10年沉淀2年磨砺,一颗Fintech的匠心是什么样子的?-搜狐

　　2016年3月初，元宝铺宣布获得腾讯领投的1亿人民币融资，不仅如此，腾讯还从流量资源、平台资源、数据资源上不遗余力地帮助其成长。元宝铺有怎样的绝招，让互联网巨头折腰为其铺路？

　　元宝铺的进击之路：电商贷——数据贷——FIDE

　　2014年成立的元宝铺看起来时间并不长，但实则已经完成了十年的数据积累。元宝铺的前身是阿思拓电商事业部，2005年阿思拓电子商务有限公司在陈瑞贵和他的团队手中诞生，是一家为电商企业从B2B、B2C、对外投资等方面提供服务的公司，阿思拓见证了电商时代的萌芽成长到爆发，并孵化了众多电商品牌。多年电商数据积累和相对成熟的技术，使元宝铺还未正式上线便拿到了高榕资本1000万元天使轮融资。

　　正是基于电商数据的积累，元宝铺诞生初期专门为电商企业提供数据分析，从而帮助其得到贷款授信额度。元宝铺并不设资金池，而是连接银行和商户两端，通过数据分析解决信息不对称问题。虽然逻辑非常清晰，但是背后需要数据和技术兼顾，同时还需要行业自身数据的完善，电商是数据化程度最高的行业，而线下实体店中餐饮、酒店、商超、烟酒等行业的数据化程度也在不断提高，元宝铺因此也从线上走到线下，为线下实体门店提供信贷审核服务。

　　今年3月元宝铺宣布获得腾讯领投、高榕资本跟投的1亿元融资，并发布了新产品FIDE，这是针对银行端的一款数据化信贷解决方案，FIDE与此前的电商贷（着重服务商户）两款产品，将从贷前营销风控、贷中管理和贷后预警催收等全链条对商户和银行两端提供更完备的服务。

　　从事小微企业信贷是“矮子里面挑将军”，抗风险能力差、不善经营、现金流不大，成为银行不愿甚至不屑花费信贷审核成本去做的业务。凭借银行曾经的信贷审核方式，只能将经营良好的小微商家连带全部拒之门外，大数据分析则能够甄别，即便如此，能够通过元宝铺审核的商家还不到50%，大部分小微企业由于经营问题不能拿到贷款。元宝铺数据总监翟建华认为，分析数据并不是让所有需要贷款的小微企业都能拿到钱，而是从数据中判断他到底有没有能力和意愿还款，相信数据的力量，才能从一堆“坏人”中挑中真正的“好人”。经过两年的不断优化和完善，几轮贷款周期跑完，元宝铺的坏账率仍能保持1%，是对其数据分析能力的最好褒奖，也是对数据转化为信息进而成为信用的价值体现。

　　以数据为核心，以技术驱动

　　用今年的热词金融科技来定义元宝铺再合适不过，尤其在今年发布了FIDE产品。元宝铺通过商家授权的银行账户流水、移动支付账单、POS机数据等，结合征信部门、民间征信机构、公安局备案信息等，搜集关于商户的销量、人流、物流、资金流、客单价、客户回头率等一系列数据。除此之外，元宝铺还引入了人脸识别功能，从脸部多个角度验证借款申请人的真实性，经过5大模型、40多个细节的交叉验证，最终给商户一个评分，而最终的授信额度并不是和评分呈正比例的，还需要根据商户所处行业总体发展水平以及商家在行业中的位置来判断，行业数据则更多从前后三年的行业数据关注整个行业的成长性、稳定性、规模性。元宝铺和资金端的合作形式也有很多灵活方式，如将审核结果提供给银行作为参考，或者把所依据的数据和结果一并共享给银行。银行作为最终决策者决定放款额度和期限。

　　目前，除了电商以外，元宝铺还涉及了线下餐饮、酒店、烟酒、物流、商超等行业。能够在这些行业大展身手的原因是，首先这些行业的数据化程度已经很高；其次，该行业商家有一定的数据积累，翟建华介绍一般积累一年半左右的数据即可申请。

　　即使面对大型电商企业的进场，元宝铺依然有底气，主要是因为一方面行业天花板很高，应用场景非常广阔，蛋糕很大，而现阶段所有玩家加一起也没啃多少，在元宝铺看来蚂蚁金服和京东金融等可视为行业领导者，他们的存在更有利于行业的健康发展；

　　另一方面，元宝铺本身也具有一定优势，一是跨平台累积授信，一个在多个电商平台开店的卖家可以综合所有平台的经营数据申请贷款，同时申请到的资金可以用于任何一个电商平台的经营；二是全网商家都可以申请，而京东商家却不能申请阿里小贷；三是资金并非元宝铺自己提供，而是从银行等渠道获取，业务扩大不会受到资金端限制，并且成本较低。

　　看上的腾讯的颜值

　　在互联网金融业价值回归的趋势下，技术驱动型的公司日益受到追捧，成为投资大热门，粗放式P2P寻求优质资产，互联网金融对传统金融起补充的定位逐渐明确，元宝铺得到腾讯亿元投资就在情理之中。选择腾讯，不仅看重资本上，还看上了其流量、平台引荐、广告、腾讯云各个方面的资源。而对于腾讯而言，服务小B是不可或缺的一块，元宝铺服务小微企业和银行等金融机构两端，非常符合腾讯“连接一切”的定位。

　　“匠心”原本是用在手艺人身上的，翟建华也如此表达他们对数据的心态。我想，这就是在经过浮躁的互联网金融行情的洗礼，元宝铺仍能走到现在并有信心稳健地走下去的重要原因。

　　本文作者张安媛，亿欧网专栏作者；微信：zayzay_0110（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧网”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧网对观点赞同或支持。