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细说目前网贷行业情况，投资人对其该如何应对
首先来看一组数据：据零壹财经统计，截止2016年1月底，全国正常平台1771家，问题平台2012家。
2015年对网贷行业极不平凡，一方面互联网金融被列入"十三五"规划、高层多次发言表示支持互联网金融，7月份十部委联合发文支持互联网金融健康发展，另一方面《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》落地，随后明确注册备案制下放地方政府后，2016年元旦伊始，北京，上海，深圳等地立刻暂停了包括“投资”“金融服务”“互联网金融”的字眼的企业名注册核准，宜人贷成功上市，而股价却一跌再跌。
互联网金融的核心并非是互联网而是金融。但是一些公司却本末倒置，以互联网为核心，金融则成了第二位。笔者认为，当金融让位了互联网，风险控制则成了虚设，这是问题爆发的核心。
大概从2014年开始，很多P2P平台效仿余额宝的模式，陆续推出了自家的活期理财产品，高达10%左右的年化收益率，得到了不少投资者的青睐。2015年余额宝收益率一路下跌，最终跌破3%。
活期理财之所以受欢迎，主要因为存取灵活，收益可观。虽然这一两年收益率也在下降，但6%-7%左右的平均年化收益率，也比银行定期高出很多。重要的是，这种互联网理财方式，更容易被新生力量80、90后所接受。
虽然行业发展的快，但毕竟不够成熟，平台延期还款、跑路时有发生。论坛上也时常能看到P2P投资者分享自己踩雷的辛酸血泪史。在P2P圈，资深专业的投资者绝对是占少数。(这里所谓的专业，就我看来是那种了解P2P运作流程，熟知其中潜在的风险，理性投资的人群。)
这两年，P2P投资人数都是成倍的增长，对于这些新进入的投资者，人生"地"不熟，活期产品无疑是最佳的投资对象。
活期产品更像是平台的衍生品，大多是打包类债权，相比固定期限标的，信息披露不够详细，钱借给了谁，投资新手很可能会忽略。整个借贷过程中，投资人应该知道借款人的信息及借款期限，通过自己的判断决定是否投资，而这些往往会被诸如"资金借给平台上的借款人"等语言所误导。
所以，这种投资方式并不能让投资者学会如何考察一个平台或是标的的真实、可靠性。如果每次投资流程仅仅是点击"投资"、"取现"按钮那么简单，会让投资者养成很不好的投资习惯。活期产品对于一个平台的运营有很高的要求，而这期间存在的期限错配，设立资金池等风险隐患，多数投资新手也没什么太多概念。
2016，重生还是倒下?
笔者认为，互联网金融面临十字路口，明确细致的监管一方面给从业者指明了发展路径，让数年来野蛮生长氛围中战战兢兢的从业者们，明了如何去合法合规地发展业务，互联网金融行业很可能将迎来最大的一次发展机会。
竞争意味着优胜劣汰。不必说玩票的企业如泡沫般破灭，连认真经营的企业也要面对激烈竞争的血雨腥风。可以预见的是，互联网企业在数量上会出现一定程度的收缩。细分领域在新一年还将会出现收购合并的情况。监管意味着行业洗牌正在路上。
整体来看，在互金行业里，那些基础扎实、合规经营、注重风控和创新、拥有优质资产的互联网金融企业将迎来快速发展期。主动拥抱监管，同时加强自律才是互联网金融企业持续健康发展之本。
自P2P网贷平台引入国内后，依据国内投资者的需求特点，衍生了大量不同的商业模式。但溯其本源，P2P的商业模式架构离不开运营端、资产端和用户投资端三大要点。运营端的模式多采用线上与线下相结合的方式，像lending club的纯线上模式还是比较少见，毕竟我国的征信体系与美国的差距较大，无法为P2P企业提供准确的信用数据。为了做好运营端风控，P2P企业引入风险准备金、担保、抵押等多种模式，目前市场上以“风险准备金+抵押”的模式为主。抵押就涉及到资产端，拿什么做抵押?一般来说，房地产和汽车是比较优质的资产，尤其是一线的房地产，价格相对稳定。但房地产行业受政策及经济环境的影响较大，未来存在较大的不确定性;另外，一旦发生风险，大量的房产也很难在短时间内变现，P2P企业依旧存在资金链风险，甚至会被固定资产撑死。
笔者认为，P2P行业目前大多平台转型的关键还是在于资产端，优质的资产能够降低坏账率和逾期率，因此，对资产端的创新和升级是P2P转型的核心要点。在此轮涌现出来的P2P企业很多是民营系，他们没有陆金所背靠平安集团的优势，只能深耕于某一个垂直细分领域。笔者认为，民营系的P2P，尤其是其创始团队有过实业经营的企业，可以考虑与供应链金融方向转型。
现在，虽然80、90后的年轻人在投资者中占多数，但从投资金额看，60,70后绝对是主力军，他们普遍有一定的财富积累，但对于这种互联网理财模式的接受速度以及信息获取能力，要略逊于年轻人。但是对于无论哪类投资者来说，更应该注意的是如何筛选平台，正视投资风险才是王道。
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