“奇葩”理财产品大盘点—— 80、90专场

　　

　　作者：周洁

　　来源：财金阅读（ID：goldread365）

　　玩另类，新型理财花样出尽；挑产品，投资还需火眼金睛。90后初入职场，合理规划培养财商；80后开源节流，资产增值另有新招。

　　市面上形形色色的理财产品如雨后春笋涌现，有些新型产品甚至十分另类，依附于市场上新颖火爆的概念，或者有上涨趋势的实体、现象和文化，比如瓷器、普洱、酒店公寓等实体，影视节目流行歌曲，二氧化碳排放权和老龄化结构等等。揭开这些奇葩另类理财产品的神秘面纱，背后谁能够为它们买单？

　　中国的理财市场老中青三代特点泾渭分明：年纪较大的消费群体手上有不少闲置资金，时间充裕，热衷比较和认购银行理财，是中外银行理财争夺传统理财产品市场的最大受众；资产积累充裕的中年群体，往往关注财富配置和家庭资产保值，有自己稳定的投资方向与思路规划；年青一代正迈入理财时代，80、90们学习操作能力强，易接受新鲜事物，本身创意十足，与新型理财产品的匹配度较高。而且，理财产品越来越年轻化网络化的趋势，也得到了年轻人的频频点赞。

　　本文为在校大学生、职场新鲜人、职场白骨精和职场高富帅盘点各自匹配度高的新型理财产品，快来看看有没有你的那道菜！

　　

　　一、 在校大学生

　　七年前，一份针对珠三角（也包括北京上海等消费力强的城市）大学生理财调研报告用数据说明，当年的大学生不仅没有良好的消费习惯，也没有正确的理财意识。除了家庭给予的资金，部分大学生也有兼职与奖学金收入，可谓是规模庞大的一个消费群体，如果不能善用手中的闲置资金，未免浪费。随着中国经济的蓬勃发展，人才素质的日益提高，大学生的财商有没有一个质的飞跃？

　　所幸，在互联网与银行不甘落后的逐鹿中，学生们动动手指，就能在网络上，手机里打理自己的小金库。一时间，理财也成为了大学生的一个新关键词。迫于理财的时间精力不足，资金渠道有限，投资理财在学生中间并非十分主流。然而，大学生群体求知欲强烈，易接受新鲜事物，说起余额宝，比特币等新型理财模式头头是道，足见其无穷潜力。

　　大学生“奇葩”理财榜单：

　　NO.1 互联网理财

　　种类：阿里巴巴的余额宝、腾讯的微信理财通、网易的网易宝、苏宁的零钱宝等

　　上榜标签：大学生以学业为主，规划闲钱为辅，时间精力有限，不宜承担风险。互联网上的各种宝提供的理财通道，便捷快速零门槛，让零花钱随进随出，本金收益得到双重保障。

　　本质：货币基金，投资于短期货币工具，如国债、票据、银行定期存单、信用等级较高的债券、同业存款等短期有价证券。

　　风险揭露：被看作“准储蓄产品”的货币基金，并不会为小金库带来很高收益哦！加之网络监管百密一疏，资金安全仍存在一定隐患。

　　趋势：从内部来看，货币基金的投资方向决定它无法长期获取高收益。外部来看，互联网理财争议纷纭，许多业务被央行频频叫停；中国银行业协会建议应将网络货币基金纳入一般性存款管理，不应视为“同业存款”而享受高收益。货币基金的利率也会逐步趋于稳定

　　NO.2 文化产业投资

　　种类：娱乐宝等

　　上榜标签：年轻人对于热映的影视作品绝不会陌生，而且选择偏好明确。学生们投资自己热爱的影视剧，并有机会享受剧组探班、明星见面会等娱乐权益，这种理财方式相当讨巧，在年轻人中颇为流行。

　　本质：娱乐宝对接国华人寿的投资连结型保险产品，预期年化收益7%，不保本金。也有知情人士透露这款保险产品连接着信托项目，占小部分资金。

　　风险揭露：收益有限，本金有风险；若保险公司偿付能力充足率无法达到规定的150%，则偿付能力堪忧，风险大。

　　趋势：从概念来讲值得鼓励，一方面，娱乐宝将引发内容投资模式革命，为好的影视项目提供资金支持，让更多像《泰囧》一样低成本好卖座的作品突出重围。另一方面，切实可见的资金让观众的意见支持透明化，或将成为引导影视剧发展的新指标，实现“大数据创作”。但预期收益若无法实现，市场会让娱乐宝这类理财走向小众，甚至消失。

