信用卡违约金取代滞纳金，“利滚利”现况将被遏制

　　距央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》(下简称：《通知》)正式实施不到40天，已有10多家银行陆续在其官网上发布信用卡收费的调整公告。应央行要求，各大银行逐渐将滞纳金改为以违约金形式收取。最为重要的是，违约等产生的费用将一次性收取、不再计息，“利滚利”将不复存在。

　　某股份制大行信用卡部门负责人对蓝鲸银行频道坦言，就目前来看，滞纳金改成违约金对银行方面无实质差别，而信用卡用户的信用度判断方式基本没变化。

　　截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%。可见，信用卡业务办理依旧是各家银行跑马圈地的目标。

　　违约金与滞纳金收费相同

　　央行4月中旬发布的《通知》明确表示，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但目前绝大多数银行都将收费标准设定为最低还款额未还部分的5%，与此前各家银行的滞纳金收费标准一致。

　　邮储行公告称，自明年1月1日起，将对信用卡部分业务收费项目进行调整，取消滞纳金，改收违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。同时，工行、农行、建行、中行、招商、中信、平安等银行均发布调整后的具体收费标准。

　　除此之外，部分银行还设置最低、最高收取费用的限额。农行设置的最低额度为1元，其次为建行5元最低额度，而招商银行、民生银行、北京银行、交通银行最低均为10元，中信银行、平安银行、兴业银行为20元。设置透支收费最高额度的有工商银行和华夏银行，其中，工商银行为500元，华夏银行为2000元。

　　该《通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万五，透支利率下限为日利率万五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。但从目前各家银行发布的公告看，暂无银行强调调整透支利率。

　　信用卡“利滚利”将被遏制

　　早前，央行有关负责人就《通知》引入违约金取代滞纳金向媒体公开表示，滞纳金的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。

　　实际上，滞纳金和违约金分属于两个不同的法律概念。滞纳金是由国家行政管理部门依法向行政管理相对人采取的一种惩罚性措施，具有国家强制性，发生在不平等的行政关系主体之间。违约金就是损失赔偿，属于民事法律体系中的概念。违约金的数额相当于另一方所受的损失，可以约定具体数额与计算方法，发生在平等民事关系主体之间。

　　某股份制大行信用卡部门负责人对蓝鲸银行频道坦言，就目前来看，滞纳金改成违约金对银行方面无实质差别，而信用卡用户的信用度判断方式基本没变化。

　　虽然调整后的违约金收取标准与此前滞纳金收费标准仍一致，但今后违约金等产生的费用将一次性收取、不再计息。原因是该《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，实际减少持卡人利息支出。

　　与其相比，之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以随着时间的推移，会出现欠款“利滚利”越滚越多的情况。