畅贷网创始人施俊：P2P网贷的闲言碎语

　　访谈题记

　　近年来，随着互联网的快速发展和全面普及，P2P网贷（网络贷款）行业也随之兴起并进入蓬勃发展期。通常所指的P2P主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。而P2P网贷则是把这种金融模式从线下搬到了线上来进行运作。它将提供人们更高效更便捷的投资与借贷体验，让人们足不出户便实现小额贷款业务成为可能。我国最早的P2P网贷平台成立于2007年，但直到2011年，随着国内各家P2P网贷平台纷纷上线，P2P网贷行业开始逐步被大家所关注和认可。

　　畅贷网（上海畅贷金融信息服务有限公司| www.51qian.com）就是在2010年成立的，在2011年7月份正式上线的一家P2P网贷公司。畅贷网的创始人兼CEO是施俊，他也是这期做客《孟杨投资访谈?理财投资篇》的嘉宾。施俊在广告和金融行业摸爬滚打了十年之久，而创业一直是他的最终夙愿。在采访过程中，施俊一直畅谈着P2P网贷的美好前景。他认为P2P网贷行业正在建立自己的行业标准，积极争取纳入人民银行的征信监管系统，完善法制监管。畅贷网作为P2P网贷行业委员会自律工作执行小组成员，积极倡导清结算体系分离的运营模式，旨在推动整个行业的健康可持续的发展。施俊相信在未来20年内，以P2P网贷所代表的直接融资模式，将是目前以传统银行为主体的间接融资模式的大面积补充，甚至大面积取代。说起他一手创办的畅贷网，他的眼神中透露出的自信与坚定，正如绝大多数的创业者一样，深深地感染着我们。不可否认，这个长相帅气又始终面带笑容的创业者，有其特有的人格魅力。下面，就跟着这一期的《孟杨投资访谈?理财投资篇》，一起打开P2P网贷这个行业，打开畅贷网。

　　TIC：作为《孟杨投资访谈?理财投资篇》的系列内容，首先要问一个读者都会想问的问题：目前，投资人（出借人）在畅贷网上投资收益率能达到多少？

　　施俊：这个要看不同的玩法。如果完全不买担保，把资金分散去投标，扣除坏账，资金的年化收益率至少可以达到10%。如果不想承担风险，投标就买担保的话，那么坏账就不用担心了，这样的话，收益率可以有12%到13%。我说的是净收益，已经考虑到担保费和服务费的成本，还包括资金的空置成本。但是很多客户没有这么专业，我们会有一个简单通俗的净收益算法，让他们明白自己到底赚了多少钱。

　　TIC：个人尝试过P2P（国内也有人称其为：人人贷、P2P网贷，以下简称：P2P），也访问过一些P2P网站。比较典型的当属畅贷网和拍拍贷，但从我能知道的数据来看，你们两个网站的利率（收益率）相差很多，为什么？

　　施俊：这点可能主要因为客户群体上有很大差异。目前，畅贷网总共有5500多万的交易量，但，其实活跃的用户大概是几百个人，件均（每件平均）额度为3.3万元左右。而拍拍贷月度的平均交易量大概在3500万左右，它两个月的交易量比我们的总和还要多，参与其中的人数更是我们的几倍甚至几十倍，件均额度却只有几千块。你可以看出来我们的客户定位是不一样的，针对的市场不一样，对应的定价也就不一样了。当然，利率（收益率）的计算方法也可能是造成差异的重要因素。

　　TIC：是不是可以这么理解？拍拍贷更像是信用卡模式，单笔的额度比较小，但量比较多，而畅贷网更像是小额贷款。

　　施俊：简单的来说可以这么理解。P2P这个模式放眼到全球来说，商业模式的运行时间都并不长，从最早的2005年成立的Zopa 到现在也就7年多点时间。至于这个商业模式会发展成什么样，就算是在国外这么完善先进的金融体系下，相信他们也是在摸索。所以，P2P还是存在很多不确定性，特别中国的市场环境和国外也是不同的。对于我来说，我更多的是秉持着自己的想法和理解在做P2P。我本身是做信贷出身的，碰见每笔贷款，都会习惯性的看一些关键的风险控制的点，比方说我最看重的是借款用途（借款目的）。几乎所有的不良贷款里借款用途都是有问题的，如果借款用途很常规的话，那这笔贷款出现风险的概率就会非常小。针对拍拍贷，有一点我是看不懂的，拍拍贷2011年的件均交易额度是5500元，5500元在国内经济稍微发达点的地区一张信用卡就能覆盖，所以用户为什么要上网来借这个钱？他借这点钱干什么用？难道网络上借钱的成本会比信用卡的成本低。

