继16年银监会8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,日前网贷行业再次迎来又一合规细则落地。2017年2月23日下午,银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)。
《存管指引》共计五章二十九条,从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面,对网贷平台资金存管进行了详细、全面的规定。主要内容包括:网贷机构应指定唯一一家商业银行作为资金存管机构、存管银行不对网贷交易行为提供保证或担保等。
目前,我国网贷行业暂处在规范发展初期,设立资金池、非法集资、卷款跑路等行业事故的发生,破坏了行业秩序,也为投资人带来不可预估的损失。确立银行资金存管机制,可以实现用户资金与网贷平台自有资金的隔离管理,同时,银行作为资金存管机构,能按出借人与借款人发出的指令或授权办理网贷资金的清算支付,完成资金对账,实际防止网贷平台触碰、非法挪用用户资金,从根本上杜绝网贷平台资金池、庞氏骗局、卷款潜逃等风险。
此前银行出于存管人职责模糊原因,不愿参与网贷机构业务,本次《存管指引》强化了存管人的免责条款,同时也将担保人相关资金纳入了存管范围,这无疑将利于提高银行与网贷平台合作的积极性。
据网贷之家最新统计数据显示,截至23日,全国共有118家正常运营平台完成了银行直接存管系统对接并上线,约占行业整体正常运营平台总数量的4.9%;其中江苏省仅有付融宝、金票通、贝尔在线3家平台完成银行直接存管系统对接并上线,约占江苏省内正常运营平台的4.1%。
此前,银行与网贷平台进行资金存管合作共有银行直连、直接存管和联合存管三种模式。其中,联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式,这种模式并不能完全确立银行对用户资金的强监督角色,风险防范并不严密。此次,《存管指引》中再次明确,网贷平台必须完成由商业银行独立开展资金存管的业务模式,联合存管正式出局。
对于本次《存管指引》的落地,开鑫金服总经理周治翰认为:相较之前的征求意见稿,该正式稿进行了不少流程简化,可执行性更强,且重视用户的资金安全。而把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款向前提到总则,也有利于打消银行顾虑。
宜信公司副总裁刘恬敏指出:落实网贷平台资金存管能有效降低平台跑路风险,同步核对借款信息的匹配度,并根据合同信息展开资金划转,可以防止网贷平台出现设立资金池的情况,保证资金存管情况透明可查。
金票通总经理孙强表示:离行业整改结束还剩6个月,这一时期出台存管业务指引,无疑是综合了行业实际情况,对整改行动展开的加速推进。从存管双方职责、义务的细化、一直游弋在合规线边缘的联合存管被踢出局这些细节动作看,这份指引政策的指向性更明确,要求更清晰。业务指引的出台,一方面打消了银行担责疑虑,让更多银行参与到银行存管行动中来;另一方面也预示着“银行存管”效力将正式展现,一部分实力不达标、不合规的平台将会被过滤。无论哪一点,都将利好整体行业发展,可以说本次《存管指引》的出台是网贷行业最具影响力的重量级规定之一。
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