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他一出家就成中国最帅和尚

眼眸深邃、轮廓分明、身材颀长,活生生的一幅画。

大学副教授与在押服刑女结婚

这在监狱民警看来,那么令人不可思议。

满大街的财富管理公司,须警惕!

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  仿佛在一夜之间,投资理财公司在很多城市的街头如雨后春笋般地冒出,装修豪华气派,而且经常请投资者参观、旅游、吃饭,给足面子。

  但从近1年的情况来看,有线下门店的财富公司,出问题的比例是相当高的。早一点有金赛银、河北卓达,之后是e租宝、武汉基石财富、盛世财富、大大集团,近期又有长来财富,今天又有人在说上海一家大型的财富公司涉嫌庞氏骗局,可见这个行业的水有多深。

  今天,专门展开谈谈这些财富管理公司。

  一、什么是财富管理?

  引用江南愤青的说法,财富管理的本质,其实是帮助客户在众多金融领域里,结合客户的实际提供纷繁复杂的金融产品配置的一种概念,按照配置的方式不同,产生出两种,一种是通过资讯或者建议的方式,一种则是实际的资金受托的方式。前者则主要金融顾问中介机构,包括了诺亚在内的第三方财富管理理论上该划在这个范畴。后者则是信托、基金管理公司、私募机构、资产管理公司等。

  接地气地说,财富管理,要么是做个专业顾问,给你建议,告诉你怎么选,买什么好?要么是自己来做投资,直接把自己发行的产品卖给你。

  财富公司最大的价值,就是针对不具有专业金融知识的理财人群,提供专业的咨询服务与建议,并进行产品配置。

  在中国,则简化为,卖理财产品给你。

  

  二、第三方财富管理的历史

  从世界范围来看,第三方财富管理其实最早成型于美国,加拿大,他们的主要特点是由相对独立的理财顾问机构所设立的综合性财富管理机构,往往设立方都不是跟资金实际受托方相关的机构,因此他们的立场相对独立,能基于中立的立场,不代表任何机构。

  当然,这也只是个大概的形容,实际上,美国这样的国家,也照样有很多贪婪的银行家、金融家。

  这两天看了一部电影《大空头》,讲了08年次贷危机的起源,就是银行为了利息向根本没有还贷能力的移民、穷人发放房贷,让他们买房,同时签署极其不利于贷款者的合同;而评级机构如标准普尔,则为了留住银行客户,而给这些有问题的房贷打包形成的证券给予3A的最高评级,财富机构则帮着将这些证券卖给投资者,并赚取巨额佣金。贷款质量好不好,根本没人关心,只要房价涨,就会有人继续贷款,就会有人继续看好此类债券。最后导致问题越来越严重,一旦房地产形势不好,房贷违约率集聚升高,最终导致这些证券一文不值,金融市场崩盘。

  中国的第三方理财机构大致兴起于2007年前后。此后,随着2010年诺亚财富的上市,财富效应使得众多的追随者争先恐后地进入这一市场,造成了第三方理财机构的井喷。

  在中国野蛮生长的第三方财富管理公司据说已经达到2000多家,光2011年就成立了上千家这样的机构,都打着客观,专业,独立的旗号,进行着所谓的财富管理工作。其实就本质而言,都是一样的,一样只能是称为金融产品的销售公司。

  主要销售的产品,分为几类:

  1、私募基金,如诺亚,主要都是代销私募基金公司发行的基金产品,此类产品的佣金极高,达到产品销售额的2%-3%,而这只是一次性的,后面还有绩效分成。

  2、公募基金,几个大的财富公司,都有公募基金的销售牌照,但一般都不会作为主推,因为佣金太低,赚不到钱。

  3、固定收益产品,如信托产品,据说渠道收取分费率要达到2个点,就是100万的产品,渠道费就要2万,目前信托的非金融机构代销,已被明令禁止。但所谓资产管理计划,又继之而起,继续销售。

  4、类资产证券化,如债权转让,如收益权转让, 比如小贷公司放贷后形成的债权,由财富公司来进行债权转让,购买理财产品,其实就是购买了一份债权。还有最近出问题的鑫琦资产,把房产份额化,然后卖给投资者,并约定到期回购。

  5、新三板、原始股,很多人经常会接到电话,推销新三板投资,骗局居多。

  这里面,第1类、4类和5类是问题比较多的,很多出问题的财富公司,要么虚构或者违规发行私募基金,或者虚构债权,进行募资,搞庞氏骗局。

  三、财富公司的五宗罪

  每个行业都有好的公司,也有不好的公司,麦浪这里谈的是那些问题公司的表现:

  1、行业进入门槛低,人员素质良莠不齐

  “机构注册无需通过监管机构的专业资质审查,公司注册资金要求也较低,稍有产品和客户资源的个人花个100万元的注册资金,全职或者兼职即可运营一个财富管理公司,只要能把产品卖出去,就可以赚到钱。“这是某位业内人士的话。从我自己的感受来看,财富公司原本应该是高大上的,里面的人西装革履,学识丰富、睿智机敏、温文尔雅,然而实际上呢?

