你不得不知的还贷秘密:每月等额和先息后本利率大不同!

　　很多人都知道在还房贷的时候，等额本金（月还款额逐月递减）和等额本息（每月还款额相同）的还款方式有很大不同，等额本金还房贷最后支付的利息更低。但是很多小伙伴可能没有意识到我们平日的信用借贷（现金贷和消费贷），还款方式不同，最后的利息和实际借款利率差别也很大。

　　一般信用贷款会提供两种还款方式：每月等额或者先息后本。每月等额，就是每月归还等同的部分本金和利息，你手里在使用的本金其实是逐月减少的。先息后本就是先还利息，到期归还本金。接下来我们算一算两种还款方式产生的利息和实际的借款利率差别。

　　笔者以本人8月31日在蚂蚁借呗的借款为例，借款额度9000元，日利率0.03%，分12期还。

　　每月等额还款

　　每月还款额是793.83元，12期的总利息为526元。是不是觉得还蛮划算，526元的利息除以9000元本金，利率仅为5.84%。很多人就跳入这样简单的思维陷阱里，事实上等额还款，因为你持有的本金不断减少，实际借款利率不能这么算。布谷君奉上一个分期年化利率计算公式：假设分期月手续费率是a%，分n期还款，那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%。

　　笔者的实际借款利率就是0.9*24*12/13/100=19.94%，意思就是说在日利率0.03%的情况下，借呗每月等额还款12期的年借款利率接近20%。

　　先息后本还款

　　每月还款利息约为80元， 利息总额969.3元，借款年利率约为10.95%（以365日计算）。 跟每月等额相比，这种还款方式利息高出约450元，但是利率低了约10%。

　　小伙伴们，看明白了吗？ 每月等额还款虽然看起来利息更少，但是实际借款利率更高。先息后本的方式还款，利息更高，但是使用中的本金会比每月等额多，因此利率更低。两种还款方式哪种更适合你？用户可根据自己的用款需求选择。