9月1日,平安福再次迎来【重大升级】,号称史上最强。一时间周围的朋友,无论是买保险的还是卖保险的都在咨询这款产品,不得不说,平安作为业界龙头影响力还是猴赛雷,今天喵老板就来扒一扒这款号称给健康100分守护的产品。
其实说起来,平安福也是一款有一定历史地位的产品,2013年作为第一代费改重疾险上市,历经14年、15年两次升级,其市场地位始终稳固。然而究其原因,平安的品牌影响力(买保险就是买平安)和营销力度(近90万代理人大军)所占比重远高于产品本身。
那么,平安福产品本身究竟怎么样呢?
首先来看平安官网的介绍:
平安福(2016)健康保障计划涵盖重大疾病、特定轻度重疾、意外保障、意外医疗、保费豁免等多项责任,更可通过达成运动目标实现主险及重疾险保障额度增长,是中高端人士全面保障计划的上上之选。
产品结构上:
主险终身寿险,必选附加:提前给付终身重疾(重疾+轻症责任)、定期意外伤害。可选附加:意外医疗、以及豁免保费
这样的产品结构,带来了平安福的第一个问题:同样保额下平安福保费更贵
不信?看图:
公平起见,仅在个险渠道内对比。【平安福2016】vs【健康百分百+苏黎世自选意外】(健康百分百不含意外责任)。其中标蓝色部分为两种方案持平的项目,标红色部分为第二套方案优势部分。
结果一目了然,第二套方案在保险责任上全面优于平安福(后面详细解释),保费只要9655元/年,比平安福低29.7%!
如此加价不加量,只能说平安玩的是情怀。
说完费率,再来说说保险责任。
第一项:重疾
平安福2016包含80种重疾,在2015版的基础上增加了35种之多,然而事实上,纵观过往的理赔数据,会发现,其实80%-90%的重疾赔付都集中在恶性肿瘤、心脑血管病上。以某公司2015年理赔数据为例,73.3%理赔源自恶性肿瘤,11.9%来自急性心肌梗塞,5.5%源自脑中风后遗症,其他原因所产生的理赔仅占9.3%。
事实上,根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定:保险公司将产品定名为重大疾病保险,且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的,该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。也就是说,市场上所有的保险产品,只要名字叫做重大疾病保险的,都必须包含这六种最常见、理赔最多的重大疾病。同时,中国保险行业协会和中国医师协会还规定了保险条款中25种常见的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义,所以,其实真的没必要纠结是50种、60种还是80种,光第一项恶性肿瘤就占到各家公司理赔的60%-80%。
当然,如果同样费率,选多的,没错。
第二项:轻症
平安福包含20种轻症,看似也不少,但是因为轻症的种类不像重疾有明文规定,所以要仔细掰扯掰扯。
这是平安福2016条款轻症的前三条。
这是泰康健康百分百A款条款中轻症第一条。
四个字:高下立判。
一种拆成3种卖,而且还卖得更贵。可以,这很平安。
除此之外,平安福2016的轻症条款缺了3项非常重要的责任,【非典型急性心肌梗塞】、【轻微脑中风】和【冠状动脉介入术(非开胸)】,这三条分别对应上面高发的重疾责任,当被保险人确诊,但是没有达到重疾赔付标准时,可以有效补充,以后有时间再介绍。
此外,平安福2016的轻症只额外赔付重疾保额的20%,最多赔付一次;相比之下健康百分百可以额外赔付重疾保额30%,最多赔3次(要注意同种轻症不可以重复赔)。而且健康百分百可以附加轻症豁免,而平安福只能附加重疾豁免,这两者的差别,也够写一篇文章了,同样,有空再介绍。
综合考量,平安福2016在轻症这一项上,不及格。
第三、第四项放在一起说:身故/全残+意外
平安福只保身故,不保全残,可能是因为附加了一个定期意外险,但这个定期意外险也是个坑。30岁男性,50万保额,保到70岁,每年要交2500,换成苏黎世自选意外,交通意外致残的保额加40万,再加上住院津贴才625元/年。
这附加险还是必选,呵呵。
嗯,算一下,如果发生了交通意外,没身故,如果买平安福能赔60万,健康百分百+苏黎世自选意外最多可以赔130万。
最后说说平安run,这也是此次平安福升级,唯一让人觉得眼前一亮的部分。简单来说,每天坚持走10000步,达标以后就能得到平安的各种奖励,比如各种代金券、返现,坚持两年还可以给主险和附加的重疾险涨10%的保额。既引导健康的生活方式又给你各种小福利,是不是简直excited?
然而仔细看过规则以后,喵老板觉得这个事有点麻烦了:
1. 要申请一张平安信用卡;
2. 仅限使用Iphone 5S以上,IOS8.2以上手机的客户参加。
让我们安卓党怎么办!!!
让我们锤粉怎么办!!!
一句话总结,马sir你这是自绝于人民……
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