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他一出家就成中国最帅和尚

眼眸深邃、轮廓分明、身材颀长,活生生的一幅画。

大学副教授与在押服刑女结婚

这在监狱民警看来,那么令人不可思议。

请问借贷宝,《IT时报》不实在哪里?

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  上周(8月26日),本报刊登的一篇名为《借贷宝“击鼓传花”:变味的熟人借贷》报道指出,借贷宝鼓励的“赚利差”模式,使连环贷成为这家P2P平台上常见的模式,并由此引发了连环逾期的风险,而所谓的“熟人借贷”也已变味,即便是陌生人,也能彼此成为“宝友”。

  829日,在未与《IT时报》进行核实的情况下,借贷宝在官网以及App中发布了《关于借贷宝迷局不实报道的公告》(简称公告),指责报道失实,称只是非正常用户群样本。但仅在《IT时报》微信公众平台上,这篇文章的阅读量近10万,留言近千条,而新浪、网易、虎嗅等网站转载本文后,也引发网友激烈讨论。

  8月30日,一封神秘邮件以借贷宝母公司“人人行科技”的名义给《IT时报》的合作网站网易科技发去撤稿函,称本报的“源网站已删除稿件”。当然,这是一句“赤裸裸”的谎言,直到现在,这条新闻仍然被推送在《IT时报》网站首页,网易科技为此进行了调查,并撰文《我们收到封“借贷宝”神秘撤稿函,但没人宣称负责》。(详见微信二条)

  与此同时,越来越多的被逾期借贷宝出借人和被“挡住”还款之路的借款人,找到《IT时报》记者,讲述自己与借贷宝“不得不说的故事”,其投诉的焦点,依然是高达20-30%的特别逾期管理费和不见成效的催收系统。

  家徒四壁的借款人

  文章见报一周以来,记者的微信和QQ不断被人请求添加好友,大多是借贷宝的逾期借款人和被逾期的出借人,在他们发给记者的大量资料和信息中,一位名叫王烈的宝友(借贷宝用户对彼此的称呼)发来的照片引起了记者的注意。

  

  多张照片中的画面,是几间低矮的平房,屋内没有任何电器,只有被灶头烧得乌黑的墙壁和几捆歪歪扭扭摆放的柴禾。照片中的主人公是一个眼部有残疾的男孩。王烈告诉记者,这位名叫程鹏的男孩,家住湖北荆门农村,是一个没有工作的90后,在借贷宝中借了巨款,如今已无能力还款。

  为什么这样的条件,平台还能让他借入这么多钱?王烈对此十分不解。

  一位网友在《IT时报》微信平台留言,称自己是一名“人人催”的催款人,但上门10家,只有3个债务人住在登记的住址。

  借贷宝多次表示,自己的模式是熟人借贷,并表示,用户应该自己对好友的借还款能力和风险进行基本判断。但这种模式是否真能规避风险呢?

  北大互联网金融研究中心副主任黄卓认为,虽然借贷宝貌似采用P2P行业里少见的“信息中介”模式,但是其熟人借贷模式的潜在风险仍然很大,应该进行严格的监管:“首先是‘对网络借贷平台的信息披露’的监管,因为信息披露是金融定价的核心;第二是对‘通过网络借贷平台从事高利贷和旁氏骗局行为’的监管。从这个意义上来讲,设置单个借款人通过网络平台借款的总金额上限,是一个有力的监管措施。”

  “好生意”:1笔本金可连环收取逾期费

  王烈认为,压垮程鹏的稻草,是借贷宝平台上高额的逾期管理费。

  在上期的报道中,记者曾详细计算过,以借入“1万元/年化24%/7为例,到期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天,在利息罚息(属于出借人)之外,还需另外支付基础逾期费和20%的特别逾期管理费(由借贷宝收取),共需偿还12449元,相当于当日的逾期年化利率是556%

  但多名宝友向记者表示,对于借贷宝而言,这可能只是最少的收益。由于借贷宝鼓励宝友们赚利差,你可以和自己的上下游好友产生两个独立的借贷协议,也就是说,一个宝友很可能既是借款人,也是出借人。这样,一笔1万元的本金,可能会由于不同利差,形成一个多人之间事实上的连环借贷关系,由此带来的风险是,这个连环贷的链条任何一个环节发生了逾期,所有借款人都要支付平台的逾期管理费。

  

  举个例子,宝友A1万元给BB再将这笔钱借给CC再借给D,借款期限都是7天。从这个不甚复杂的链条来看,如果D逾期了没法还款,如果BC没有其他收入来源,也将无力还款,那么BCD都会逾期,平台可以收取三个人的基础和特别逾期管理费。

  按此规则再来计算,1万元的本金,如果逾期16天,借贷宝能够从三个借款人处分别收取相当于本息20%的特别逾期管理费,也即6000元左右。

  《公告》中,对于逾期管理费,借贷宝如是表示,逾期管理费是用以维持催收所需的开始,不属于利息或变相利息,而且金额最多不超过应收账款的三分之一,这在业内都是比较低的。

  但根据网贷之家CEO石鹏峰的分析,连环借贷风险在于,一旦链条末端的债务人出现违约风险,很容易引起连锁反应,但如果其中任何一级兑换了其“担保”责任,则风险传导将会终止,如果末端的债务人还款之后,整个链条的风险也将全部解除。也就是说,需要被催款的人,可能只是最末端的那个人。

  逾期管理费是业内惯例吗?

