收益率持续下行 银行理财手续费怎么算

　　今年以来，银行理财产品收益率持续下行，临近年底，银行理财收益率能否翻身？业内人士表示，年底收益率或许有所微增，但整体下行趋势难以逆转。值得提醒的是，投资者在关注收益率的同时，还需在购买银行理财产品时留意是否收取手续费以及手续费的高低。

　　目前，大部分银行在出售理财产品时都会收取一笔费用，这笔费用一般包括以下5类：认购费或申购费、托管费、销售费、赎回费和投资管理费。各家银行可能收取其中一类或几类费用，也可能完全不收取，而且费率也不同，就算是同一家银行，不同理财产品的收费额度及收费方式也不同。

　　银行理财产品的手续费到底高不高？根据融360统计，对于认购费或者申购费，目前大部分银行实行零费率；托管费是发行理财产品的银行付给托管理财资金的银行的费用（个别银行由自己托管），这笔费用一般由投资者支付，费率在0.02%至0.2%之间；销售费率大部分在0.2%至0.5%之间。

　　“对于上述几项费用，不同银行及不同产品之间的费率差别不大，主要差别在于投资管理费。”相关市场人士表示，部分银行会直接标示投资管理费率为0.3%或0.4%，但也有很多银行并未给出具体费率，而是作此说明：若扣除托管费用、销售手续费后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的投资管理费。

　　据媒体公开报道，今年某城商行一款9月12日到期的理财产品兑付公告显示，总共接近230万元的投资收益，银行从中提取了94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，兑付客户收益不到135万元。据此测算，客户实际收益与银行收费的比值约为1：0.7。这一比值实际上是比较高的。

　　某股份制银行相关人士表示，银行理财产品投资管理费占比高的情况虽然不一定在每家银行的每个理财产品上都存在，但鉴于银行理财产品在资产端和负债端的市场透明度，较高的投资管理费可能比较普遍。

　　不过，也有一些投资者在咨询银行理财产品手续费时，得到的回答却是“不收取任何手续费”。其实，这种说法也不错。因为有不少银行在计算理财产品预期收益率时，已经将这部分费用提前进行了扣除。

　　从长期来看，在银行理财产品收益率不断下降以及理财市场竞争日趋激烈的情况下，为了保住自身的市场份额，银行相关产品的手续费整体上有逐步下降的趋势。但是，对于投资者来说，面对微薄的收益，仍需要在购买理财产品时多关注手续费的收取情况，尽量使自己的实际收益最大化。

　　此外，相对于传统银行理财产品某些隐形的费用，开放式、净值类银行理财产品的手续费虽然在短时期内相对较高，但通常更为透明，而且收益和流动性方面也有明显的优势，投资者在购买银行理财产品时不妨综合考虑。