由于职业习惯,会经常光顾一下各银行网站看看有何新动向。前几天,在广发银行的官方网站突然发现了一款产品:广发极客卡,于是怀着好奇心点开一览,没想到这竟然是一款“虚拟卡”。
该卡完全以虚拟卡的形式实现了“空中发卡”,而不再发放实体卡。这种形式满足了今天场景化时代下,持卡人越来越强烈的场景化用卡的需求。之前,办卡和用卡几乎是脱离的,办卡的时候,更多地是因为冲动意识,办了卡等着银行审批、寄卡、开卡,或许拿到卡时这种办卡的冲动已经淡化,很难联想到什么时候能用到卡。
随着银行加大对用卡特惠活动的开展,大量的用卡特惠活动吸引了很多持卡人用卡消费,这就产生了很强的用卡场景化的需求。比如在外吃饭时,发现有某张卡有“满200减100”的活动,而自己并没有这张卡,就很容易产生冲动性办卡的愿望。在现有的信用卡申请模式下,迅速获得该卡进行消费的可能性是零。
实际上,卡片只是一种消费支付工具,支撑它的是银行账户,银行卡只是以“卡片”的形式作为支付载体用于消费时的支付使用,之所以选择“卡片”形式,是因为没有更适合的支付载体来承接支付。
而今天移动互联网时代的兴起,移动支付成为必然的趋势,中国银联推动的“云闪付”平台的建设,通过移动终端的HCE、各种Pay、二维码等形式将移动支付实现了落地,这就为以传统卡片形式的银行卡实现了质的变革,支付将不再局限于银行卡的形式。
本刊对于银行卡虚拟化的研究早已经开始,在2015年对银行卡未来发展趋势的分析中,就已经提出了“实体卡虚拟化”的结论,这完全是基于对移动支付多年跟踪研究后得到的判断。虽然有银行也在进行虚拟卡的研究,并推出了相关产品,但是产品的特点并不鲜明,都还仅是网上用卡来作为实体卡的补充。
从对广发推出的这款“极客卡”的分析中可以看到,这张卡基本上代表了未来虚拟卡的发展方向:
移动终端申请
人脸识别+电子签名激活
各种移动支付方式应用
这也再次表明:信用卡无论是申请还是应用,与场景化的结合这个大趋势将不可逆转,接下来的问题就是我们将如何能抓住这个趋势,需求自身发展的机会,这是2017年带给我们一个有趣的研究课题!
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