融美P2P网贷系统：互联网金融何去何从？

　　互联网金融何去何从？临近年末，随着监管办法的即将出台，互联网金融行业未来发展、行业监管等，再次成为市场关注的焦点，而在近期，违规平台事件的曝光，也无形中让这个行业再次回到聚光灯下，稳定、健康、合规的发展方向基本已经成为业内共识，这也是之前相关规定所指引的大方向。

　　行业可以探索混业监管

　　“平台论，这是文件之中的一个突破，就是这个平台你可以同时干互联网支付，互联网网贷，互联网众筹，互联网金融产品的销售，这是目前互联网金融突破分业经营分业监管。”日前，在上海市互联网金融行业协会和网贷之家联合举办的“2015互联网金融生态圈建设高峰论坛”上，针对P2P行业发展的现状和未来，原中投公司副总经理谢平表示。

　　谢平认为，平台论机构很难适应单一执照，在信息数据，产品服务，渠道，可以对接多种金融业务，所以说互联网金融可以探索混业监管，功能监管。互联网金融协会可能是行业监管的一种方式，而且这种行业监管就包括了银证保，所以银行三会本身目前不能走向混合监管，但是互联网金融协会实际上隐含着综合监管。

　　P2P需要外围生态圈

　　同样，在论坛现场，盈灿集团总裁、网贷之家创始人徐红伟表示，目前P2P行业仍处于起步阶段，发展空间依然巨大。数据显示，截至2015年11月底，中国P2P网贷行业正常运营平台数量达到了2612家，行业累计交易额已达到12314.73亿元，贷款余额已增至4005.43亿元。预计2016年P2P网贷成交量将达2万亿元。

　　不过，徐红伟同时指出，随着行业快速发展，平台跑路、诈骗事件频发；各平台因竞争加剧，业务发展遭遇瓶颈；征信体系缺失和法律制度不完善，也制约了P2P行业的进一步爆发。“中国的P2P与欧美国家不同，面临着监管暂时缺失、刚性兑付普遍、征信体系不完善、模式多样化，抵押贷受欢迎以及司法体系不健全等问题。没有评级、舆情监测、征信等外围服务，P2P做不起来。”

　　“融美P2P网贷系统”认为，互联网金融持续发展，需要一个良好的生态圈，从P2P的三大主体（即投资人、平台、借款人）进行外围服务。

　　市场需要风险教育

　　“市场需要风险教育。”昨日，爱钱进创始合伙人杨帆在上海表示：“我们的调查数据可以清楚的说明这一点。”针对互联网金融行业，爱钱进昨日发布《P2P投资者行为调研白皮书》。数据显示，只有42%的理财用户表示对P2P理财“非常了解”或“比较了解”。虽然这一比例在已使用P2P理财的用户中有所提升，但不论用户投资P2P理财的资金多寡，比较了解该理财方式的用户比例均不足六成。P2P理财认知程度仍有较大的提升空间。

　　虽然P2P市场跑路、倒闭等负面事件时有发生，但数据指出，总体而言理财人群对P2P理财风险评判较为态度乐观，仅有12%的用户认为P2P理财具有较高风险或高风险。这或与此前互联网宝类产品对市场的教育有一定关系。然而，对于已使用P2P理财的用户而言，随着投资金额和理财时间的增加，用户对其风险的担忧程度呈现上升趋势。

　　对于如何有效做到风险教育，杨帆直言，他们也一直在探索这方面的工作，当然市场跑路、诈骗等事件就是最好的风险教育事例，但最终还是要提高投资者自身的专业程度，以便在投资前做到理智、专业的甄别和选择。

　　海外资产风险也不小

　　目前，针对国内市场的理财需求，很多机构的业务已经延伸到海外市场。不过，海外市场的风险同样不容小觑。在近期举行的2015诺亚财富海外资产配置冬季峰会上，惠理集团主席兼联席首席投资总监谢清海指出，海外资产配置虽是大势所趋，但对于个人投资者来说，风险也不容小觑。

　　首先，人民币汇率波动会带来很大的风险敞口，而个人投资者很难靠自身力量对冲。其次，成熟市场的金融产品种类繁多，产品设计的结构复杂性更高，对这些金融产品的进行分析和筛选，进而形成适合投资者自身风险收益特征的组合是一个巨大的考验。再次，由于国内外交易机制、时差等差异性，导致信息不对称，对个人投资者来说，参与海外投资的专业性和需要付出的精力会更多。最后，还必须系统研究和熟悉投资标的所在国家法律法规及对外合作政策，掌握相关法律条款和政策规定，以规避法律监管风险所可能造成的经济损失。

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