　（十一）、坚持遴选投资标的， 走健康经营与可持续发展道路

　　1. 不发布超过待收金额1/3的大金额标的，尽力标的小额化、分散化。（建议：普通平台借款标的金额不大于500万）

　　2. 坚持不发布综合年化收益过高标的；不做超出平台可控范围或可承受范围的奖励活动，遵守贷款行业相关法律规定，坚持走健康经营、风险可控、可持续发展道路。

　　三、四个披露

　　（十二）、披露展示管理团队及组织架构信息；

　　披露平台高管及核心人员、团队信息；披露公司的组织架构信息，方便投资人了解和提出建议意见。

　　（十三）、披露平台风控体系、充分展示标的及借款或债权转让信息

　　披露平台风控体系；充分展示借款或债券转让标的信息，只要不涉及隐私及商业秘密都应该充分展示。

　　（十四）、披露平台交易等相关数据和经营状况、财务数据

　　披露平台的交易额，及时数据信息；提倡尽力做到月报表、季度报表及年度报表；提倡披露企业经营状态，盈亏情况，提倡尽量披露财务数据。

　　（十五）、披露标的及平台可能存在的投资风险及其他风险

　　披露标的或平台可能存在的投资风险及其他风险，在网站或APP软件操作界面的关键位置展示“投资有风险”等字眼展示。

　　四、三个设置

　　（十六）、设置风险准备金/保证金

　　根据待还金额设置风险准备金（如平台投资待还金额为A，风险准备金可为A*X%，建议X%参考或高于同期银行的风险抵御提留资金的水平），让投资人监督。建议托管到银行等机构。

　　（十七）、设置平台系统技术和安全风险体系

　　设置系统安全技术团队保障平台的安全运营，如果平台自身不具备强大完善专业团队，需要采购或外包如互联网网关技术，安全防护技术，抗D技术以及防黑客、防攻击、防盗用、防诈骗的相关服务。杜绝购买一个开源软件不作安全检测及安全处理、不二次开发就上平台的行为。拒绝行业恶意竞争、拒绝恶意攻击。

　　（十八）、设置保护投资人及借款人信息安全的机制

　　设置平台保护投资人及借款人相关信息安全机制，杜绝平台不慎、员工行为等造成的信息泄露问题，否则应承担相关法律责任；平台不得买卖，泄露借款人及投资人信息；保护借款人及投资人的个人隐私。

　　五、两个提高

　　（十九）、提高实缴资本金及团队、从业者素质

　　尽力提高实缴资本金，不盲目夸大注册资金，保障平台的正常运营及抵御风险实力；不断提高团队、从业者素质。（建议监管层对实缴资本要求在500万及以上，既适度门槛又不高门槛能鼓励创新）

　　（二十）、提高风险管控体系及风险应对、把控能力

　　不断提高风险管控体系，各类风险应对能力及资金还款兑付把控能力。提高对流动性风险、贷后处置风险、人才流动风险、管理操作性等的管控，加强对平台人员和投资人的培训，形成综合性的管控体系和风险应对能力

　　六、一个加强

　　（二十一）、加强自律和互相监督原则

　　平台必须加强自律，主动展示披露相关信息，与投资人积极互动并做好客服解释及应对工作；积极组建、加入地方或行业的互联网金融协会，多交流沟通探讨，减少运营风险，并且互相监督、互相协助，稳健运营。

　　文章结束。

　　编后记：左云简介。左云，善金网创始人及总裁。四川互联网金融行业人称左云，本名：左云良，曾任多个P2P平台公司高级顾问及CEO、高管职务，政府类P2G 1个，汽车行业P2P平台1个，商会类P2P平台1个。2014年撰写过《互联网金融P2P平台运营标准（自律标准）基本框架：二十一条》引起行业共鸣和探讨，成都电视台、牛人说视频节目专访。荣获川商榜样“2015川商明日之星”奖。希望与业界努力构建改善互金行业投资环境及土壤。

　　业绩：2013-2014年带领团队成功运作了四川的P2P平台易贷网，8个半月交易额过10亿（到目前交易额50亿，全国排名前十）；成功运作了新品牌金桥P2P，3个月时间待收增加6000万，交易额近8000万（目前交易额过2亿，四川前十）。

　　社会关系：1.正在与成都互联网协会、20多个平台CEO共同筹备四川互联网金融联盟及申报四川互联网金融协会（筹），代理秘书长职务。2.全国青年川商联席会常务理事；川商全国理事会常务理事。3.与中国互联网协会互金委员会、小额信贷联盟、IFC互联网金融千人会、互联网金融青年会及多个行业组织保持着密切交流和探讨。

　　他发表此标准时，带了一些学者的梦想：特别希望和欢迎互联网金融从业者、业界专家、服务商、研究院校及金融机构一起探讨研究，更希望继续完善此标准能推广全国，借助第三方咨询机构或传播机构推广全球形成互金行业国际标准，让中国的互联网金融引领全球，成为国家的战略重器，不再受制于传统金融游戏规则受制于西方国家。祝愿善金网能承载左云梦想，让“善金者智，上善者慧”的理念，将上善品牌和金融经济进行有机结合，顺应时代潮流，迎合国家提倡的“大众创新，万众创业”并能和谐发展。