　　

　　二、职场新鲜人

　　奏，一不小心便陷入月光和负债的尴尬处境。即使小有投资，也会因为工作繁忙无暇打理而导致亏损；虽然工资不低，可是不懂理财规划容易陷入财务危机。

　　告别了学生时代，开始自负盈亏，理财开始变得紧迫而严肃。同时，如何开源节流，合理规划收入，在目标时间内购车买房，也成为职场新鲜人的最大课题。手上资金有限，心中目标无限，此时做好合理规划就显得格外重要。职场新人最重要的是规划每月收入，定期留下储蓄，用以投资保值，为未来的宏图建设添砖加瓦。

　　职场新鲜人“奇葩”理财榜单：

　　NO1.抗通胀产品

　　种类：零存整取买黄金基金

　　上榜标签：自主选择保值产品，能够培养职场新人对金融市场的嗅觉和对政策行业的关注度，为进一步理财打下基础；投资方向正确，则会带来不俗收益；流动性高，满足年轻人偶有资金不足的诉求。

　　本质：一个投资品种能否抗通胀，主要看它的预期收益率能否跑赢CPI（居民消费指数）。银行推出专业“抗通胀”概念的理财产品，如黄金、基金、贵金属基金、大宗商品指数基金等。还有一些滚动性理财产品，在不赎回前提下，投资本金自动滚入下一周期，既满足流动性需求，又实现高于储蓄的理财需求。

　　风险揭露：2013年黄金大跌，逆转了过去十年牛市的嚣张气焰，空头来势汹汹，连中国大妈都亏损了几十亿，投资还需谨慎！

　　趋势：一方面，中国经济形势不明朗，就业市场不乐观。另一边，银行里存款所得利息远远赶不上通胀的速度，一年下来，存款实际购买力反倒是下降得厉害。抗通胀产品的前景依旧坚挺。

　　NO2. P2P网贷

　　上榜标签：起点不高，利率不低；依附互联网便捷高效，流动性强；上班族只需花少量时间精力便可完成网络借贷。

　　本质：网络信贷公司提供平台，由信贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获得利息收益，自担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介费；众筹性质。

　　风险揭露：市场风险大，P2P公司缺乏必要的监管，也缺少准入门槛，近几年不乏倒闭的企业。

　　趋势：未来P2P市场将更规范化和机构化，倒闭、并购和退出将逐渐提高行业集中度，促进行业细分。

　　NO.3 十二单定存

　　上榜标签：出入职场，菜鸟们难以做到开源，但可以节流，长此以往，也是一笔不小的财富。低风险，简单便利，开启理财第一步。

　　本质：整存整取，每月在银行固定存入一笔钱，做成定期存款单，期限若设为一年，一年下来便有12张一年期的定存单。从第二年开始，每月会有一张存款单到期，使用时也不会损失存款利息，可同时达到定期和活期的效果。

　　风险揭露：面临人民币贬值风险。

　　趋势：在经济环境不明朗的情况下，居安思危、未雨绸缪的保守理财方法，始终有它的生存空间。

　　

　　三、职场白骨精

　　笔者身边不乏这样的女性，素质高懂生活，学历高能力强，文能组织工作独当一面，武能抗水爬梯换灯泡。在多年工作的历练后，她们拥有了更高的工资，和更高的眼界。从经济学角度看，她们好比价值较高的产品，目标对象范围本就狭窄，加之大部分同龄男性已婚，不愿降低标准的只能“剩下”，甚至有人称中国进入了剩女时代。

　　根据淘宝基金的成交数据显示，在互联网人均单笔理财金额上，女性出手显得更为大方，平均每笔高出男性391元。不管是单身的优秀女士，还是选择经济独立的女性，她们都形成了较为固定的生活方式和消费模式，对投资理财领域并不陌生，容易接受另类新颖，也愿意承担风险。

