千元起售门槛低 互联网理财今年保险唱大戏

　　2016年已经过去了四分之三，论起今年以来投资理财收益的大赢家，肯定是年初勇敢冲进楼市买房的房奴们。其实，今年除了买房，靠谱的理财渠道还有很多，操作好了也是收益不菲。互联网巨头们的商战已延伸到金融领域，他们在各自平台上提供了琳琅满目的理财产品，如果能够出手准确，也能捡到不少便宜；再比如互联网保险理财这种相对稳健的理财方式，大家上网点点鼠标，就可以轻松享有保障和理财收益；此外，在股市低迷的当下，债券基金也是不错的选择。本报在国庆期间推出“2016靠谱理财”系列报道，为您寻找价值洼地、盘点值得关注的理财方式。

　　擅长理财的孙女士发现，最近各大互联网投资平台上，保险理财产品的预期年化收益率能达到5%左右，高于一般的理财产品3%至4%的水平。这个月工资入账后，孙女士选择购入了一笔最短持有500天、预期年化收益5%的万能险。其实，像孙女士这样的人还不在少数，由于预期年化收益较高、千元起售门槛低，以及操作便利等优势，互联网保险理财在今年颇受欢迎。

　　高年化收益率保险理财成“爆款”

　　理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司利用其规模投资优势及专业投资经验，争取获得更大投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。

　　据统计，2015年互联网理财市场非货币基金类的理财产品中，银行理财产品、权益类理财产品、保险理财产品、票据理财产品的总体规模分别为14485亿元、8204.9亿元、7657.1亿元、366亿元。

　　当银行一年、两年、三年的定期利率分别降到1.75%、2.52%和3.3%时，银行理财产品的收益率开始持续走低。据“融360”网站的统计，银行理财产品在售品种约670余种，平均收益3.73%；各类宝宝理财在售品种70余种，平均收益2.63%。相比较，保险理财的预期收益率就显得颇有优势。北京青年报记者在腾讯理财通、京东理财、凤凰金融、网易金融等互联网平台上查询发现，目前，保险理财产品的预期年化收益率在4.8%至5.8%左右。

　　“通常保险公司推出的一款产品都有相应额度，卖完就只能等下期了。”据某家平台的工作人员介绍，“保险”正在成为吸金利器，标注预期收益率5%甚至高达6%的保险理财都是额度一天售罄，一单难求的“爆款”产品。“通常保险公司推出的一款产品都有相应额度，卖完就只能等下期了。”

　　千元起售门槛低于银行理财

　　除了较高的预期年化收益率外，“低门槛”也是网络保险理财产品受到很多年轻一族追捧的原因。北青报记者查询发现，几乎各平台上销售万能险、投连险均是1000元起投，比起银行动辄5万元、10万元、50万元起投的理财产品，门槛要低得多。

　　北青报记者在某平台上看到一款保险理财产品，其公布的预期年化收益率达5%，最低门槛为1000元，单笔小于20万，用户可多次购买，无购买手续费，吸引了不少投资者的眼球。“今年以来，互联网理财产品收益率持续下滑，有高收益要求的用户持续流失。为留住用户，电商理财平台不得不开始推出更多高收益的理财产品。”该平台负责人表示，这款产品属于投资理财型寿险险种，兼顾预期年化收益率5%和身故赔偿账户价值的1.05倍。

　　互联网理财平台买保险更便捷

　　比起良莠不齐的P2P产品，保险产品必须由有资质和牌照的保险公司经营，这一点也更令消费者放心。而除了购买相对放心之外，在互联网理财平台上购买保险也更便捷。

　　北青报记者体验了一把在京东金融平台上购买“阳光保险理财二号”。第一步，登录真实姓名、身份证号码、手机号码、邮箱进行注册；第二步，上传手机拍摄的身份证正反面；第三步，捆绑一张银行卡。整个过程操作下来不超过5分钟。随后开始选择购买的金额数，例如输入购买1000元额度的保险后，手机会收到一个密码，将密码输入到对话框授权银行卡划款，网页显示购买成功。手机上收到保险公司发来确认短信，里面有投保的保单号，并提示根据保监会的要求，保单承保后会再进行一次回访确认。

　　保险公司公告下调预期年化收益率

　　不过，与万能险销售最火爆时相比，有些曾经预期年化收益率很高的保险理财产品，今年以来纷纷下调了收益率。上周，某金融平台发布的“灵活保6.97%收益调整公告”称，国华人寿保险公司为增加产品流动性进行投资组合调整，灵活宝6.97%订单结算利率已调整为4%。这份曾经的“爆款”产品的结算利息一下子就跌掉40%。

　　互联网保险新规出台监管收紧

　　自去年10月1日起，保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施，一些“披着保险外衣”的网销理财产品遭下架。

　　华宝证券的报告指出，虽然这些理财产品高收益、低门槛的优势使得它们在互联网平台上的销售异常火爆，有的产品在开卖当天就被抢购一空。但热销的背后我们依然需要冷静思考产品的风险。一家第三方保险电商平台相关负责人告诉北青报记者，此次保监会主要整治的是产品在报备和销售上不一致的万能型网销产品。很多保险理财产品是按长险报备的，但实际销售的时候却当一年期理财产品进行销售，就是相当于将长险变短险做，这样就很容易产生现金流危机。文/本报记者蔺丽爽

　　【 记者手记】

　　“万能险”等短期理财存风险

　　“万能险”、“投连险”等保险理财产品，收益率并不确定，由于均有最短持有期限的要求，变现能力受到限制，因此它们作为短期理财存在一定风险。

　　理财专家提醒说，任何投资都有风险，“鸡蛋最好不要放在一个篮子里”。人们的理财规划不能只看着半年、一年、三年，还要把眼光放得更加长远。

　　实际上，购买商业重疾险、养老险年金保险等也是值得关注的理财之道。通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以得到发生重大疾病时获得资金保障；养老险是一种风险很低、收益稳定的理财计划，现在多家保险公司的养老险产品都附加了一定的投资功能，这样投保人在约定的生活保障金外，还能获得一定的投资收益。

　　有保险精算师提醒，一般来说养老应从35岁至45岁着手，而保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，个人账户利息的积累上也更合算。