原来你的银行理财产品收益是这样被削弱的

　　银行理财产品收益持续走低早已不是什么新鲜事，对于一些“忠于”银行产品的投资者来说，也已经习惯，虽然收益低但还是会买，毕竟在安全性方面还是比较有保障的。

　　但是，近日有媒体曝出，银行理财产品收益虽然走低，可管理费却不减，有的银行的管理费甚至高得离谱。

　　超额管理费 银行拿走4成投资收益

　　据报道，某城商行一款9月12日刚刚到期的理财产品兑付公告显示，接近230万元的投资收益，银行拿走了95万元，其中含94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，而兑付客户收益不足135万元。

　　由此可以测算出，客户实际收益与银行收费的比值约为1：0.7。也就是说，在产品的投资总收益中，银行在无需占用资金的情况下，即可抽走逾四成的收益。

　　无独有偶，该行另一款9月6日到期的理财产品的兑付公告显示，客户获得的投资收益约152万元，而银行收取的费用合计约98万元，占总收益的近4成，客户实际收益与银行收益的比值约为1：0.64。

　　这样的比例也震惊了不少投资者，有投资者表示自己其实能理解银行收取一定管理费，但比例应该占总收益的一至两成。换而言之，投资者能接受的客户实际收益与银行收费的比值约为1:0.1至1:0.2之间，而1:0.7实在是和前两者差距太大。

　　除了管理费 还有托管费、销售费……

　　其实，除了管理费外，银行所收取的费用还有托管费、销售费等。

　　国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师表示，销售费用和托管费实际是银行的固定收益，即不管这款产品挣没挣钱，这笔费用都要收取。而管理费则是浮动收益，市民在购买银行理财产品时，获得的实际收益率是扣除销售费用、托管费和管理费用之后的收益。

　　举例来说，一款产品客户拿到的年化收益率为3.6%，而产品说明书上显示产品的代理费为0.02%，托管费及投资管理费为1.93%，也就是说，银行拿走了1.95%的盈利，这就表明这款产品本身的实际收益率应为5.55%。

　　嘉丰瑞德的理财师表示，其实很多银行理财产品的实际收益率都要高于预期，但一般都不会告知客户。建议各位投资者在选择产品时，仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品；如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。

　　除了银行理财产品外，配置基金、股票或别的理财产品时同样需支付一定的管理费或手续费，这时投资者也要擦亮眼睛，选一些费用较低或是没有额外费用的产品，如JIA理财平台上的产品，都是不需要上述那些费用的，且JIA理财最近正在办9周年活动，如完成调查问卷送2G移动数据流量https://www.saferich.com/yx/1606lldc?lt94等，让投资者获得更多奖品和收益。

　　总之，市民在选择理财产品时一定要综合各种费用来看，选择一个适合自己且所需费用较低的产品，在最大程度上获得收益。