很多投资人天天在分析、参与讨论、天天担心,其实还没有真正弄明网贷的风险在哪里?危害是怎么产生的?对于风险的认知,更多的是恐惧,甚至是恐慌。风险在哪里?概括起来说,无非三点:1、跑路失联(血本无归);2、坏账逾期(部分损失);3、提现困难(生死难测)。
在实际的情况中,有一些平台违规采用了资金池模式,并且承诺垫付代偿,会用资金池的资金应对坏账逾期的项目,所以往往看不到坏账预期,而问题爆发后体现为提现困难。因此,我们常见的风险就表现为两点:跑路和提现困难。很多投资者知道平台跑路危险,但并不真正明白到底为什么会跑路,或者说在什么情况下平台会跑路(含失联)?
从根本上来说,跑路无非3种原因:一是拿到了投资人的钱(纯诈骗,这并不在少数);二是挪用亏空了投资人的钱(属于畏罪潜逃);三是前两种原因的叠加,挪用亏空了投资人的钱,干脆再卷一笔跑路很多投资者天天担心平台跑路, 其实了解了跑路的原因,防止跑路并不难。
三种原因,说到根本上,是平台碰到了投资人的钱,或拿或挪或用(自融)。根本上来说,就是要找碰不到投资人钱的平台。具体来说,可以:1、选择资金托管的平台,规避资金池(但仍要防止发假标自融,这是托管后还跑路的原因所在);2、选择国资上市背景的平台(即使自融也不会跑路,出问题最多资产重组,但仅限如此,不代表它没有经营风险,也不代表它不会出现提现困难);3、经过市场检验过的老平台(实践证明过去没问题,跑路可能性小,但不保证没有资金池或其他风险,亦不保证将来无风险。最近速可贷、起点贷等几个老平台出问题就是例证)。
概括起来说,不是每个平台都会跑路,也不是每个不做托管(有资金池嫌疑)的平台都会跑路。这就好比一个人进皇宫做太监,“净身”之后,虽然他未必就能做一个道德高尚的好人,但是至少不会在男女关系上犯太大的错误;相反,就算不做“净身”处理,也不会发每个人都做出秽乱后宫的事来。但是人多日久,相信人品,风险还是很大的,长治久安、投资人投资的真正安全,要依靠制度。
就像麒麟通宝这个平台,它的安全保障就能跟银行的有的一比。
麒麟通宝从风险控制、资金安全、平台技术和政策保障四个方面,全方位为用户提供安全保障。
1.1 风控体系
优选项目
麒麟通宝依托旗丰集团丰富的业务资源优势,结合其在供应链及小额贷款领域深耕多年,形成了全面细致的风控体系,始终选择风险可控、收益可观的融资项目推荐给平台用户。
多重措施
所有通过麒麟通宝平台发布的融资需求项目均需通过项目的材料初审、前期背景调查、实地财务核查、实地项目考察、工商司法调查、平台线上审核这六道严格的风控审核,确保平台所有项目均在全面规范的风控下开展。
严格管控
风险控制中心针对平台融资项目制定了专业且严格的贷后管理制度,确保融资资金使用得当,按时回流。
1.2 资金安全
资金管理隔离
麒麟通宝平台采用第三方资金托管模式,平台仅作为桥梁作用,绝不经手用户交易资金。
资金流向透明
平台所有资金流转均经第三方资金托管机构实现,平台并无用户交易资金支配权限,所有资金交易均由第三方资金托管机构进行监控,确保交易规范、流向透明。
多重还款保障
1、融资方正常还款;
2、融资方担保人(机构)全额代偿;
3、项目推荐机构到期无条件全额收购债权;
4、平台启动风险准备金。
1.3 技术安全
基础架构完善
平台自建机房,为平台网站设置多重防火墙,在硬件的维护日常维护中建立了严格的管理及监控制度。
数据安全无忧
麒麟通宝对平台所有交易数据、资金数据及其它信息数据建有严格的访问权限制度,定时自动备份,确保平台数据安全无忧。
网站运行稳定
麒麟通宝自建专业技术团队,各项技术及网络设备均通过完善的灾备系统进行监控管理,保障平台网站运行稳定。
1.4 政策保障
国家政策的支持
2015年7月18日,经党中央、国务院同意,中国人民银行、国家互联网信息办公室等机构部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号,以下简称《指导意见》)
《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施,积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新,鼓励从业机构相互合作,拓宽从业机构融资渠道,坚持简政放权和落实、完善财税政策,推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则,确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工,落实了监管责任,明确了业务边界。
关于投资人通过麒麟通宝平台获得投资收益的合法性
根据自2015年9月1日最新《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。
国家政策的保障
2015年9月16日李克强总理主持召开国务院常务会议中强调:要落实小微企业税收优惠和清费政策,加大财政对企业贷款、担保等的支持,发展中小金融机构,降低融资成本,缓解小微企业融资难题。
26日,国务院印发《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》(以下简称《指导意见》)中强调:规范发展网络借贷。鼓励互联网企业依法合规设立网络借贷平台,为投融资双方提供借贷信息交互、撮合、资信评估等服务。积极运用互联网技术优势构建风险控制体系,缓解信息不对称,防范风险。
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