本文为互联网商业观察原创;文/陈逸宁
前几天,朋友圈被一篇银联紧急停止购买香港保险的文章刷屏了,然后就听说当天晚上深圳居民紧急去香港刷卡买保险,过了午夜12点还有数百人在保险公司门口排队。
发生了什么?要了解这件事情的来龙去脉还得从了解香港保险说起。
其实去香港买保险对于高净值人群来说早就不新鲜了,早在好几年前,有钱人当中就开始流行去香港买大额保单,而这些保单实质上是海外配资的一种形式。
有钱人去香港买保险,一般买的是储蓄险或者重疾险,有别于一些消费型的车险、医疗险,这些储蓄险是分红型的、可赎回的。
一般来说,普通人买保险是求个保障,比如车险,一旦出事,保险赔付,但如果不出事,这个保费就是白白浪费了。而储蓄型的保险,则相当于理财,实质上是把钱交给保险公司去打理,并产生一定的收益。
这样的储蓄险大陆也有很多,那到底是什么吸引有钱人去香港买保险呢?
有以下几个原因:
1.香港的保费较低,因为香港人的平均寿命高;
2.香港的保险可以选择美元保单,可对抗人民币贬值及分散资产风险;
3.香港的保险是保障全球的,中国的只保中国;
4.香港保险的保障范围广,例如重疾最多保障过百种疾病;
5.香港保险的制度完善,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护;
以上5点都是香港保险的优势,但最主要导致内地人疯抢来香港买保险的原因,就是因为"美元保单",简单来说,就是因为人民币有贬值的风险。
从2015年以来,人民币就一路走低,兑美元汇率从6.2出头一路跌到6.7大关。举个例子,假如你2015年9月的时候,把300万人民币换成了美元,到今天把美元换回人民币,在没有做其他理财或者投资的情况下,你已经稳稳地赚到了25万人民币。
虽然,这个只是过去的数字,不代表将来。
但是,随着人民币进入SDR,有了IMF的资格证明,人民币在国际这个大江湖中,就可以迅速提升身价、扩大影响,“土鸡变凤凰”。
IMF对人民币加入SDR是有两个要求的:一个是看你在国际贸易中进出口比例的份额,目前中国占世界的18%,稳居第一位;第二就是“自由可兑换”。但是目前人民币自由可兑换的程度比较低,国内的资本账户没有完全放开,外汇受到监控与管制。中国加入SDR后,会逐渐放开资本管制和货币自由兑换,介时人民币会有新一轮贬值。人民币应该不会出现大幅贬值,但会有调控的逐步贬值。
自 2015 年初开始,有些敏感的投资者关注到人民币潜在的贬值风险,已经开始主动了解境外的资产的配置。例如,债券类的固定派息的产品以及海外的房产投资,或最简单直接,就是为自己和家人买一些境外保险。
境外保险产品相对与其他的理财产品而言比较稳妥一点,门槛亦较低。与中国内地居民而言,配置香港保险无疑是最佳的选择。
对于內地人来说,香港保险在过去几年里一直颇具吸引力。8月31日,据香港保险业监理处公布,2016年上半年大陆人在香港购买保险规模再创新高——保费高达301亿港元,同比增长116%,占香港保险上半年个人业务新增保单保费的36.9%,而去年占比为20.2%。
当然,从某种程度上来说,去香港买保险是有钱人的投资行为,跟一般人无关。但有一些风险意识比较高的内地居民,虽然不做海外配资,也会选择去香港买医疗方面的保险。
对大陆居民来说,医保只是一个最基本的医疗保障,并不能覆盖到所有的医疗需求。一般的小毛病可以用医保覆盖百分之70%左右的诊疗费用,但一旦得了重疾,医保就无力保障了。以慢粒性白血病来说,这个病的特效药只有一种,就是瑞士进口的格列卫,一盒2万3,而一旦病人选择使用格列卫来控制病情,那就要终身服药。一盒格列卫只能满足一个月的用药需求,医保是没有办法报销的。
有风险的意识的人就会额外自己买一些商业保险,那香港的医疗方面的保险就属于商业险种了。大陆也有很多保险公司推出了商业医疗险,但是一般来说癌症的靶向药物不保,试验性新疗法不保,很多重疾种类也是不保的。也有保障比较全面的高端医疗险,能报销三甲医院的国际部或者特需部的诊疗费用,也能享受国际医疗,但是保费高昂。相较之下,香港的高端医疗保险就人性化很多,覆盖的疾病比较全面,保费也没有大陆的高。
所以最近兴起的去香港买保险的热潮当中,也有部分人确实是去买消费型的保险的,不是纯粹都是有钱人去进行海外配资。
当然,并不能说香港保险就比大陆的好了,也会有一些报销上的麻烦。跟大陆商业保险直接跟医院结算不同,大部分香港的医疗保险还是需要消费者直接垫付,然后寄凭证去香港,香港方面再寄回美元支票,其中就涉及了邮寄、兑换外币支票等麻烦事。所以一般来说,去香港买医疗保险适用于去香港比较方便的人士。
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