  随处可以在超市门口,看到有某某财富公司的易拉宝,摆一张桌子,做两个人,推销理财产品。基本上,财富公司与房产中介差不多了,估计很多销售人员也是这些中介公司过去的。

  一些理财顾问,甚至连基本的金融产品的原理,都无法回答试问这样的人员素质,有何专业性可研?他们推荐的产品,如何能够让人信任?

  以这样的人员素质,也很难避免销售人员伪造合同骗局投资者钱财的情况出现。

  2、只管销售,不管安全

  很多财富公司,基本就等同于销售公司,以卖理财产品为生。佣金也是来自于产品的提供方,而不是投资者。在这种利益格局下,理财顾问们可不会管产品安全还是不安全,能卖出去、拿到提成就是王道。

  尤其这里有个悖论,好的产品不愁销,愁销的肯定是较差的产品,财富公司往往很难拿道非常优质的产品,尤其实力一般的公司,这里面就隐藏了很大的风险。

  举个例子,徐翔的泽熙投资,别人打破头都买不到,肯定不会让第三方来代销。

  3、信息不透明,自融或者搞资金池

  财富公司兜售的理财产品,尤其是债权类的,往往就只能看到几页的文字介绍;投资后,资金到底是进到哪里了,也完全不清楚。有疑问,你也只能找到销售,基本也问不出什么来。

  比如武汉的那个财富基石,实际上是当地一个房地产老板成立了,所谓的项目都是来自他的房地产公司,典型的自融。

  投资者购买产品,要么是银行转账,要么是POS机上刷卡,很多是直接进了财富公司的银行账户,很容易被挪用。

  

  4、虚假包装和宣传

  有记者暗访一家财富公司,对方告诉他,企业很有背景,而且还是上市的。记者一查,发现这上市,是在某某股权托管交易中心进行了挂牌。麦浪前面写过一篇《哪些“上市”后跑路的财富公司》,说的就是这种情况,花几万元就能挂牌,这不叫上市,却能忽悠到很多老大妈。

  还有把自己往银行概念靠的。最近曝光的某鹿财行,记者是这样描述的:

  记者发现,有些公司动辄注册资本上亿元,有些还故意开在银行旁边。在位于上海肇嘉浜路的金鹿财行,记者看到进门就是和银行类似的柜台,旁边是会客室和贵宾室。

  “您需要办什么理财产品,我是这里的副行长。我们XX在上海有很多家分行,光这里就有三家支行。”这位业务经理熟练地介绍。而当记者问这里是不是银行时,回答也模棱两可,“我们和银行是差不多的。”

  还有一家叫X谷财富的,在一份产品宣传册上写着“恭贺X谷银行成为2015年获准核名通过的首家民营银行”。但是在2015年6月10日,北京银监局却发布了“X谷银行”虚假信息的风险提示。

  5、违规发行产品,超出经营范围

  财富管理公司本身应作为信息中介,为投资者规划理财方案,代销传统金融机构的理财产品。这类属于中介服务类企业的公司,既不属于金融机构或准金融机构,也不具备对公众开展投资理财业务的牌照和资质。而在实际操作中,财富管理公司往往会建立资金池,将投资者资金存放于公司账户,并将资金用于投资或放贷,公司性质由信息中介转变为信用中介,主要收入来源由咨询中介收入变为靠利差。一旦出现不良贷款,财富管理公司资金紧张、无法偿还时,只能选择跑路。

  大大集团就是一例。调查发现,大大销售的所谓私募基金,很多都是违法发行的,发行方根本没有发行私募基金的资格。

  还有一些打擦边球的机构,以委托理财的名义,从投资者手中先募集资金,然后再以公司名义去购买信托产品或者银行理财产品,这也是属于违法行为。这种做法:

  1、第一,涉嫌资金池,资金全部在公司名下,缺乏监管;

  2、第二,规避银行理财或者信托产品的销售门槛,将原本100万或者5万起购的产品,拆分成100起购的产品份额。

  结论:

  1、选择财富管理公司,一定要谨慎、谨慎再谨慎。

  目前这个领域,出现问题的公司较多,项目信息不透明、资金流向不透明,而且由于线下人员规模庞大,固定的开支巨大,经营风险和人员欺诈风险都不容小视。

  如果要选,就要考虑那些成立时间较长、并且建立品牌的公司;同时购买产品时,最好只买私募基金和固定收益类的产品,少碰债权类和类证券化的产品(此类产品要么信息太不透明、要么就是违规的)。

  2、分清财富公司与P2P、互联网金融

  发现我们国家的人,容易走极端,e租宝事件之后,很多人就把P2P啊、互联网金融啊看成一个很负面的东西,连某个物业公司欠薪,有人楼下讨债,也说成是P2P跑路了。

  任何一个金融事件,媒体都往P2P上靠,博眼球和点击率;

  银行充值暂停,就说成各大银行要挤压P2P了;

  搞得我们这些投资的人,一惊一乍,没法淡定。

  现在非法集资的问题是处于高发阶段,但没P2P时,也是年年有,接下来有问题的财富公司我估计还不少,但与P2P无关。

  国家也明确了,P2P是不能设立线下销售网点的,是借贷撮合的中介。所以简单的区分,就是:凡是有线下门店的公司,都不是真正的P2P。

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