互联网金融冲击银行明显 信用卡还款白条通道被关闭

　　近日，招商银行(600036,买入)（600036，股吧）、交通银行(601328,买入)（601328，股吧）陆续叫停信用卡给京东白条还款，那么到底京东白条是涉嫌违规的虚拟信用卡、小额贷款，还是京东坚称的赊购呢？在银行叫停的背后是否还隐藏着其他博弈？

　　京东方面表示，京东白条是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。不过事实上，赊购从本质上来说也属于一种信贷行为，和贷款的主要区别是消费者在购物后，是否有对货物本身的所有权和处置权，但是纵观京东白条的使用情况，还没有发现消费者在使用白条后京东不发货的案例，不管京东方面在会计科目上对于京东白条是如何记账的，也不管不同的京东白条所分属于京东具体哪个子公司，银率网分析师认为，实际上，只要是先给货后付款，就是一种以信用为基础的信贷行为。

　　京东白条除了可以实现先消费后还款，最长30天免息期，消费者还可以选择分期付款，未还款需要支付违约金，可以说京东白条基本上涵盖了信用卡的基本特征。和此前被叫停的虚拟信用卡的主要区别在于，京东目前应用的场景仅限于京东金融旗下的产品及其合作的网上平台，而此前推出虚拟信用卡的支付宝和财付通，除了可以在本身的平台使用外，还可以通过手机端扫码的方式实现线下购物。

　　银行之所以会叫停信用卡还京东白条，一方面，会有风险防护方面的考量，毕竟以贷还贷是被监管部门明确禁止的；另一方面，互联网金融对传统银行冲击还是很明显的，以信用卡和京东白条来说，此前由于使用信用卡可以为白条还款，信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突，反而起到了叠加效果。银率网分析师认为，这从实际上将各大银行信用卡客户逐渐变成京东白条的客户，是银行在给京东输血，而银行却很难实现京东白条客户向自己银行用户的转移，这种单方面输血是银行不愿意见到的。

　　目前来看，信用卡最长免息期（一般在50天）要长于京东白条。不过，京东推出了不少白条消费免减以及分期免手续费的活动，未来银行和互联网金融在消费信贷领域的PK输赢还不好说。