2017年3月 , 小编跟随车易贷风控员(阿敏),进行了一次实地风控考察的全过程。粗文淡述,旨在将车易贷风控考察工作真实原本的展示于大家,讲的不好的地方还望大家多多包涵。
谈到风控,曾经听人说过一句话,风控其实是很扯淡的事情,但没有这个还真不行。俗话说外行看热闹,内行看门道。大家都听说过信贷三要素: 品行,资产,还款能力。我把它总结一下就是人品,担保措施,还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。
对于风控人员来说,并不是所有的客户都有去考察的必要,所以事先必须进行一个初步的审核,一般来说,仅此一步就会过滤掉一半以上不符合要求的的客户,减少无用功。
今天去考察的意向借款客户是一位80后,位于惠东县平山镇,经营汽车清洁美容店。
这位借款人在兄弟汇车行发起了一款名为“快易捷”的车辆租赁申请,缴纳了一部分的订金。在这份申请表里,明确标注了各项费用的信息。初略计算,以这部销售价为115800元的朗动为例,加上其他杂七杂八的费用以及利息,其利润空间相当客观。但首付只需9688元,这一优势让大部分新消费群体所接纳。
风控员收到申请表后,首先跟车行销售员核实客户信息,随后联系购车人,正式开始实地考察。这次考察目的地有两个,一是客户家庭住所,二是客户经营场所。
跟随风控老司机阿敏,我们首先驱车来到了客户住所。地处惠东县城华侨城繁华地段。在途中,我在阿敏口中得知,他们把客户也归群分类:优秀、一般、普通、较差。不同的客户群体,风控员会采取不同的走访模式摸底调查。细致入微的套路学,一点也不夸张的说,这是一份在刀尖上舞蹈行业。
顺着楼梯上到四楼,门外的放着一堆鞋子,女鞋居多。进入房内,我们见到了客户的家庭成员,她们正看着电视,对风控员的到访视乎有点懵逼。风控员面带微笑,表示友好的向客户家人问候。
环视屋内,物品摆放相对随意,沙发旁边放着一张床,上面布满了玩具。现场环境看来,并没有因为考察而预先被收拾过。家私家电虽说不算体面,但也算齐全,足以满足家人的日常生活所需。风控员查阅了房产等信息资料。
在客户家里的时间大约是25分钟,与客户交谈过程中,做出了一些风控审核话术提问,并对问题一一核实和现场照片拍摄。
最后,风控员阿敏以上洗手间为由,观察了牙刷,毛巾等物品信息,在家庭的生活细节方面以进一步核实客户反映的情况。
紧接着,我们来到了考察的主要地方,客户经营场所—— 美容洗车店。客户办公地点也是位于县城内不远,地理位置还算OK。大约是4个门面,当时门口已经有四辆车在进行清洁服务。
走到美容店办公室内,店内密密麻麻的摆放着各类汽车美容用品,墙上还挂着美容店日常工作的各类报表,办公桌上摆着一些文具,资料文件等。
坐下来之后,风控员与客户大概聊了40分钟:其中有一半的时间是了解他现在的经营情况,另外一半时间则是在吹水。
风控员在现场拍摄了不少照片,最后还要来一张与客户的自拍合照。
在回去的路上,风控员分享了自己考察的观点。据此初步判断:这家汽车美容店是在真实经营。
做风控这一行的,有个不好的毛病,第一感觉总认为这些意向借款人是骗子,都想来骗一笔贷款,所以看任何的东西都像是作假的,只有通过实地考察、多方面审核,层层剥茧抽丝后才能确定,这个客户确实是真的做生意的。因为对于如何包装客户去银行融资,我们太轻车熟路了,早年我们也做过不少。不过那时都是在客户满足基本的条件下,帮客户修饰一下相关资料,不象现在全套做假,除了人是真的,其他都是假的。风控员阿敏说道。
今天风控实地考察的行程也告一段落,风控员把自己现场考察的信息收集并加以自己的分析,随后汇报到公司总部,风控总监会综合个人征信报告等资料,再得出审批结果。
通过这次跟踪风控员的实地考察,小编不由而感,拥有一支优秀的风控团队,就犹如拥有一双犀利的鹰眼,能高效、迅速的对物体做出辨别并采取措施。
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