过去一周,全国各地至少有20个以上大中城市密集出台新一轮房地产限购政策;北上广深四个一线城市全部执行“限房又认贷”政策。尤其北京地区大部分银行已上调首付比例,落实认房又认贷的首套认定标准,并停止审批25年以上的住房贷款。除此之外,部分银行正在紧急开会统一银行房贷政策细则,利率大概率继续上调,9折优惠或将不保(3月21日《21世纪经济报导》)。
看到各地传来的房地产严厉调控新政消息,让人不自觉地想起,中国房地产又将面临一场新的挑战,同样也使未来发展方向面临一次新的选择。无论如何,目前这种调控政策力度、广度、深度都是值得肯定的,因为中国房地产业本身已存在较大泡沫,也潜藏较大风险:截止2016年底,全国商品房库存近7亿平米,绝大部分集中在三、四线城市,严重拖累了这些地区的经济发展;且房地产杠杆率较高,已将全社会大量资金吸引到房地产身上。从银行看,房地产信贷总额高达26.7万亿元,占各项贷款余额的25%,房地产贷款无论增量还是增幅都居各类贷款之首;如果房地产一旦失去约束再这么疯长下去,不对其中投资投机性购房进行有效遏制,房地产泡沫就会越吹越大,总有一天会将风险传染给银行,有可能引爆中国金融危机。且近日央行主管的《金融时报》发文称房地产市场似乎正“接棒”去年上半年股市的疯狂,部分城市房价持续走高,成交量不断放大,演绎出了楼市的牛市;部分城市楼市一直处于“高烧”不退状态,正朝着泡沫化方向演变,这其实是一个很危险的信号,房地产不严厉调控不行。
而且,此次全国各地掀起的新一轮房地产严厉调控,也是积极响应中央政府对房地产调控的态度和要求的,两会前后,国务院、央行、发改委、银监会等高层就房地产政策先后表态;央行行长周小川在首次金砖国家财长和央行行长会议上表示,中国金融体系总体健康,但也存在总体杠杆率偏高、债市房市风险和跨市场影子银行业务活跃等风险。且央行3月份专门下发了《关于做好2017年信贷政策工作的意见》,要求合理搭配使用最低首付比例、贷款利率优惠幅度和最长贷跨年限等住房信贷政策,严格按照相关程序及时对辖区内住房信贷政策做出适度调整。
显然,此次全国逾20个城市密集出台“限房又认贷”的严厉房地产调控政策,既有配合中央政府的政治因素,也是各级政府的无奈之举。因为,不严厉调控房地产,风险会越累越大,最终会影响到社会经济的稳定。但在笔者看来,此次各地密集出台的房地产调控政策仍存在“一刀切”之嫌,缺乏区别对待的灵活性;虽然有可能对抑制楼市价格过快上涨及房地产业风险起到一定作用,但也有可能误伤城市大批购房刚需族,使他们成为严厉房地产调控政策的“受害者”。
一方面,无论是一、二线热点城市还是三、四线城市,都存在大量中低收入阶层,这些阶层有的可能靠房贷及低首付勉强购买了住房,便仍有相当数量的中低收入人群徘徊在购房边缘,还有新加入城市工作生活的大学生及创业的年轻人群,这些统称为购房刚需族。刚需族往往是城市中低收入阶层,购房资金有困难,靠房贷首付按揭或房贷优惠利率或许能勉强购买住房;若提高首付贷比例或首付贷利率,将加重购房者负担,或许不少刚需族只能望房兴叹或望房退缩。
另一方面,一项政策如果“一刀切”,则必然会带来不公平结果,已买了首套付或多套房的多为高收入人群,这次住房调控政策显然影响几乎为零;尤其一些投资投机性购房者往往能把住国家调控风向,是购房中的“强势者”,即便调控政策再怎么严厉,他们顶多只是把原来购买的住房囤积在手,暂时不出售炒作而已;即便严厉调控有可能降低楼市价格,让投资投机购房者房产暂时缩水,但他们有势力、有耐心等到下一轮房价的上涨,也不会急于出手;且反观之,如果严厉调控导致房价下跌,他们还有可能凭借自身资金势力再多“吃进”几套住房,等待下一轮房价高潮的到来,为再次多赚钱铺垫好基础。
由此,目前全国各在密集出台的新一轮严厉购房调控政策,虽然从整体上看,“限房又认贷”没有什么错,但政策还应保持一定的机动性和灵活性;如果不不分城市、不分收入阶层,全部套用统一的购房调控政策,则必然会将不少城市中低收入阶层、而又需急于购房的刚需族逼向绝境;尤其不少大学毕业生及其他青年创业群体要想在城市安身立命,发展自己的事业也将陷入更加困难的境地,并有可能使他们无法在城市购房、在工作上立足、在生活上安心;也有将他们“驱赶”出城市之虞;即便能勉强留下来,也会将自己所有亲朋好友的“积蓄”都掏光,生活幸福指数也将被大大降低。
最明智、最人性化的办法是,各地政府、银行机构在限购限贷上进一步细化,实行区别对待的、差异性的购房调控政策,根据城市居民购房收入状况确定首付贷比例及房贷利率档次,使城市中低收入阶层能继续享受优惠购房政策,不致因严厉购房调控政策而陷入购房绝望状态,也不致成为严厉住房调控政策围猎的“牺牲品”,望各级政府“三思而后行”,使房地产调控政策更加切合中国社会实际,发挥出巨大的调控经济的潜能,切实提高城市广大中低收入阶层生活幸福指数。
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