　　职场白骨精“奇葩”理财榜单：

　　NO.1 新锐投资方

　　种类：比特币

　　上榜标签：去年货币网统计显示，比特币交易额大于一千万的客户中40%为女性。有相当经济基础的高收入女性群体，短期目标是资产能获得增值。她们更注重时间，即投资期限，也关注回报率和风险承受力。独具慧眼的职场白骨精，对比特币之类概念投资并不陌生。

　　本质：2008年金融危机导致各国央行和金融机构的威信扫地，使人们想要创造一种流通、稳定、不受通胀影响的货币，比特币应运而生。它以一套编码系统为基础，通过复杂的计算而产生。任何人都可以通过相关软件“制造”比特币，利用电子签名实现流通，最后通过P2P网络来核查消费情况。

　　比特币没有中央发行机构，人们只需要运行比特币软件，就可“挖矿”参与制造比特币。一枚比特币本身只是一串数字和字母的组合，没有实体。如果代码错了，验证不了，或者电子钱包被删除，钱就没了。

　　风险揭露：比特币只是一个概念，抽离了政府功能，无法追踪或缴税，一定程度上会助长通缩，无法真正取代各国货币；投机客大量涌入，价格飚升，其涨幅超过了世界上所有投资产品，也面临着较的市场风险；政策风险大，央行一直密切关注比特币的风险防控，不排除随时切断交易的可能，而支付机构如支付宝方面也已官方下发禁止比特币交易的声明，比特币在中国市场接下来的路程可谓步步惊心。

　　趋势：现在围绕着比特币业已形成一个行业雏形，三年前，1美元可以买1300个比特币，如今变成了900美元买1个比特币。虚拟货币能不能得到更广泛的认同和社会预期，决定着比特币的未来。最关键的一点是，各国央行对比特币始终有“一票否决权”。

　　NO2.外汇期权投资方向

　　种类：外资银行PA优利账户等

　　上榜标签：期权衍生品的杠杆效应放大投资利润；优势在于多种货币选择，无论外汇是涨还是跌，都有投资机会，可以通过自己的判断看跌期权；期限灵活，满足各自投资需求；适合有一定投资理财知识，能承担一定本金浮动的职场白骨精。

　　本质：是外汇定期存款与外汇货币期权的组合产品。开立优利账户时，客户在做一笔外汇定期存款的同时向银行卖出一个外汇货币期权。到期时，客户收益将包括普通定期存款利息加上客户向银行卖出期权的期权收益。

　　风险揭露：投资者在银行使用优利账户时会承担一定的汇率波动风险。本金无保障，投资方向错误会导致亏损。

　　趋势：随着2014年国内市场预期持续看空人民币，投资外汇不失为一个很好的选择。理财观念的普及也将推动一部分资金流向非保本高收益的领域。

　　NO3. “单身脱光险”

　　种类：去年光棍节，一家剑走偏锋的财险公司针对单身男女推出的“脱光险”，在网站上销售周期仅几天便售罄。另一家寿险公司推出的1年期“黄金圣斗士单身保障”，男款和女款的投保额均为99元。工作人员表示该款保险仅在淘宝上进行销售，抢购完后至今没有推出类似的新险种。

　　上榜标签：寓意“脱光”的理财产品极大契合职场白骨精的心理诉求；加上一个人生活的女性除了要独善其身，在辛苦打拼之余，可以考虑自己添一份保障。要是对于之前未曾购买保险的女性来说，应首选保障型产品。投资型产品好比女性护肤品中的精华素，则保障型产品犹如保湿霜，才提供最基本的保护。投入保费不宜超过年收入的10%

　　本质：虽然披上“脱光”诱惑力的外衣，这些险种只是意外险加上了婚恋网站服务，以及附赠蜜月游套餐等，条件则是在明年这个时候已经注册结婚，而意外险服务在购买当天即可获得。

　　风险揭露：保险网销的安全性和理赔问题仍存质疑。认购时应认清条款，明确保险责任。

　　趋势：保险网销已成为新趋势，保障险种与商业项目的结合，淡化了保险概念。新型模式既博得眼球又促进销量，预计未来还将活跃在市场。

　　NO4. 奢侈品理财

　　上榜标签：买顶级奢侈品可以保值增值，买奢侈品股票也同样可能赚钱。

　　在全球经济趋稳回暖的过程中，奢侈品牌市盈率较高，业务发展可预测，可投资标的又较少。故而从长线来看，众多研究均显示未来奢侈品行业仍将处于上升期。职场白骨精对于奢侈品牌的保值概念并不陌生，而且奢侈品消费的周期性也可让她们提前布局投资。

