2015年11月15日之后,“投融无忧”的投资者先后看到了3份公告,公司表态从“鼓励广大投资人继续投资”,到“待公司重组完毕,将恢复正常营业,并正常兑付客户到期本息”,再到“整个体系,到20天前的11月18日,已经现金流枯竭,全线停摆!”
P2P,即个人对个人通过网络平台进行直接借贷,这种源于英美的互联网金融创新,在中国由于中小企业融资困难,并触碰到“钱景无限”的金融行业且缺乏准入门槛,一度发展迅猛。第一网贷资料显示,2014年,在“互联网金融”首次被写进政府工作报告后,当年的P2P平台数量超过了2000家,成交额超过2013年的5倍。
运营“投融无忧”的武汉硕维金融服务有限公司(以下简称“武汉硕维”)就是在2014年10月24日成立的。这个在官网上自称“武汉互联网金融投资理财最好的P2P网贷平台”,以“国资担保”“100%本息保障”闻名。为其提供担保的,是洪山天诚。
表面上看,洪山天诚确实是一家拥有一定实力的国资背景担保公司,其前身系2004年成立的湖北天诚投资担保有限公司(以下简称“湖北天诚”)。据业内人士介绍,2009年前后,湖北天诚一度做到武汉民营担保的第一方阵,并曾先后被省、市经信委列为先进表彰单位。2009年,洪山区政府与湖北天诚合作,成立了洪山天诚,洪山区中小企业服务中心法定代表人刘凌兼任公司董事。
洪山天诚的一份材料显示,洪山区政府成为战略投资者后,将区里每年6000多万元个人创业贷款指定由武汉洪山天成担保。截至2010年,洪山天诚和湖北天诚为金融机构担保额度授信总计12亿元,累计为企业、个人提供担保总额15亿元。
在P2P行业尚无门槛的年代,“国资担保”显然抓住了投资人理财的“痛点”。在“投融无忧”官网上,随处可见“国资担保公司3000万授信”“走近投融无忧国资担保P2P平台”“国资担保政府支持100%本息保障”字样。门店经理李植回忆,当时“很多人把别的公司担保的钱都拿到这里来了,他们说项目垮了人跑了,但是政府不会跑”。
“投融无忧”的线下门店也开始在武汉同步扩张。2014年11月前后,武汉硕维还只在金融街上拥有一个用于线上体验的门店,2015年开始,“投融无忧”先后在南湖、融科、百步亭、硚口、汉阳、青山等地开起了线下实体店。
地推与扩张同步展开。在一些超市,开始有工作人员发放宣传单页,公交车站和汉口三阳路的广告牌上也可以看到“投融无忧”的身影。
王丹就是冲着“国资担保”去的。此前,他曾买过“红岭创投”和“陆金所”等较大的P2P理财产品。在熟人介绍了“投融无忧”之后,他去总部考察了下,分别买了线上和线下的产品:“线下的6个月,年化利率13.6%,当时跟红岭和陆金所差不多。线上的高一些,18个点,但毕竟是新开的平台,一般新平台都会以此来吸引新客户嘛。”
然而,好运只持续到2015年11月。11月10日左右,王丹就听说线上兑付好像出了问题。11月15日,“投融无忧”发布了一封《投融无忧致投资人公告》。公告称由于线上融资的3家公司集体逾期,硕维公司和洪山天诚已启动代偿方案,最迟将于2016年1月14日代偿完毕,“平台鼓励广大投资人续投”。
11月30日,武汉硕维又公布了一份《关于投融无忧推介产品延期兑付的协调函》。该文明确承认“我司推荐的投资产品无法按期兑付”,但称将以锁定股权资产、改造公司股权结构等方式重组公司,解决兑付问题。此前,在武汉拥有相当影响力的P2P平台“财富基石”出现提现困难,这导致武汉硕维不少客户开始要求提现。
12月7日,武汉硕维实际控制人谢义明以一封《致投资人的公开信》明确表示,早在11月18日,公司已经“现金流枯竭,全线停摆”,且公司负责人已经到公安部门投案,上交了资产清单。
事发后,王丹也尝试联系卖给自己产品的销售人员。第一次联系时,销售人员告诉他,公司出现一些状况,正在重组,过个把星期就会解决这个事情。第二次联系时,销售人员劝他不要跟这些人瞎起哄,说耐心等待一定会有解决的方法。最后一次联系时,销售人员开始抱怨说自己也没拿到工资,现在老板被抓,警方已经介入了,“你也只有耐心等着”。
“把钱借给自己”的投资平台