　　TIC：P2P网站自己会参与到借贷过程中来么？比如说担保。

　　施俊：在我们的商业模式中，我们是不做担保的。担保的业务是完全交给第三方去做的，收的费用大概是年化1%到6%，具体根据我们对借款人的信用评级而定。

　　TIC：畅贷网的第三方担保公司出现了代偿的状况么？

　　施俊：确实是有人违约的，也一直有代偿的状况发生。特别是之前有段时间的我们的风控模型有些漏洞，当时就有一批不良用户钻了这些漏洞，在这批成交的客户交易里边出现了一些不良，我们也一直对他们在进行催收。也因为如此，我们后来优化了自己的风控模型，之后基本就没发生什么逾期了。这些逾期都是由担保公司代偿的，再由担保公司出面追偿。其实，畅贷网在整个P2P的交易模式中扮演的是交易市场的角色，我们就做了我们应该做的事，提供了一个在线交易市场，建立交易规则，完成信息的收集，做出一定的评估等等。担保交由第三方担保公司来做，客户的资金交易交由第三方支付平台来完成。

　　TIC：畅贷网也会参与追债么？

　　施俊：呵呵，我们不称之为追债，我们叫“催收”不良贷款。催收是我们的服务之一。一笔贷款逾期了以后会产生罚息，如果经过我们催收后还款了，罚息部分我们可以收取一定比例的费用，但是这些费用只会在债务人还款之后才会收，原则上只有在债权人拿到钱了，我们才会收取服务费。

　　TIC：这样说我就很想问个问题了：能不能为我们介绍下你们主要赚什么钱，目前的收支情况怎么样？

　　施俊：我们的主要收费项目可以说就收服务费，每成交一笔一次性收取1%的服务费，然后按照借出的时长，每月收取3‰的管理费，一年的话基本是4%出头一点。暂时就是这样子，以后可能会有所变化。其他的比如像认证费用和催收服务费等都是小头。

　　就畅贷网的收支情况来说，基本是月度收支平衡，还没有赚钱，但是已经不亏了。咱们首先要看到目前P2P市场是一个非常大的盘子，畅贷网的思路是想先建立起一个合理的适合我国目前P2P市场的交易规则，第二步就是需要考虑发展规模，第三步才是考虑如何来实现盈利。目前来说，畅贷网还是处于第一步和第二步之间。

　　TIC：考虑到办一个像畅贷网这样的网络公司需要许多资金投入，你这么年轻就能够办得起这么一家网络公司，而畅贷网也没有披露过对外融资的情况。我们很关心你创业的这部分钱是怎么来的，你是富二代么？或者你的第一桶金是怎么获得的？

　　施俊：呵呵，我当然不是富二代，也许可以算的上“俊”二代。创立畅贷网全是我自己的钱，我老爸在关键的时候在资金上支持过我，算是借的，目前的余额差不多100万左右吧。我和老爸两个都是双子座的，公私很分明，讲好这钱是借的，那就写好合同，而且我还要付他利息，我们双方也都很能接受。除了我老爸的这些钱，创立畅贷网主要的还是我自己的钱，2008年和2009年的时候，其实市场是很疯狂的，那两年赚钱很容易，我的第一桶金就是这时候赚到的。那两年我差不多赚了好几百万吧。

　　TIC：拍拍贷已经确认获红杉中国A轮投资，畅贷网有进行过融资么，或者最近有融资的想法吗？

　　施俊：目前，我们主要是靠自有资金在运作，畅贷网过往也没有进行过融资。就针对畅贷网融资的想法来说，未来肯定会有需求，但这并不是重要而紧急的事情。做我们这个业务不是比谁走得快，比的是谁走得稳、走得时间长。快不一定代表好，尤其是我们这个行业，快和死离得很近。就网络融资这个业务来说，市场空间很大，而且每年都会有正常的增量。所以说，苦练内功很重要。

