)步入中年，收入来源一般较为稳定，也有了一定的资产积累，那么，如何让资金“钱生钱”，并在未来可以安度晚年，合理的理财规划尤为重要。
对于收入中等以上、有一定风险承受能力的中年人来说，稳中求进型投资组合是最佳选择，因为，这种投资方式的特点是市场风险适中、收益率较高，若投资正确能使家庭财富迅速增值，具体的投资组合可包括p2p理财、储蓄、债券、保险投资、基金、贵金属等。
合理规划资产
1、长期资产与短期资产平衡
杨女士短期资产仍以现金及货币类为主，可配置30万的天天利、周周盈等理财，流动性较强，收益比活期存款高。因女儿出国留学需开立存款证明，可配置60万三年期定期存款，属中期固定收益类资产。期限长的理财产品会有更高的收益率，建议配置100万的半年期以上的“红棉理财·广银稳富”保本型理财。
2、进行有效的家庭保险规划
杨女士已42岁，应该考虑健康和养老问题，为此，建议配置养老年金，每年缴纳15万，共缴纳10年，安全性高，既可补充未来养老金，也可规避潜在的遗产税风险。
同时，建议杨女士为家庭成员每人购买重大疾病险，提高家庭抗风险能力。
3、适当增加高收益产品投资
根据杨女士的资产情况，剩余资产可根据杨女士的风险承受属性配置其他产品。预计未来央行仍坚持稳健货币政策，建议购买债券型基金。
此前黄金价格下跌，而全球黄金产量有限，可适量购买黄金产品，配置少量与黄金价格挂钩的高收益理财。
真正做好养老规划
要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活;二、品质生活;三、疾病控制;四、传承和税务。
基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。
品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。
疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。
传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。
针对基本生活，我们给尹先生推荐的最有效的工具就是养老年金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。
在针对品质生活方面，可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题;而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到日常生活。
针对老年疾病控制，我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题，需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。
针对传承和税务问题，保险和信托起到了其他金融工具无法替代的作用，信托将资产所有人的意愿充分体现，而保险则是实现其梦想的载体。保险除了避税，其非显性资产的特点也为提升资产安全性提供了重要保障。我国的遗产税草案早已出台，实施应只是时间问题，保险因其标的物是人的健康和生命这一特殊原因，成为唯一零税率的金融工具，到那时，必然是解决遗产税的最佳工具。
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