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伴随我国人均持有保单数量持续增加，保险市场逐步走向成熟，保险资金洪荒之力渐被发掘，投保人更加期望了解自己缴纳的保费“去哪了”、我的钱“安全么”、未来保障金和分红收益“能兑付么”……我们的投保人正在走向成熟，我国正在从保险大国向保险强国迈进。
话说理财型保险领域一直有三朵金花，分红险、万能险、投连险。其中万能险近日招来监管风暴。今天我们了解一下神奇的万能险？
★万能险被叫停！资本市场865.11亿元市值一天内被蒸发掉
上周末，证监会主席刘士余以严厉措辞怒斥举牌野蛮人，希望资产管理人不做兴风作浪的妖精。
★★万能险是神or妖孽？
根据保监会的定义，万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。堪称理财界中，进可攻退可守的典范呢。
★★★“无可挑剔”的万能险
说事七头六臂，无可挑剔，下面就是销售保险的人员总结万能险的优点（tao lu）
1.收益高
万能险一般承诺在5年内给予每年2.5%左右的保底利益，高于保底利率以上的收益按一定比例分万能险的保证收益并不是按保费乘以收益率得到利润，而是扣除费用保障成本，剩下的部分拿来投资得到收益。
2.调整灵活
在人生的不同阶段，根据保障需求和财力状况，可以调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让钱发挥最大作用。
3.费用透明
万能险所缴纳保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都会有明确说明。
★★★★监管为何盯上万能险？
1保障有限
万能险是用保费投资赚的钱保障你的生命，如果保费太低根本得不到多少钱的保障。
2 风险较高
万能险是一种投资型保险，随着经济环境变化，投资会面临很多不可预测的问题，提高风险。而且，如果投资者中途退保，可能连本金都无法保证。所以万能险的选择人群需要满足1稳定的收入2长期内没有其他投资意向3投资风险和承受意识4收益回首可以等5年以上，其实万能险有利有弊，不需要一味追捧或贬低，而且是认清它之后，做出适合自己的选择。
保监会近日派出两个检查组分别进驻前海人寿、恒大人寿。检查的主要方向是对上述两家保险公司治理规范性、财务真实性、保险产品业务合规性及资金运用合规性开展现场检查，严肃惩处违规行为，切实规范其公司治理、业务发展和投资运作，维护市场秩序。
特别是中短存续期产品占比较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。
那么，监管层是不是真的要扼杀万能险产品呢？这个恐怕不是监管层的本意。“保监会项主席不断在公开场合和谈话中提到保险姓保、回归保障的理念，从这方面来看，监管的基调是很明确的：希望保险业包括保险投资在服务大局方面、尤其是保障民生能够贡献自己的力量。”
万一险企倒闭，万能险会咋样？
以暂停业务万能险新业务的前海人寿为例。在监管叫停前海人寿万能险业务的第二天，前海人寿就发声，表示已经成立了整改小组，并承诺在12月底之前完成整改。
前海人寿要整改的内容主要是万能险资金分账户管理，这个主要是按照保监会对万能险的精算规定，要精细化内部管理，从系统上、财务上做到账户分离。
?例如1年期的中短存续期产品，在客户持有满1年之前退保，是要扣除高额退保手续费的，扣完手续费后甚至可能连当初保费都不够；客户购买中短存续期产品，是为了获取收益的，在到期之前退保，不仅没有收益，还会遭受损失。
▼▼▼《保险法》第九十二条的条款就写道：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
这意味着，这部分哪怕你买的那家保险公司倒闭了，作为你的合法权益，应该也要由接管的保险公司承担的，不能不认账的——所以不仅是保本，还保一个基本收益。
当然，现在的万能险销售，一般是会给一个预期收益率，比如5.5%，去年高的时候甚至有8%以上，这部分几乎所有的保险公司在网销渠道销售的时候都会确保实现，所以甚至被当做了允诺收益。但是，这个高于保证利率的部分，就是保险法不保障的。
中国金融市场还在不断发展变化中，万能险这样的金融衍生品就是在这个时代的产品，而它究竟可以走到哪里，我们只能静观其变。
作者：布布辣评
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