　　TIC：在你创办畅贷网或者运行管理畅贷网的这些年来，对你来说最大的困难或者挑战是什么？

　　施俊：对于我或者畅贷网来说，最大的困难有两个。第一个说出来你可能不信，是技术。要实现借贷网络化的技术看似很简单，其实门槛很高。外界看来随便花个几千块几万块搞一套代码就能做，但是实际上肯定不是这样。目前，畅贷网累计投入了大概700多万，3年时间，这其中和技术有关的费用大概占到50%左右。我原来对互联网基本可以说就是白纸，我注册公司的时候对于互联网的认识就是会用QQ、会用MSN、会在门户网站看新闻。对于我来说，第一个大难题就是技术，对于如何让我们这个业务完全的、安全的在线上进行，把畅贷网变成一个可交易、可运行、规则明显和风险可控的网站，技术门槛是非常高的。这里我可以透露一个小秘密：今年我们在技术上的投入是非常大的，我们的核心技术人员的年薪都是在40万以上，而且，公司一半以上的人员都是技术人员。第二个困难就是狭义上的政策风险。但是，我认为实际上政策是没有风险的，因为我们在做的事正好是政府也想做的事，我们把民间借贷阳光化，这样也方便了政府监管，我完全不担心政策对我们有任何的限制。但是，我们担心的是动了某些人的“奶酪”，会不会被人“干掉”。这就是我说的狭义上的政策风险。对于他们，我们也许丝毫没有还手之力，人为刀俎我为鱼肉。如果这个假想敌存在的话，那他今天让我们关门我今天就得关门，明天让我国有化我明天就得国有化。

　　TIC：你刚才说的技术困难其实我完全能够理解和体会，但现在P2P的网站还是有那么多，算上正经在做业务的还有山寨骗钱的，据不完全统计有2000多家，其中大多数网站都很形似，甚至就是有除了名字不同其他内容一模一样的，这个现象您怎么看？

　　施俊：现在实际在做业务的同类型网站大概只有200家不到吧。现在大多数人，包括所有P2P从业人员，大概有90%以上的人认为做P2P是做一个网站，但实际上不是的，我们在做的是一个在线的金融系统，网站和金融系统完全是不同的两个概念。做一个网站是很简单的，门槛很低，但是如果你要做金融系统，门槛就非常的高。比如说：安全性的考虑、稳定性的考虑、数据的考虑；整个交易系统作为一个独立的系统，评估系统也作为一个独立的系统，两者如何交互；在线的使用体验这些都是很有学问的，每张页面的排版怎样提高客户体验，哪些数据按照怎样的逻辑怎样的步骤去体现客户的抗拒心理最小，这些都是很有学问的，不是初级人员能够完成的；你的清结算要分离，然后要承接第三方支付，有可能你要承接多家第三方支付，甚至以后要承接银行的系统，清结算系统如何能够和银行的后台去配呢？你想股票交易系统有多难做，你买股票的时候，每秒钟它的价格都在变化，每秒钟都有上万笔交易在买进卖出，我们的后台在做这个事的时候其原理和股票交易系统是非常接近的，我们也是在线交易系统，它的技术门槛是很高的。可以说表面看起来各色各样的P2P网站是差不多的，很接近的，但是实际的后台系统是天差地别。所以，看起来一样，其实不一样，这里我也得和《孟杨投资访谈?理财投资篇》的读者说一下，看仔细了再玩。

　　快问快答：

　　TIC130408/施俊

　　1.你认为最完美的快乐是怎样的？

　　达到自己想要的成就的时候

　　2.你最希望拥有哪种才华？

　　影响更多人感染更多人的能力

　　3.你最恐惧的是什么？

　　失去控制

　　4.还在世的人中你最钦佩的是谁？

　　李嘉诚

　　5.你认为自己最伟大的成就是什么？

　　创办了畅贷网

　　6.你自己的哪个特点让你最觉得痛恨？

　　爱玩

　　7.你最喜欢的旅行是哪一次？

　　去美国，跳伞了。

　　8.你最痛恨别人的什么特点？

　　不守规则

　　9.你最珍惜的财产是什么？

　　信誉

　　10.你最奢侈的是什么？

　　住宿环境（出差花在酒店上的钱比较多）

　　11.你认为哪种美德是被过高的评估的？

　　被人说帅，如果帅算是美德的话。

　　12.你最喜欢的职业是什么？

　　金融行业