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分享｜孙海涛 51信用卡创始人兼CEO
大家好！我是51信用卡的孙海涛。下午北京的创业温度很高，我们51来自杭州，杭州在创业上面是温度仅次于北京的。我前面两三年大部分时间在办公室里做产品经理，把51App怎么做强一点，现在我想要和大家分享一下51信用卡App如何从最早工具公司转型。
迷茫中踩过的大坑
我在杭州创业有12年，最早创办易都市，2008年弄房图网，2010年做一个用信用卡付房租，这些公司都是活着，第一个公司在新三板把第二个公司收购了。51信用卡2012年以前转型多次，当时创办这间公司账上只有40块钱。
在这时，我对信用卡使用非常有心得，我自己办了4张信用卡，想着怎样用智能的方法，在手机上把用户帐单自动导到App上，提醒你明天或下个月还多少钱。
去年我们推出的是51信用卡上金融创新服务“51人品宝”。围绕信用卡公司四年从四个业务转型升级到现在，最早App是工具公司没想怎么赚钱，这件事情很有价值埋头苦干作为工具。
过了一年以后，我们发现每天用户来几万用户，每天导入几百万帐单交易记录，非常多数据提交上来，这时我们很迷盲在摸索，帮用户管很多数据，融了很多钱，好在那个时候数据很便宜。
在迷茫中，踩了好几个坑：
·我们想拿这个数据能不能做智能分析，譬如消费爱好和住酒店、购物能不能推荐一些个性化的购物针对这个用户。
·想过利用信用卡用卡数据，用哪张卡，帮你分析，哪张信用卡优惠更加好，做信用卡优惠耗半年时间。
·后来把用户每个月消费，还有淘宝消费全部做智能分析和整理，以为这样把世界上记帐公司干掉。
长期来看，这些是巨大的坑。有一些大公司想干这个事情，好在我们进这摊业务时，折腾来折腾去一直没有成果，我们拿几千万融资采购更多用户，让用户帐单数据拿到我们App里作为管理是我们最基础的价值。
一直到前年，我们开始尝试进入金融业务，当时选择一家传统大的P2P宜信公司。需要用户根据信用卡帐单数据授权，去提交数据判断他的额度有多少，我的合作伙伴宜信根据它的这些数据判断风险的政策，给他授信现金额度，年化利息比信用卡贵一点。
这个业务对我们转变是非常及时的，数据里告诉我们的结论，这个方向是最对的。每个月有一半的帐单，有银行利息分析手续费的记录。去年我们自己构建非常大互联网金融团队，我们自己成功打通用户闭环，用户在我的App里根据数据根据授信进行计算给他一个额度。每个月很多用户在我的App借款充值，形成我们自己的闭环。这里是我们做工具的时代，到现在远远超过五千万。
做数据最需要关注什么
做数据最主要关注一个——价值。
一天有一百万份信用卡帐单用户导入进来进行管理，产生一千万笔消费记录，同时在我们App帮用户查信用管理情况，比如央行信用报告，这是新的服务刚开始。
我们业务有一个特点，70%用户是两三张信用卡，三张以上信用卡是我们主要用户，这是我们用户的独特属性。我们自己创新金融业务时，本质是什么？当用户用这个App管理他信用卡时，我们计算这些卡里支付利息。这些用户对利息不敏感，更多需要多张卡额度高一点，或者能不能更简洁的借到钱。我们App有人品贷的产品，2-3万现金借款，相当于虚拟信用卡，插入到App管理首页，每天很多人借这笔钱。
我们信用卡帐单用户里借款一个月产生利息33个亿，这个利息付给银行的，这是我们的信贷业务。M1小于1%，超过30天处于预期的金额在一个点以内。包括今天宜人贷披露的数据1.3%跟我们数据很相似。
用户可以信用卡还款，随时在这里拿到授信现金，这是虚拟信用卡业务。这个金融业务增长一年时间，整个去年一年我们业务增长有十几倍，市值涨快十倍。金融业务特点是什么？未必达到亿级，千万级的活跃用户，我们活跃用户也许一千多万，但整个帐户Up值很高，当一个客户借三千块钱，相当于背后有两三千个毛利空间，有这样收入规模。
这里投资借贷是非常惊人的小额分散，人均投资一万多，人均放款从两三万涨到三万五，我们对风险识别越来越强。在51信用卡里，除了掌握信用卡数据、电商数据、第三方微博及财力数据的判断，整个51人民币坏账率波动在1.5以内。
基于信用卡帐单数据做风控，主要原因由于我们客户群体恰巧是银行里，被多家银行他发现一张信用卡，检查你的各种信用等级你的风险水平。当一个用户被多家银行通过以后获得信用卡。这样的用户用我的软件管理他的信用卡目的为了规避预期，这本质上是非常优质的客群，在整个互联网客户优质最高的。
回过头看51信用卡从工具到经营数据管理，再到金融业务，在最终实现完全依赖于自己的闭环，把用户的真性判断是自己，风险控制自己做的，“人民宝”的方法七个点年化收益率水平帮用户提供理财服务，这个业务成为我们App里今天在中国规模最大最后渴望信贷服务的客群。他的特点一个用户的Up值极高，这是我们转型互联网公司产生的巨大的价值。今天就分享这么多，谢谢大家！
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