长期保险合同退保需谨慎

　　【案情简介】

　　投保人刘女士2006年为自己在某公司购买了一份寿险保单，主险终身寿险，附加定期重大疾病保险，保障到65周岁。2016年初，刘女士以对某公司的销售服务不满进行投诉，要求保险公司全额退保，并向北京保险合同纠纷调解委员会申请调解。

　　【调解结果】

　　据刘女士介绍，自己需要的是终身保障的重大疾病保险，而业务员设计的投保方案没有满足其需求。

　　保险公司表示，经向代理人了解，该保险规划是根据刘女士当年的实际情况规划，最终的投保决定是由投保人本人做出的。当时如果刘女士投保重大疾病终身保险，保费相对较高。考虑刘女士投保时仅26岁，事业刚刚起步，附加定期重大疾病保险保费相对低，先拥有一份重大疾病保障，以后可以再进行补充。

　　此案件中，保险公司无明显过失，但考虑其投保时间已经长达十年之久，刘女士的诉求没有更多的合理合法证据支撑，保险公司最终没有满足刘女士的诉求，建议其继续缴纳保险费持有保单。若提前退保只能按照合同约定退还现金价值，为了表示诚意，向刘女士赠送高端体检服务。刘女士经过理性思考，最终选择继续缴纳保险费，保险合同持续有效。

　　【案件评析】

　　按照我国《保险法》规定，保险合同是投保人与保险人（保险公司）约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，确定双方的权利和义务。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立并生效。

　　根据刘女士订立的保险合同的约定，投保人有解除合同的权利，可以向保险公司申请解除合同，保险公司应按照保险合同的约定向刘女士退还保单的现金价值。刘女士保单下的现金价值少于其累计缴纳的保险费，刘女士中途退保要遭受一定的保费损失。因此，不建议投保人中途申请退保。

　　保险保障是家庭财务规划的重要组成部分，起着其他金融产品不可替代的作用，保险投保也不是一次可以到位的。刘女士有较强的保险意识，保险规划得也比较早，随着年龄、家庭状况、收入的变化，可以在原保险合同基础上补充长期重大疾病保险，增加相应的保险保障额度和范围，使得保险保障更充分。

　　注：以上案例由北京保险行业协会提供

　　京华时报记者牛颖惠整理