【编者按】2016年11月17日，由中国市场学会、搜狐汽车主办，中国国际贸易促进委员会汽车行业分会指导、中国汽车流通协会特别支持的“第十届中国汽车营销渠道竞争力论坛暨金融发展峰会”在广州举办。诸多行业专家、车企及经销商、汽车金融精英齐聚一堂，就新业务、新势力下的汽车渠道变革及互联网+趋势下的汽车金融，进行了深入探讨。以下为优信集团副总裁兼优信金融总经理于景渊演讲。
各位来宾下午好，非常荣幸参加这个论坛，尤其是一开始听到了零零购车这个项目。不谦虚地讲感觉是英雄所见略同，更不谦虚地讲，作为国内最大的二手车电商平台，我们对产品方向已经研究了一段时间，非常高兴把这一年时间做的，在汽车电商、汽车电商金融方面的一些心路历程和实际的产品成果和大家做分享。
整个消费者尤其是年轻的购车者是越来越多。在二手车互联网，对消费者来说，每辆二手车都是唯一的，所以如果你心仪一辆2013年宝马325，一定是在百度搜索它在哪个交易市场，在哪个区哪个商铺你才去看。
我们现在做的是二手车金融方面，这个方面我们一直在和同行做交流，尤其是银行之类的财务金融机构。其实大家都在提这个点，每次提到二手车金融有三个点在阻碍：第一是车辆估值。第二是渠道拓展分散，很多银行新增业务非常多，每年接近千万销售分散在十万个中小企业。第三是交易背景真实性，整个购车是不是真实的，它只是一个包装的骗贷还是真正的交易过程，在过去三年大家在新车领域有很多的依据，但是在二手车方面，第三点就困扰着汽车金融行业。
回到今天想做的分享，作为国内最大的二手车电商平台，优信是怎么做的？我们去看一下第四点，残值租赁。这一点设计是针对汽车消费市场的认知，消费者意识到对于你的价值来说，更多是价值的体现而不是拥有。再明确地讲这个商品的属性决定对你的价值使用。这种商品其实最合适的方式是租赁，而不是购买。所以残值租赁的设计让我们对消费者选车购车的整个过程，包括你的门槛、对你的要求、对你的经济收入有大大的灵活性。
前不久有几个消费者体验的优化设置，我们所有互联网在第一个搜索车的时候的这个位置，你在搜索心仪的车辆的时候会看到这部车的基本情况，同时看到金融方案。第二是线上申请预审批，你看到二手车以后可以在线上花30秒的时间申请，不需要任何程序，我们半个月之内给你审批。
第三在汽车领域是非常典型的O2O，我们在二手车落地两千多地，在所有落地，包括车辆的检测，交易过户等服务。这是优信包括优信金融在零售业里做的设计。比较喜欢通过一个真实买车案例来讲。可以想象一个80后90后有购车的想法，特别是他明确二手车能接受，二手车车型是2013年325，每天下班之后在自己放松状态下打开APP，开始搜索这款车辆。因为二手车对公里数、颜色配置都有明确的标明，有一天他发现完全符合自己需求的车辆，我们不是说给他多大的号，不需要，你可以完整地把你贷款申请提交上来，你贷了这个拥有这辆车的美梦。早上的时候你会收到一封信，通过我们的审批。我们刚才讲通过残值租赁，这个车每月供888，这对年轻人购车压力非常小。
其实我们在电商场景下，依靠互联网，它能带来很多便利，不管是对二手车商还是消费者来说，都能带来更好的体验。这是从去年9月份开始上线，一年的时间到今年的9月份10月份，我们单月接近1万消费者，单月新增贷款接近10亿。谈到金融产品有这样的规模。我们怎么做到，其实还有一点就是和刚才非常相关的一句话，作为点上平台我们也是用平台的开放方式做金融业务。每天在我们平台上产生接近3000个申请，可以简单分析出ABC的客户，优质的可取的我们进行识用。这个话听起来不太公平，或者听起来对某些客户比较不太公平，但是在这个里面A类客户是非常好，B类和C类是次一级客户，我们会告知我们的伙伴分发给这些风险不一样的客户。
不同的金融资格有不同的资产编号，这是我们在零售方面做出的判断。小微企业做投资都面临一些问题，比如说怎么更好了解他的真实状况？他的经营状况怎么样？这个时候怎么办？我们做电商就是通过大数据来看，整个逻辑可以像淘宝案子来，它是通过分析包括平台上的卖家经营状况来鉴别分析，这一年下来你的经营状况怎么样，毛利怎么样，以此来鉴别我给你什么样的授权额度是安全的可操作的。我们搞了一年半之后我们对30000家的经销商，每家经销商每天都有人给车做检测，所以我们对他们的销售额是非常清楚的，以此鉴定我们给他授信服务。
这些商户总体授信已经超过了20亿。对小微经销商来说，这个行业的资金的波动性是非常强的。其实大家可以借助我们这个电商平台，每一个评估师每一个检测师，每天对商铺的服务车辆检测，记录每个商铺的数字变化，甚至我们在一定的领域内要求他对整个店铺的整洁程度、员工是否有欠薪程度、这一段时间是否有大量消费者投诉发生。
在这个行业里面其实消费者非常关心的是车的状况，包括延保等，从另一个角度来说，对于一个小规模的二手车经销商来说，从他把车卖出的那一刻起，后面无论是各种纠纷甚至一年两三次的维修等都需要服务。所以在这方面，我们作为二手车电商平台一直在做这方面的探索，尤其是金融方面的，希望跟在座的各位，无论是互联网的企业金融的企业，还是汽车经销商集团，希望以后都有合作的机会，谢谢大家。