校园贷负面缠身成整治重点 五大平台四家已转型

　　网贷天眼讯（文/尹凡）继趣分期转型为趣店集团之后，分期乐昨日正式升级为乐信集团，下设分期乐、桔子理财、提钱乐、鼎盛资产四大板块业务。而早在今年4月，分期乐就曾宣布由校园分期品牌转型为年轻人消费金融品牌。

　　事实上，在监管层面加强对校园贷的整治后，不少校园平台被迫转型，开始进军非校园市场。

　　校园贷负面缠身 成网贷整治重点

　　“低息、无需担保、无需抵押、当日放款……”等宣传词语充斥着大学校园，以及朋友圈等社交网络。然而校园的真实情况却是乱象丛生，暗藏“虚假宣传”、“高额罚息”、“暴力催收”等消费陷阱，“跳楼”、“裸条贷款”等极端事件也时有发生，将整个行业推上了风口浪尖。

　　乱象一：附加费变相抬高借款利率

　　校园贷产品常宣称“利率低至0.99%每月”、“零首付”和“零利息”等，但实际上一些没有明确说明的服务费、管理费、交易费等，变相的抬高了借款利率，据调查校园贷平台年化借款利率普遍在10%~25%之间，有的平台利息费用高达30%，有高利贷之嫌。

　　此外，分期消费一般是采用等额本息的还款方式，看似每月仅需要支付0.99%的利息，但若按每月还息到期还本计算，实际年利率高达11.88%，加之本金每月递减，实际资金成本超过20%。

　　乱象二：高额罚息

　　实际上，许多校园贷平台在学生申请分期时，并没有主动、明确地告知逾期还款的后果或要如何赔偿，这使得部分借款逾期的学生需要承担高额罚息，罚息金额甚至借款本金。

　　目前，市场上主要的校园贷平台均会收取不同比例的预期违约金。据媒体统计，趣分期的逾期滞纳金为每日万分之五；名校贷则每天收取未还金额的0.5%作为逾期违约金；爱学贷逾期违约金为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。

　　乱象三：暴力催收

　　此前，网络曾曝光了校园贷的催收十步曲：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再次联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，群发短信给学生所有亲朋好友。

　　更有甚者，部分校园贷平台会威胁贷款学生公布其裸照、动用黑社会等非法手段催收逾期贷款。

　　针对校园贷乱象频发这一问题，银监会8月24日提出了校园贷整治的五字方针，即“停、移、整、教、引”。除此之外，上海、重庆、深圳、广州等地互联网协会也相继发文，对校园贷进行规范整治，掀起了一场校园网贷整治风暴。

　　在近日银监会联合十五部委发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中，校园贷成为了重点整治对象，将对校园网贷违规行为进行分类处置，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核，落实第二还款来源等。

　　同时，《方案》还提出借款人应当具备与借款金额相匹配的还款能力，并将网贷机构进行虚假片面宣传、误导消费者等行为列入禁止行为清单。

　　校园贷陷入转型潮，多平台进军白领市场

　　因为高利率和高不良率成为非法催收和暴力催收的温床，致使校园贷市场负面缠身，并引发了舆论声讨，加之监管政策趋严，不少校园贷平台被迫转型，寻找替代市场。目前，校园贷市场的五大平台分期乐，趣分期，名校贷，优分期，爱学贷中，已有四家宣布转型。

　　早在今年4月，分期乐宣布，正式取消用户年龄限制，向白领人群开放分期消费服务。

　　8月10日，优分期宣布成立和创金服集团，集团下设“优分期”（校园贷）、“简单借款”（小额信贷）、“和创汇金”（基于消费场景）、“年轮数据”（大数据风控）四大版块业务。CEO房平表示，和创金服集团未来将聚焦小额信贷平台主业务。

　　随后9月6日，趣店集团宣布，已暂停了校园地推业务，将随着当前校园用户的毕业更替彻底退出校园分期市场，未来将专注于非信用卡人群的消费金融业务。

　　紧随其后，名校贷也宣布正式拓展白领人群，为高学历年轻群体提供微创业和消费借贷服务。

　　名校贷CEO曾庆辉此前表示，目前校园贷市场鱼龙混杂，再加上资本大量入场后造成很多学生过度借贷，因此这一市场需要冷却。尽管目前名校贷尚未暂停校园业务，但未来会逐步降低校园业务的比例，更多地服务白领人群。“如果监管层有要求，甚至会停止校园贷业务”。

　　尽管目前五大校园贷平台中仅剩爱学贷尚未宣布转型，但据业内人士透露，爱学贷早已尝试过给白领人群发放贷款了。

　　校园贷转型之路道阻且长

　　值得注意的是，各校园贷平台的转型方向极其一致，都选择了进军白领市场，转战消费金融领域，但或许此番转型并不会一路顺畅。

　　我国消费金融行业正处在上升期，消费信贷规模也呈现出逐年扩大的趋势。数据显示，截至2015年末，我国消费信贷余额达19万亿元，相比2014年的15万亿元，增长26.67%。

　　但目前阿里、京东等巨头、银行、互金集团均已布局消费金融领域，并随着资本和玩家的不断进入，消费金融已经由蓝海转变成红海。

　　对于校园贷平台来说，放弃发家业务，抛弃原有的业务模式、风控模型、用户资源，无疑是相当于从零开始。同时，从入局时间来看，校园贷平台已落后于部分消费金融玩家，其如何另辟蹊径与阿里、京东等巨头抗衡，从激烈的竞争中脱颖而出仍是疑问。

　　同时，校园贷平台转型后还需要面对来自消费金融的痛点和风险。

　　首先，不同于P2P网络借贷，消费金融主要以小额借款为主，但对放款时间要求极高，甚至可达到分钟级或秒级，加之征信系统不完善，无法有效判断风险，因而风控压力较大；不仅如此，消费金融多采用无抵押、无担保的方式，对于借款人来说违约成本较低，平台可能面临高坏账率的风险；其次，对于消费金融来说，除了风控措施外，能否获得更低的资金成本成为竞争的关键；此外，目前还没有专门针对消费金融行业的监管政策，平台未来可能面临与校园贷同样的监管问题。