互联网消费金融需求旺盛 小额贷款或迎来春天

　　导读

　　刚刚度过的2016年，纵观互联网金融行业，国家管控日益规范化，属于中国特色的风控体系逐渐完成，小额消费贷款需求日益旺盛，有待填满，作为互联网金融的一支，互联网消费金融2017年有望异军突起，小额贷市场将涌现出一批正规化、风控体系完善的互联网金融企业是未来的大势所趋。

　　消费金融需求旺盛小额贷款春天来临

　　据预测，2016年我国蓝领人群消费金额同比增长9.8%，将达到2.48万亿；大学生消费金额将达到4524亿，同比增长约4.7%。此外根据相关统计显示，目前我国的人口年龄结构中，15-30岁的这个群体基数非常巨大，人口占比约22%，并且以学生群体和蓝领群体占多数，这两个群体的消费需求非常旺盛，而且在小额贷款上具备较强意愿，但由于信用卡在这个群体中覆盖率比较低，这些人普遍缺乏贷款渠道和相关途径。

　　互联网消费金融在以上两个群体中具备得天独厚的巨大优势，有望迅速占领“年轻阵地”，线下向线上的转移将促生互联网消费金融的繁荣，过去纯粹以银行为核心的传统消费金融模式将受到巨大的挑战。

　　行业规范进度加快风控体系与科技将成为主流趋势

　　2016年宏观政策监管对互联网金融的影响较为突出，伴随教育部办公厅和银监会办公厅出台的一系列针对互联网金融的监管政策，例如《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、银监会等四部委出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、国务院办公厅公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。从P2P行业法律法规颁布的时间顺序可以明显看出，国家监管正有条不紊的推进之中，催进了P2P行业的健康发展，行业整体面临一系列的整顿，去伪存真是2016年互联网金融的主题所在。

　　截止2016年底，国内P2P借贷平台正常运营的有约1500家；互联网众筹平台约有600多家，在相关政策出台后，互联网金融行业一方面会整体显现出“马太效应”，伴随行业的发展及国家越来越规范严格的监管政策，行业洗牌加剧，行业集中度提高，企业面临整合或业务转型，一些综合实力较弱、业务转型比较困难的中小P2P网贷平台，不得不选择退出；实力较强的平台，例如恒易融平台，作为恒昌互联网金融的主要平台和载体，在满足监管要求之下，也在逐步探索属于自己的良好发展路径。大的平台不断完善升级，小的平台被迫将选择战略合作或者整合并购来抱团取暖，实现优势互补。从2016年P2P行业的发展之中可以总结出2017年P2P行业发展三大趋势：行业集中度进一步加速、平台良性退出成为普遍现象、风控手段更加丰富。所以说2016年是沉淀积累的一年，而2017年才是行业爆发之年。

　　另外一方面，大数据、人工智能、区块链等前沿科技，将越来越多的被应用于互联网金融行业，以加强风控、获客、资产配置等环节。

　　完善的风控体系和科技支撑下的完善平台，才能成为是未来互联网金融行业发展的常青树。外部国家监管的不断完善，也将带来整个互联网金融市场的复兴。下面我们以互联网金融行业的佼佼者恒昌金融为例来讲述未来互联网金融企业将如何建立安全稳定的风控体系、如何在监管制度下创建良性运行机制、如何依靠科技与互联网推动平台的不断创新与发展。

　　顺应政策监管是存活的前提 更是发展的机遇

　　2016年，互联网金融行业进入合规之年，监管收紧和行业清理整顿进入实战阶段。在这一年，行业面临了巨大的挑战，也迎来了新的机遇。很多P2P企业总是把互联网金融监管看作是对企业的一种束缚，而北京恒昌利通投资管理有限公司(简称恒昌利通)则把互联网金融监管机制看作是对行业的规范，更是一次次的机遇。

　　2016年中，面对监管制度出台，恒昌总裁秦洪涛带领众高管开展全国巡讲“高管面对面”，在下半年积极主动拥抱监管，得到监管层的认可与信赖，并在一系列重量级场合展现了恒昌的品牌形象。

　　互联网金融行业的监管与改革，不仅是政府的事情，更应该是互联网行业自身的不断蜕化过程。恒昌抓住互联网金融监管改革机遇，担任国家互金安全专委会成员、国家互联网金融安全联盟理事，被国家计算机网络应急处理协调中心授予国家互联网金融风险分析技术平台首批试点接入单位。

　　在互联网金融快速发展并展现出生机的当下，互联网金融企业拥抱政府监管，与政府协同处理相关问题是明智之举，也是互联网企业做强做大的重要外部条件。

　　风控体系—互联网金融良性发展命脉

　　互联网金融行业存在众多的安全风险隐患，例如业务类安全风险、网络空间安全风险、经营类风险等。互联网金融风险的管控需要建立一套安全、稳定的风控体系。恒昌利通在风控体系建设方面，建设了完整的信息安全决策治理、信息安全制度规范、信息安全组织管理、信息安全技术防护、信息安全业务流程五大完整风控体系模块儿，在风险预测、管控、评估、培训等多个层面对风险进行了科学的规避。

　　恒昌利通在长期的管理与业务实践中不断创新与总结，创建之初就形成了模块化的风险管理工作，建设了一套完整的、富有实效和特色的风险评估体系，为业务稳定发展奠定了坚实的基础，最大程度的保障了客户利益。

　　恒易融平台(www.hengyirong.com)是由恒昌利通管理运营的互联网金融平台，向借款人及出借人(客户)提供服务的网络借贷信息中介平台的信息安全管理体系(ISMS)2014年获得ISO27001国内、国际双重认证。标志着恒易融信息安全管理体系在风险预防控制、信息系统安全方面保证平台安全的同时有效健康成长。实现银行资金存管，平台自有资金与用户出借资金相隔离。

　　科技将成为互联网金融的助推器

　　2016年，科技互联网概念成为互联网行业从业者耳熟能详的新名词，恒昌利通在征信、智能化、大数据的落地方面也有突出表现。恒昌利通利用科技促进互联网金融发展，强化线上流程、通过智能化、场景化提升客户体验；恒昌利通大数据风控平台的实施包括评分模型、决策引擎的应用等，其客户数据与信息的分析与挖掘，智能化与自动化审批流程的改进与优化，都是当今互联网金融企业应该值得借鉴和学习的地方。

　　作为小额信贷的核心竞争力，恒昌创建之初就不断打造和夯实大数据风控平台。通过5年的发展，恒昌逐渐建立起符合自身特点的大数据风控平台，有力的支持了普惠金融业务的发展。

　　恒昌还充分利用数字化与智能化技术，优化合规流程，提升客户体验，例如：正在研发的数字化与智能化技术，将采用生物识别技术，降低信用风险；采用智能技术，优化合规流程，提升客户体验等。

　　互联网金融行业面临着不断地整合与洗牌，只有顺应发展趋势才能够持续稳定发展，以恒昌为例，恒昌普惠金融业务服务的客户群体遍及全国20多个省市、自治区，200余个城市。截止当前，恒昌普惠累计服务客户超过120万小额借款客户，多次获得各种奖项和荣誉，受到监管部门和业内同行的首肯。面对着监管制度的更迭和科技发展的压力，互联网金融正在迎来2017年的春天，只要这些企业能够如恒昌般拥抱监管，阳光而行，科技为先，相信始终会走出一条属于自己的路。