  多家平台、银行都不收

  记者查询了多家P2P平台的借款协议,关于逾期,各家的规定是这样的。

  宜人贷的借款帮助中如是描述,“如果逾期,借款人有3次还款日顺延的机会,每次顺延的期限是2天,顺延期间还款不需要缴纳违约金,单次逾超过2天的,剩余的顺延机会将全部取消。3次顺延机会使用后出现逾期需缴纳违约金。逾期违约金的计算方法为:违约金=(月应还本金+月应还利息–实际还款金额)× 违约金系数 × 逾期天数,其中违约金系数为0.2%。”按此计算,违约金年化率应该是73%。

  再来看陆金所。陆金所的规矩是除需支付原有的应付未付款项之外,还需支付逾期罚息。逾期罚息按单利、按日计息,计算方式:逾期罚息 = 逾期款项中的本金部分 * [执行利率 * 150% *(逾期天数/ 360)],逾期期间,如遇协议执行利率调整,自执行利率调整之日起罚息利率相应调整。也就是说,逾期后,罚息利息是原约定利率的1.5倍,如果当初借款时约定年利率是24%,那么借款人还需支付年化为36%的罚息。

  

  除了罚息之外,宜人贷和陆金所都没有提到要加收逾期管理费。

  另一家互联网金融平台拍拍贷与借贷宝的做法有些类似,如果借款人发生逾期,除了需要向出借人支付逾期利益(相当于罚息)、利息和本金外,还应当向拍拍贷支付催收费。催收费由拍拍贷奖励积极参与催收的借出者或者补贴催收成本,这里的催收费与借贷宝的逾期管理费用途是一致的。

  

  根据拍拍贷官网上的信息,催收费的收取标准是每期逾期本金* 0.6% * 累计逾期天数,也就是说,发生逾期后,按照0.6%的费率按日收取催收费。

  如今,不少银行也推出了信用贷,个人可以根据一定的信用资料,从银行获得快速放款。那么,对于这些贷款者,银行是如何管理的呢?

  浦发银行的工作人员表示,对于个人信用贷,浦发银行的贷前审核比较严格,正常交公积金、学历本科及以上是准入条件,如果学历不够,则需要提供房、车等财力证明,个人最高贷款额度是29.5万元,利息一般是年化5%,高一点的可能到7%-8%。

  个人在办贷款的时候,同时需要办信用卡和借记卡,一旦这笔信用贷款发生了逾期,逾期记录直接上传征信系统,而且会产生罚息,罚息一般是在利息的基础上上浮50%。没有逾期管理费。

  另外一家商业银行的员工则告诉《IT时报》记者,个人信用贷款一旦逾期,一般按日收取滞纳金,具体比例会事先约定,但应该比信用卡日息万分之五较高。同样,没有逾期管理费。

  记者手记:僵局何时打破?

  网贷之CEO石鹏峰表示,不同平台的逾期费用约定都有所不同,主要根据自身催收成本、对借款人惩戒警示作用等因素综合考虑制定,借贷宝的逾期费用由基础逾期管理费和特别逾期管理费组成,其中基础逾期管理费每日千一对比同行来说定价适中,但特别逾期管理费的标准很高,应该是一种惩罚性条款,“如果借贷宝在逾期15天后采取高成本的催收方式,并在75天之后采取更高成本的催收方式,那么其特别逾期管理费的收费可能是符合逻辑的。但如果费用太高,也可能引起借款人反感,甚至破罐子破摔,干脆恶意不还。”

  在多个借贷宝投诉人微信群里,记者问了这样一个问题,“如果借贷宝的逾期管理费改革,降低或者不收,你们会愿意还钱吗?”不少投诉者回复,如果不是这么高的逾期管理费,让他们觉得还款无望,是愿意偿还欠款的。

  借贷宝在上篇报道中对本报回复称,逾期超过75天以上的平台用户逾期率是1%,按照此前其公布的1.28亿注册用户,这个数字是128万。至于逾期超过16天的用户数字,借贷宝并没有公布,但显然,会是一个更大的基数。如今,借贷宝平台和逾期用户已陷入僵局,如何打破僵局,记者会继续跟踪。

  (应采访对象要求,王烈、程鹏均为化名)

mt.sohu.com true IT时报 https://mt.sohu.com/20160831/n467034761.shtml report 6713 上周(8月26日),本报刊登的一篇名为《借贷宝“击鼓传花”:变味的熟人借贷》报道指出,借贷宝鼓励的“赚利差”模式,使连环贷成为这家P2P平台上常见的模式,并由此
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