解读：宜信为何能成为互金协会首批理事单位？

　　3月25日，由央行牵头，会同银监会、证监会、保监会等有关部门组建的中国互联网金融协会正式成立。会议同时选举产生了第一届理事会和监事会，宜信从400多家会员单位中脱颖而出，与中国银行、工商银行等多家传统金融机构一同成为常务理事单位。

　　细心的读者肯定不难发现，在首批48家常务理事单位中，除了BAT巨头，多数都是传统金融机构。那么，宜信为何能够从中脱颖而出呢？笔者认为，这与旗下子公司宜人贷有着密不可分的关系。首先，宜人贷成功在美国上市，拥有一整套严格的信息披露标准；其次，宜人贷定位白领阶层，可以保证建立良好的信用体系建设；最后，宜人贷实行资金银行托管，确保用户资金安全无忧。

　　一

　　我们都知道，2015年被称为“P2P跑路年”，每当看到P2P老板跑路的新闻都会令平台和投资者心惊胆战。平台方除了担心坏账，还担心挤兑的出现；而投资者则担心平台一夜之间“人去楼空”。

　　其实，诞生于2012年的宜人贷，也经常在行业负面新闻中躺枪。不过，如今他却成为了行业的翘楚之一，因为他不仅经历了华尔街这样严厉的考场，更是交出了一份满意的答卷。

　　2015年12月18日，宜人贷成功登陆纽交所，成为中国互联网金融第一股，同时也代表着宜人贷在运营过程中将执行更加严格的信息披露标准。当然成功上市更深远的意义在于，无论对于行业，还是广大投资者来说，都是一份信心的保障。

　　根据宜人贷3月10日公布的2015年全年财报显示，2015年，宜人贷共向借款人提供15亿美元贷款（折合人民币97.73亿元），同比增长近3.5倍；净收入2.091亿美元（折合人民币13.61亿元）；净利润4380万美元（折合人民币2.85亿元）。

　　如此耀眼的财务数据，不仅让投资者看到了希望，更是令整个行业看到了曙光。而最直接的体现就是在股价上。在宜人贷财报发布次日，其股价上涨27.40%。截至北京时间4月28日收盘，宜人贷股价为11.77美元，而今年2月中旬，宜人贷当时股价仅在4美元左右。

　　二

　　此前，宜人贷CEO方以涵曾在多个场合强调信用体系的建设，以及要成为白领人群的移动信用伙伴。其实，宜人贷多次参与马拉松赛事，也正是瞄准这类精英人群。我们知道，如今的马拉松爱好者，一般都是信用良好、收入稳定的城市白领，也有需要做财富管理、资产配置的理财人群。

　　那么，宜人贷为何要专注这类人群呢？笔者认为，主要原因有三个：

　　一是这类人群普遍拥有稳定的收入和良好的信用意识；

　　二是这类人群注重追求高品质的生活，拥有大额消费的需求，但却无法通过传统理财的方式充分实现。

　　三是这类人群拥有较强的互联网属性，而宜人贷则可以通过更多的数据维度来衡量这类人群的信用评级。

　　目前，一些平台也试图通过网购数据、社交数据，去建立信用评级模型，但这类数据往往较为单一，很难与用户的信用属性、金融数据匹配，因此，极有可能在大额借款场景中出现“用一个死一个”的现象。

　　当然，宜人贷独创的“极速模式”，即：1分钟反馈额度，10分钟完成批核，1天之内资金到账，也曾饱受外界质疑。单纯从时间来看，10分钟完成批核，相较于银行漫长的等待周期，确实让人怀疑其风控能力。

　　其实，在这种高效背后，包含了很多技术和金融上的创新。虽然从前端看只需要10分钟，而后端则需要庞大而复杂的计算，比如：数据的定义、收集、筛选、甄别、评级及价值释放等等。

　　同时，我们还不能忽略的是，宜人贷针对的是含金量很高的白领群体。前面我们已经描述了这类人群的属性，首先是对互联网金融的需求较大；其次是相较于低端的客户群，这类人群更在意自身的信用评级，所以对平台的风险大大降低。因此，相对而言，这类人群更易建立并推行信用体系。

　　所以，基于宜人贷自身的大数据应用和人群定位，通过用户授权的多层次信息数据来勾勒用户画像，从不同的维度对信息进行标记和分类，的确能够有效提高系统审核信息的准确性和效率，从而提高信审环节的效率和准确度。

　　三

　　当然，互联网金融作为传统金融行业的衍生物，风控依然是重中之重。而P2P作为互联网金融的代表性产品，风控也被认为是平台得以生存的关键。

　　我们都知道，宜人贷依托宜信近10年的风控经验和数据作为后盾，而在资金托管上，宜人贷与银行在业界率先达成P2P资金托管合作，实现了由银行监控核对从用户实名开户、合同签署备案，交易与合同的匹配审核、交易资金的划转，风险金监控的全部流程。银行定期出具资金托管报告，用户可在宜人贷网站查询报告内容，做到了资金托管情况的透明可查，也保障了平台交易的真实性和安全性。

　　正如宜信创始人、CEO唐宁所言，宜人贷与广发银行合作打造的P2P资金托管模式，开创了网贷平台由银行进行资金托管的新时代。这一模式的创立，使得建立“安全、透明的互联网金融服务平台”的理念成为“宜人贷模式”的核心理念，被更多平台所效仿，也成为行业监管标准制定过程中重要的参考依据。

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