资产荒,是金融行业的高频词,对于互联网金融来说,也自然难逃这个坎。
先看一组数据,2014年,网贷行业交易总额约3000亿元,2015年10月,网贷行业交易总额超过1万亿元,2016年,专家保守估计交易总额会达到3万亿。市场供需的急速上涨,势必会让各个平台在优质资产端上大打出手,”资产荒“自然不请自来。就实质而言,所谓网贷行业的资产荒,本质上针对的是优质资产这块,其原因有五点:一是优质资产获取渠道匮乏,二是资产风险难以定价,三是借款人综合借款成本持续走低,四是线上融资成本较高,五是平台运营成本压力增大,上述原因造成大多数网贷平台在资产端面临激烈的同质化竞争。
互联网金融的本质是金融,金融的核心是风险定价。由于大多数网贷平台都无法获取更加优质的资产,为了发展只能退而求其次,在次优质的资产市场争夺份额;市场竞争开始从同质化竞争转向恶意竞争,网贷平台对于资产的风险定价开始变得困难。理论上讲,风险越高,收益越高,但是在一个恶意竞争的环境中,当风险大于收益时,网贷平台多少都会有所顾虑。
从资产成本来看,网贷平台也面临着巨大的竞争压力。一方面是激烈的市场竞争,导致借款人的借款综合成本(借款利息、服务费等)开始持续降低,所有一些平台会选择转型,大平台则致力于一站式理财方向,垂直领域的平台则选择在细化领域里深挖深耕;以车贷市场为例,车贷作为相对比较安全的资产,因其借款人易开发、借款金额较低、抵押车辆逾期易变现等缘故,吸引了越来越多的网贷平台将车贷作为主打借款产品,知名网贷平台智富360就是一家以车贷为主要业务的互联网金融平台,其旗下旗舰产品智车贷,有包括30天、60天、180天、360天等在内不同期限的理财推荐模式,因为车贷风控系统较为完善,所以在收益和安全性上,会占据一定的优越性。
为何互联网车贷平台在应对资产荒上占据更多优势?
车贷风险除了要规范车辆抵押手续,另外就是车辆评估,授信额度肯定要低于车辆评估价值,比较重要的就是车辆价值评估的合理性。 车贷平台的抵押物是汽车,如果出现逾期或违约,车辆处理的速度都很快,它有别于房产、珠宝、奢侈品等,所以在流动性上具有极大优势,这也是互联网车贷平台为人称道的优点。车贷平台因为风控措施完善,所以在坏账率上,较之其它类型平台,属于偏低范围,所以车贷平台能给出较之其它类型平台更高的收益。以智富360平台推出的理财模式为例,预期年化收益大都保持在12%~15%之间,显著高于行业平均收益,正是因为平台的标的经常出现“供不应求”的情况,所以加速寻找优质资产端,会成为以智富360为代表的车贷平台亟需努力的方向。
总之,让优质资产端成为平台的核心优势之一,网贷平台才会向更好的方向发展。
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