219元买份200万的抗癌保险，“坏孩子”众安要“颠覆”健康险？

　　2016年“双11”已落下帷幕，在超过3亿的保民“消费保险”覆盖中，退货运险、保价险、订单险等五花八门的场景保险与剁手党一同狂欢。

　　但，出人意料的是健康险今年“成功上位”，突破新的历史记录。

　　此前，众安保险借助“干爹”阿里的渠道，在“退货运费险”中独占鳌头，最近又凭借一款“尊享e生”的网红险，想要“颠覆”健康险。

　　简单说，一名25岁的男性，在有社保的情况下，只需支付219元，可获得一份一年期的、保额100万（癌症200万）、不限社保目录的医疗保障，且号称连续续保到80岁。

　　一位专注健康保险12年、从事精算10年的老司机在网上吐糟：保险圈里出了个“尊享e生”，朋友圈都刷屏了，各路神仙都推荐，软文铺天盖地，眼瞅着要上天了。

　　“三马”出资当股东，出生起就自带光环的众安保险，更像一个被溺爱的“坏孩子”，从保险横跨人工智能、区块链、云计算和证券等领域，不断打破传统保险业“游戏规则”。

　　毋庸置疑，“尊享e生”是众安保险砸出来的一个爆款医疗险，走红社交网络也是“互联网保险”探索与积累的一次集中爆发，并且越来越接近人们最真实的保障需求。

　　爆款怎样炼成

　　再用一只话来补充“尊享e生”能给投保人带来什么保障：在二级及以上公立医院的住院费用/特殊门诊，超过1万元的部分，合理必须的费用全额报销，最高可报销100万元；如果因恶性肿瘤住院治疗，最高可报销200万元。

　　“傲娇的产品，呆萌的价格”，保费低、保额高和保障范围广是“尊享e生”最大特点，产品本身之外所采用的营销模式也是关键。

　　据介绍，“尊享e生”主要通过一个名为“i云保”的独立第三方平台进行推广，其APP采用的是邀请注册制。邀请好友注册即相当于把好友发展为自己的“下线”，好友每出一单“上线”也可以获得一部分推广奖励，出单数达到一定水平还可以获得额外的奖励。

　　推广奖励占到保费33%。参与其中的每一个人，既是保险消费者，又是保险推广员，平台通过鼓励分享，又让每个人都可以成为真真正正的获益者。

　　在这样的情况下，一旦产品具有足够的吸引力，就能够触发这个网络的自我消费以及扩散推广的功能，短时间内形成病毒式营销，造就爆款产品。

　　共享经济时代，以朋友圈为代表的关系网络十分强势，关系产生信任，信任带动消费。可以说，“尊享e生”通过“i云保”销售，互联网保险第一次具有了共享经济的特征。

　　随着“尊享e生”的走红，联臻爱、泰康等保险公司也陆续推出了“百万医疗险”，但也出现了很多质疑的声音，主要包括产品的续保风险和起付线过高。

　　一位精算师表示，众安在产品介绍中称“连续续保可至80岁”，但“连续续保”不是“保证续保”，“保证续保”条款必须写进保险合同里，受保险牌照的限制，众安的“连续续保”只是一种口头承诺，这款产品骨子里还只是非保证续保产品。

　　因此，对非保证续保产品，保险公司在产品整体赔付情况糟糕的时候，一般会暂停老产品的续保，调整形态增加保费推出新产品。

　　另有保险业人士指出，“尊享e生”号称经过精算师们十几次打磨，但在精算师的眼中，1万的起付线比200万保额更值钱，因为1万以内的医疗费用发生的概率是很高的，设计了这个起付线，对保险公司降低风险保险费是很有力的。

　　虽有瑕疵，但趋势已成，属于用小钱撬动大的医疗费用杠杆。以25岁有社保的男性为例，倘若这份保险能按照已经公布的保费连续续保25年，相当于他大概只用了1.1万元，获得一份长达25年、保额100万（癌症最高可报200万）、还不限社保目录的医疗保障。

　　“颠覆”健康险

　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险在短短几年间陆续上线了近200款产品。虽然产品上多有创新，却在渠道上受制于股东。比如，借助于阿里的渠道，“退货运费险”一直是众安保险业务收入的重要来源，尤其是每年“双11”期间尤为明显：

　　2014年，众安保险保费收入7.94亿元，退货运费险保费收入6.13亿元，占比77.20%；其中“双11”成交保单量突破1.5亿，保费突破1亿元；

　　2015年，众安保险保费收入前5位的业务中，其他保险保费（囊括退货运费险和车险）收入13.51亿元，占比60.9%；其中“双11”成交保单量突破2亿，保费突破1.28亿元。

　　大量的退货险保费收入仅撑住了门面，却没有带来多少的利润。众安保险的年报显示，2014-2015年，退货险的承包利润分别为-5365万元、-1.52亿元（未剔除车险）。

　　更重要的是，不掌握流量和场景，则是众安保险难以言说的痛。东吴证券研究所首席证券分析师丁文韬认为，以退运险为代表的创新型产品，销售严重依赖互联网场景与流量。而这类场景与流量掌握在阿里巴巴为代表的互联网巨头手中。

　　此外，随着安心保险、泰康在线等互联网保险牌照的放行，众安保险不再是业内唯一。而“三马”也各有各的计划：阿里旗下的蚂蚁金服已成为国泰产险的控股股东，腾讯与互联网保险公司安心保险打得火热，平安集团也专门成立了健康险公司打造“大健康”闭环。

　　显然，众安保险显然也意识到了问题，“史无前例的保障+极高的推广佣金”，倾力开发“尊享e生”也是想颠覆健康险的一个试探性产品……

　　从功能上看，保险行业最早应用互联网，只是作为一种单纯的形象展示窗口，之后随着电子商务的兴起，才逐渐赋予销售的功能。

　　借助互联网巨头们近乎垄断的渠道优势，一大批经典保险产品应运而生，如阿里之“退货运费险”、携程之航意险和航延险等，得渠道者得客户成为铁律。

　　今年“双11”已落下帷幕，在超过3亿的保民“消费保险”覆盖中，退货运险、保价险、订单险等五花八门的场景保险与剁手党一同狂欢。但，出人意料的是健康险今年“成功上位”，突破新的历史记录。

　　“尊享e生”一炮走红，幸福来得有点太突然，在上线一个多月销量就超过2000万元，更重要的是，不经意间众安保险掌握了几万名健康险客户的真实资料。毫无疑问，这将激发众安保险的健康险野心。

　　有传统保险公司人士感叹，很多保险销售员为了一点点的推广奖赏，将辛辛苦苦积累下的客户资源，让众安保险轻轻松松一下全都打包带走了。

　　要在垂直行业进行场景渗透，“连接”成为了一个核心的能力。据悉，“i云保”与众安保险签订了独家合作协议，目前在售的三款产品，均为众安旗下产品。

　　对于众安保险而言，“连接”的第一个层次是用保险要去连接更多的数据，例如健康险中的用户等数据；第二个层次是用保险去连接更多的垂直场景。

　　未来，众安保险将金融科技应用于健康险，通过从传统的事后赔付走到前端的健康管理、慢病管理，从单一的保险产品扩展为社交、保险、生活的深度结合，重塑了健康险链条。