到底该不该买风险与保障并存的万能险？

　　来源：和讯网

　　前段时间，《钱生钱》对宝万之争的关注度很高。很多人都知道，“野蛮人”宝能的资金主要来自于宝能旗下的保险公司。但很多人不知道的是，宝能旗下的保险公司在股市上买卖的资金，主要来自于保险公司的万能险产品。

　　万能险是啥？万能险其实是有传统寿险保障生命的功能，除此之外它可以让客户直接参与保险公司的投资活动的险种。其将保单价值与保险公司投资帐户的业绩相联系起来。

　　首先，万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保全资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。

　　其次，它是一款“万能型”寿险。说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

　　一是交费灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。

　　二是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。

　　三是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

　　一般来说，大部分的万能险的保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，这些钱由投资专家进行投资并获取投资利润。在给客户的利益保障上，除了人寿保险的保障生命功能，比如被保险人去世，获得保险赔偿金。此外，万能险会确保投保人的账户本金，并给予一定的投资收益保障。

　　万能险也正是由于还有“投资”功能，并有以保险公司信誉为“兜底”的收益保障，因此让投资者很“放心”，故过去万能险很受追捧。短短数年，客户投保的量也迅速扩大。因此才有了名不见经传的宝能，通过万能险资金，并在此基础上不断的加杠杆，在短期即把上千亿市值的万科“吞下”。

　　不过，大家要清楚，万能保险是风险与保障并存的，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。

　　在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的。在国内，万能险一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

　　因此，投资者如果想要在风险保障之上获取一部分投资收益，万能险是不错的选择。但是投资的基本原则是“鸡蛋不能同时放在同一个篮子内”，固定收益类产品、证券类产品、基金类产品也是不可或缺的。

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