“投融无忧”的运营方、担保方甚至主要融资方的实际控制人均为谢义明。事发前,没人在意“自融”“自担保”所隐藏的监管风险。事发之后,人们才发现项目融资额度远超计划,而与第三方合作的融资项目“车东宝”在卖出去3000多万元后,融资方甚至称,自己还没有拿到过一分钱。
P2P融资平台通常有一定的风险控制制度,即平台首先对融资项目进行调查核实,出具风险评估报告,确定是否同意融资;之后担保公司再对项目进行调查,确定是否进行担保。此外一般P2P项目都使用第三方支付平台,以避免平台拥有自己的“资金池”。
但实际上,“投融无忧”的运营方武汉硕维、担保方洪山天诚以及主要的两个线下理财项目融资方的实际控制人,都是谢义明。这种问题平台常见的“自融”“自担保”最终使得整个“投融天下”的资金管理一片混乱。
“投融无忧”项目包括线上和线下两个部分。面向线下的理财产品则主要有3个投资项目:一是湖北明和药业有限公司(以下简称“明和药业”);二是竹溪创艺皂素有限公司(以下简称“竹溪皂素”);三是“无忧车东宝”项目。
明和药业位于武汉市葛店经济开发区,是一家专注心脑血管健康的医药企业。“投融无忧”的宣传单页称,该药厂研发了30多个医药品种,拥有34个医药批文,并称平台派出了“董事及财务人员,监管项目进账和项目资金使用情况”。
这是“投融无忧”重点推荐的投资项目。由于距离武汉市不远,通常理财顾问会把有疑虑的投资者带到药厂,现场参观占地几十亩的厂房。看得着的厂房和“国资担保”一起构成了普通投资者的信心源泉。
但处于同一实际控制人之下的“投融无忧”和明和药业,最终被证明并不能实现对资金的监管。多个投资人及“投融无忧”前工作人员称,该项目的预计融资额度为3000万元,后来又追加了2000万元。但事发后投资者初步统计发现,该项目的融资额度已达1亿元左右。
中国青年报记者实地探访了药厂,目前明和药业已经人去楼空,由于找不到负责人,已经生产包装完的药物还堆在仓库里没被客户提走。明和药业的保安队长告诉中国青年报记者,大约在去年10月,因为连续3个月没发工资,工人进行了一次罢工,此后不久,管理人员全部消失不见。这名保安队长称,此前,药厂的一些高管超过半年没有领到工资,甚至保安公司也被拖欠了一年的服务费。
竹溪皂素则是谢义明与中国地质大学(武汉)合作开发的投资项目,事发后,谢义明称竹溪创艺皂素也因现金流枯竭而停产。
更让竹溪皂素、明和药业两个项目的投资人惊讶的是,事发后他们得知,自己所签署的理财合同上,资金受让账户的户主“夏桃佴”,竟是硕维公司董事长吴莎的母亲。
“车东宝”项目并不是“自融”,但融资方武汉慧明昊金融信息投资有限公司(以下简称“慧明昊”)称自己根本没有拿到钱。
慧明昊公司的法人、“无忧车东宝”项目负责人朱飞告诉中国青年报记者,“车东宝”是计划用客户的理财资金购车,车挂在客户名下,由慧明昊出租经营两年后,再原价从客户手里买回这些车。
朱飞称,因为跟吴莎是老乡兼校友,一直很相信她,因此选择“投融无忧”帮自己做融资,并且没有怎么审查合同。实际上,在“车东宝”理财合同上,收款人是一个1996年出生的女生——吴莎老公李斌的学生。
“车东宝”大约是2015年7月推出的,按照约定,慧明昊与武汉硕维之间3个月结算一次,但朱飞称,2015年10月,“吴总说她最近比较困难,希望我把这个钱交给她用一下,其实这个钱根本没有进入到我的账户,他们把钱截留了”。
至于线上平台的投资项目,用户可以看到项目的简介,包括借款合同、借款人的身份证、营业执照、现有资产以及抵押物的照片等,但这些照片会在关键处进行遮挡,如具体的名字,公司的名字注册号等。至今,王丹还不知道自己的钱到底投给了谁。不过武汉市公安局洪山区分局经侦队长詹先明表示,线上19个标,绝大多数是虚假的。 虽然“自融”在P2P行业一直存在争议,但在2015年12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》将“自融”列为P2P平台的第一条禁令之前,国家并没有其他硬性规定。多位“投融无忧”的前员工也都表示,客户很少询问“自融”的问题,他们更看重“国资担保”,一些人甚至觉得平台借给自己更安全,“因为看得见,知道钱去哪了”。
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