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民间借贷，对于很多普通人来说，这是一个很神秘的行业。因为接触的少，所以暴力催收、企业倒闭、家破人亡等等负面的词语一直伴随着它。
在法律灰色的阴影中艰难等待了二十余载的民间借贷，终于在这个秋日里透出第一缕阳光——2015年8月6日，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，从2015年9月1日起，法律开始规范和保护民间借贷。经历了二十余年的成长，从阴暗逐步走向光明，民间借贷在饥饿的中小企业和过剩的民间资本之间，早已茁壮成为让几乎所有人爱恨交织的存在。据不完全统计，截至2014年，我国民间借贷规模超过已5万亿。
传统的民间借贷有着不同于银行的独特性，低调、默默无闻存在着，渗透到很多的行业、家庭。每一个做民间借贷的都有着自己特定的圈子，做的都是熟人的生意，外人不经过介绍很难接触到这一行。
一、民间借贷的放贷人是谁？
1. 早期的的放贷人大部分都是由做实业的转变而来的，包括现在很多的担保公司。改革开放以来，他们凭着过人的胆识和勇气，在较短的时间内的完成了原始资本积累，手上掌握了大量的闲置资金。随着社会的发展，市场竞争越来越激烈，原材料及人工费不断上涨，实体经济的利润越来越低。这一批人不愿意继续将资金投入实体经济，转战民间借贷领域，做起了资金买卖的生意。由于他们本身是做实业出身的，各自都有着一定生意圈子，于是上下游的客户、身边做生意的朋友、当地的企业老板都成为了他们最早一批的借款客户。
2. 另外有一部分是银行等金融行业科班出身的。在银行多年从业经历中，他们接触过形形色色的各种需要贷款的企业、各种大额储蓄的土豪、各类提供资金的民间借贷老板。于是在合适的机会，凭着他们的专业技能，对各类资源进行整合，陆续的加入了民间借贷的大军。先成立各类
3. 还有一部分是各类提供各类企业服务出身的，例如律师事务所、会计师事务所老板。他们平时的业务中接触了大量的企业老板，随着实体经济的不景气，资金需求越来越大，他们转而也做起了资金掮客的生意。帮有闲余资金的金主理财，帮需要资金的企业融资，低进高出，赚取利差。
二、民间借贷的资金是从哪来的？
1. 自有资金来源：既然是做资金生意的，那么做民间借贷的老板本身必定有一部自有资金。虽然在金融行业有很多的空手套白狼的手法，但很少有人会傻到会把自己的钱钱交给别人人来打理。
2. 银行贷款资金：前文提到的那些实业出身的老板，除了自有一部分资金外，很大一部分资金都来源于银行贷款。本身他们都跟银行多多少少都有打过交道，也认识一些银行的行长之类的，那么或者自己提供借款主体和抵押物，或者找人合作提供抵押物总有办法从银行贷出一大笔资金，毕竟银行的融资成本相对来讲还是比较低的。
3. 吸收社会资金：随着社会经济的发展，有很多做生意的老板以及一些较富裕的家庭手上掌握的大笔的闲余资金，而市面上现有投资理财渠道比较单一：银行定期储蓄、理财产品收益太低，股市对与一般人来讲要求太高，房地产受政策影响大风险太高。这个时候大量的资金都投向了简单明了的民间借贷行业，全民放贷的热潮也随之而起。
三、民间借贷主要客户是哪些？
1. 资金密集型行业企业：这一类的都属于资金需求量大、投资周期较长的行业，例如房产行业（前几年国内房地产市场的虚假繁荣，导致一些中小规模的房地产开发企业，甚至拥有一两块土地的私人老板都加入了房地产开发的大军）、造船行业、矿产开发行业等。
2. 银行贷款过桥需求的企业：国内畸形发展的金融业，导致大量的银行贷款需要还旧借新，这个时候大量的民间资本正好填补了这一块的空白。
3. 普通生产贸易型企业：随着原材料价格、人工费的上涨，传统劳动密集型产业利润越来越低，例如纺织、服装、玩具、皮革、家具等制造业，为了维持企业的正常运转，很多企业不得不背负着高额的民间借贷利息。
四、民间借贷主要的操作流程是怎样的？
民间借贷大部分的客户都来源自无法从银行获得贷款支持的客户，所以他的操作流程跟银行比较类似。现有客户提出申请，资金方做出相应的调查后进行评估，认为风险可控的办理相关借款担保手续后即可放款，一次性或者分月收取相应的利息，到期收回本金。由于借款人实际支付的利息会高于国家政策法规的规定，所以一般的情况下会通过多个主体以咨询费、中介费、服务费等各种名目收取利息。碰到客户逾期的情况，一般会先行协商延期或者分期还款，然后采用相关的法律手段处置资产、催收借款。最后无果的情况下才会派人上门催收甚至委外催收。只要是稍微有点经验的放贷人，都会通过各种措施规避法律方面的风险。
五、民间借贷同银行贷款相比有哪些优点？
1. 放款速度快：因为做的客户大部分都是知根知底熟人，审批速度也很快，做好尽职调查，办理完相关手续后，金额不是很大的话一般3-7天都可以放款，最快的甚至可以在当天放款，例如银行贷款过桥业务、车辆质押业务等。
2. 手续简便：借款人需要提供的资料比较简单，一般包括个人资料、企业资料、资产证明等即可，不像银行有的还需要出具财务报表甚至、审计报告。另外签署的文件也不像银行那么多那么复杂。
3. 方式灵活：根据借款人资质的不同，担保方式非常灵活，可以使个人或企业信用保证;可以是资产抵押,包括银行不接受的一些非标准抵押物,例如集体土地证的房产、无证的小产权房、企业的股权经营权等等。另外借款本金到期后，可同放贷人协商延期还款的问题，不需要还款直接续借。
当然，这里说的只是民间借贷一一些较为常见的现象或做法。纵观历史，民间借贷作为一种常见的经济现象，在我国已经有至少三千年的历史。作为传统金融的补充，随着国家政策的逐步放开，民间资本对于社会经济发展的促进作用不言而喻，相信民间借贷这个古老的行业一定会焕发新的光彩。
（宏骏时贷小编：小骏）
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