李献坤：UBI在中国，政策和市场有无时间差？-搜狐

　　导语：由中国汽车咨询中心网主办、嘉之道汽车承办的中国汽车产业投融资高峰论坛已经圆满落幕。芮锶钶（上海）网络技术有限公司董事长李献坤应邀出席，对UBI在中国政策和市场的时间差发表了看法（以下文字为录音稿整理）。

　　保险费率市场化改革之后影响到人们生活的方方面面，我们要做的就把风险管理和风险控制，把高昂的保费降下来，变成一个合理、公平的保费。举例来说，有位小伙伴驾驶行为习惯不好，一路飙车过来的，这属于20%的人，但另外有80%驾驶行为良好的人都在为这20%不好的买单，就相当于帮他们买了保险，这样很不公平，需要通过驾驶行为习惯分析出好的和不好的驾驶者，给予一定奖励或惩罚。当然，有人有钱，开玛莎拉蒂，10万块的保险愿意花15万买，那是个人的事情，我们还是希望更多人得到真实公平的价格。UBI就是对每个驾驶人的行为习惯进行评分，然后保险公司提供一个公平化的保费。

　　UBI的原理实际并不复杂，通过GPS定位和加速传感器的芯片获取数据，再加上风险分析模型。但这套模型非常复杂，有很多计算逻辑在里面，但主要由几类因素决定，从车、从人、从环境。

　　在车上装OBD、后视镜、导航仪等联网智能硬件，获取到车辆行驶中产生的信息，这样我们就能清楚地知道你车的状况是怎样的这是从车；路况、天气、道路限速等情况这是从环境；了解你平时开车的驾驶行为习惯是怎样的，最终形成用户画像这是从人。尽管有些软件有驾驶行为评分，但还是无法准确定义某个人驾驶行为习惯好不好。而我们的技术可以告诉你今天很多人是从上海市区到嘉定来的，走了哪段路，在什么地方因为什么事情被扣了多少分，这些从手机上都能看得到。而被扣分给你带来的直接影响是你个人的利益，最终与保险公司数据匹配以及完成核保系统对接来判断你下一年度保费是从五千块涨到一万块，还是从五千块降到两千块。

　　UBI是2015年刚刚来到国内，之前在欧洲乃至全球都已经发展得非常成熟了，像在美国、欧洲，有的保险按天买，按里程买，按用户的驾驶行为习惯来买，非常公平，发展速度也非常快。

　　回到中国来看，2015年2月份保监会正式发布车险条款费率改革意见，2015年3月1日在6个省市开始试点， 2016年1月1日再次开放18个省进行试点。从2016年4月1日起，会在全国范围内放开政策。当保险费率市场化化以后，UBI的市场机会将会逐步显现。那么，UBI会给哪些人、哪些行业带来发展的机会呢？

　　UBI这个领域有很多的商业机会。现在车联网、互联网发展速度都很快，现在行车记录仪的资料已经能在保险公司理赔和法院审理道路交通事故案件时作为赔偿依据，这是“互联网+”发展的必然产物。UBI技术在欧洲有超过十年的历史积累了，而国内包括BAT在内的公司都深度参与进来开发UBI模型，几年了都没有做出结果。而芮锶钶是引进欧洲原型进行UBI算法的本地化，解决了国内UBI基础模型确实的痼疾，势必推动中国UBI的发展。芮锶钶从2015年7月1号开始创业做到今天，一直贯彻用互联网思维把UBI做好，给用户提供好的服务。

　　我们现在是从技术做到生态，芮锶钶是中国唯一一个把UBI嫁接到前端主机厂的，昨天也刚跟一家主机厂签了合同。我们跟硬件深圳美赛达、上海语镜、南京迪娜、飞驰镁物等行业领军企业、用车及汽车共享服务类e代泊、乐车帮、车大大等平台，太平洋保险集团、紫金保险、中国人寿财险、大地保险等保险集团合作，就帮他做分析，让数据产生价值，赋予数据生命力，数据如果没有生命力就不叫数据。

　　UBI在国内推广以后一定会推动智能硬件、汽车保险和整个车联网产业的快速发展。我们不做车联网，我们只做车联网的催化剂。我们。服务对象涵盖到智能硬件、汽车服务、软件平台、汽车类app、主机厂、保险集团等围绕汽车和人的汽车生态圈，为大家提供技术支持与服务；

　　关于UBI车险的发展预测：国务院国十条的宗旨是希望保险成为一个社会化的保障功能，从保险大国到保险强国的延伸，要让保险发挥更大的社会保障作用，未来可能会产生更多的无处不在的保险类型，例如我们今天开会可能都会产生一个会议保险，当会议出现风险保险就发挥保障功能性作用。因为从政府层面，是希望不管出任何事故民生都有保障，这样的社会才是和谐的。

　　回到我们今天的主题：UBI的政策和市场究竟有没有时间差？其实不是时间差的问题，是市场根本跑不过政策。现在宣称UBI的公司大概有几十家，有七成左右原来是做硬件的，没有成熟技术模型，只是一种商业模式创新，还有部分是看到UBI的风起来了，就整合部分互联网人才来用互联网思维做UBI，真正拥有完整模型并能提供本地化服务的企业寥寥无几。因此，市场的发展已经落后于政策的推进。

　　很多投资人一眼就能够看明白UBI是巨大投资市场，但是因为UBI牵涉到技术、硬件、保险金融、互联网，大数据等领域，如果没有跨界的思维，就很难理解整个UBI的生态。我们看互联网+，永远是创业者走到资本前面然后资本推动创业者步伐加速。但是对于整个UBI发展来说，现在是政策和资金比市场走得快，这个领域的创业公司还跟不上政策和资本的速度，这是一个很奇葩的现象。