　　本质：新型QDII： 增强性指数基金，股票基金，结构性票据等，都挂钩奢侈品市场的表现。

　　风险：非保本产品；奢侈品理财产品很多都是QDII产品，挂钩美元或欧元，带来汇率风险；从部分产品的结构设计看，并非是奢侈品股票上涨产品就能赚钱；奢侈品市场还存在流通风险。

　　趋势：全球经济复苏为奢侈品市场注入一剂强心剂，奢侈品理财仍存在投资空间，如何挑选设计合理的产品，规避汇率风险是奢侈品爱好者们要慎重考虑的。

　　

　　四、职场高富帅

　　职场上的高富帅指的是其职场地位高，拥有一定的财富积累，作为公司的中坚力量，统帅着自己的团队。一方面，80后高富帅们关注家庭资产的保值，合理资产配置，以便更好地投入工作创造财富，另一方面，他们期望财务上有稳健的增值，实现更多家庭目标，既关注资本市场，也不回避风险投资。

　　高富帅理财“奇葩”理财榜单：

　　NO1.爱情保险

　　上榜标签：《非诚勿扰2》中秦奋用一份300万的寿险保单为爱情上保险，甚是浪漫。纷纷成家立业的80后高富帅们，可以用寓意如此美好的金融产品为家庭生活锦上添花。

　　本质：爱情基金不保爱情，只保财富，是专供夫妻双方共同投保的险种，即夫妻任何一方换上疾病或不幸身故，保险公司都会按照合约进行赔付，是兼顾养老与保障的终身保险险种。

　　在国外爱情保险类似于信用保证保险，当义务人不履约而使权利人遭受损失，保险公司对其提供经济补偿。目前国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，夫妻双方一起是受益人。“爱情保险”凭借其美好的寓意和一定额度的收益回报赢得了80后年轻小夫妻的青睐。购买这款保险的夫妻年龄大多在25岁到40岁。

　　风险揭露：噱头十足的爱情保险终究只是人寿或分红的终身险，与婚姻没有实质关系。保障功能为主，无法获取高收益。

　　趋势：满足客户的个性化需求已经成为保险业面临的新挑战，未来产品将更加丰富和优化。爱情保险的互联网化也是一个趋势。

　　NO2. 新型信托

　　种类：“新型城镇化建设”信托

　　本质：基建类信托产品

　　上榜标签：随着十八届三中全会和十八大释放的财政信号，新兴产业被热捧，概念炒作水涨船高。城镇化建设信托产品响应了新型城镇化口号，得到国家的大力支持和资本市场的投资热情，前景光明，或将带来高收益，紧跟资本市场脉动的80后高富帅当然不甘落后。

　　风险披露：甄选优质信托产品；百万级资金入门门槛高。

　　趋势：基建型理财产品近几年发展得风生水起，今年在政策的牵引下或呈爆发性增长，成为理财市场的主力军。

　　NO.3 QDII

　　种类：美国房地产指数（REITs）；美国股票指数等

　　上榜标签：今年美国市场的投资机会可谓风景这边独好，截至今年三月底，全球股票型共同基金流入美国股市的资金量超过165亿美元。同时，美国一季度经济数据显示，美国房地产行业稳健上行，购房者能力的提高也增强了这一趋势，为美国房地产市场继续走好提供了基本环境。

　　人民币面临贬值风险，黄金空头来势汹汹，是时候为高富帅们的资金做个海外旅行了。转向成熟市场投资，既可以规避风险，还可以分散风险，把握增值机会。

　　本质：投资于美国资产/美股指数的海外基金。如REITs指数作为房地产信托产品，其投资收益来源于商业物业的租金以及物业的增值，经济环境的走好将保证投资者的收益。

　　风险揭露：非保本理财产品；面临汇率风险。

　　趋势：从外部看，美国经济复苏，持续受到投资者青睐，新兴市场国家资金回流美国；从内部看，今年以来中国各项经济数据都是低于预期的，这种基本面的走弱导致人民币贬值压力。同时，新一届政府强化经济结构调整，人民币贬值与符合保持出口行业强势战略与刺激内需战略。QDII仍为高富帅们提供较大的投资空间。

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