香港分红险保险成为内地人赴港购买保险热点,到底年度化收益香港保险和大陆保险的区别是怎样的,而大陆人怎么买香港重疾保险呢?危疾终身保不保事项有哪些,内地人为何喜欢到香港买保险已经不是新热点,曾经有报导香港保单风险直击大陆人为何热衷到香港买保险,最为人熟知的美元有着抗贬值,那么,到底大陆人怎么买香港保险?赴港购买保险的利与弊?在香港买保险受香港法律保护吗?香港保险法又如何保护投保人?
近年来,香港保险吸引了大量内地居民赴港购买。数据显示,2015年内地客户豪掷316亿港元,买走了香港1/4的保险。香港保险真的有那么好吗?
要点导读:香港保险到底有什么好?为什么会有那么多的中产爱去香港买保险?香港保险市场的产品结构 到香港买保险主要需求和目的主要是什么?
香港保险市场有什么特点?
第一个方面是香港保险业的地位。香港是名副其实的亚太地区的国际保险中心,因为香港在金融方面非常成熟、自由,还有就是香港有非常健全的法制体系。但最终的决定因素是因为香港靠近内地,靠近中国大陆的保险市场。在香港,可以非常便利的找到几乎全球所有的主要保险品类和保险公司。
第二个方面是香港本身的本土保险市场非常成熟。判断一个保险市场有两个指标,一个是保险的深度,还有一个保险密度,如果从这两个指标来判断,香港在全世界也可以说是领先的。从我们内地的保险深度和保险密度这两个指标来看,内地保险市场还有很大的发展空间。另外,香港保险业特别是寿险业是非常发达的。
香港的保险和发达国家来比,还有一些需要关注的地方,比如说欧美发达国家现在的保险销售,主要依靠的是独立代理人或独立的理财顾问为主的销售模式。就是说他不仅仅给你提供一个保险的产品,而更多的来说是提供一个类似于理财顾问的形式。
而香港的保险的第一个途径就是银保渠道,也就是通过银行代理方式销售占到50%以上,是以产品为主的销售模式,就是说哪一款产品好卖,我就卖哪一款产品。
另外在风险管理和偿付能力管理上,现在欧美发达的保险业看中的是控制风险为中心,减少损失的监管模式。而我们监管的要求是保险公司按照偿二代就是偿付能力第二代这个标准来进行监管。也就是说现在香港的监管模式可能落后一些,转化的相对要慢一些。
不过近几年香港在监管这方面,也做了一些改革也迎合世界保险业发展的模式。比如说对信息披露和消防消费者保护上面,目的就是更多的发挥保险的作用。
香港保险市场的结构。
实际上保险业主要分两种,财产险和寿险。财产险,对我们一般人来说意义不是太大。所以主要谈一下香港的寿险产品,首先从产品结构上来说,香港保险的产品结构主要是一个轻保障、重理财、风险保费贵,另外香港长期储蓄产品的保证收益率较低,但是它的高端医疗保险非常发达。
第一个,重理财的产品,比如说有分红保险。保险分3类,按时间来分就是,1到3年的短期类, 10年左右的中长期的,还有一种就是终身。这3种分红保险在香港就卖的非常好,因为它主要侧重于投资,就是理财类的,它的预期收益率就比较高,比如说前几年“101计划”的投连险几乎占到香港市场的70%的份额。
第二种保险就是定期寿险。价格实际上和我们大陆的定期寿险的差不多,没有太多的优势,但相对于欧美发达国家的定期寿险产品就高多了。比如说像新加坡对比同一家保险公司,在新加坡卖的定期寿险产品,就可能比香港就便宜50%左右。
还有第三种就是纯保障性的终身重大疾病保险。对于每一个自然人来说,只要跟终身有关的最终都以死亡做保险赔付的标准,而不是疾病,所以说卖的比较好,就是因为还是跟投资有关。
所以说从香港寿险产品的市场上来看,香港主要的就是也投资性保险为主,主要是我们内地的爱去香港买的保险。其实香港保险还有一种比较好的保险,就是它的高端医疗险。高端医疗险和国内的保险业来比有很大的优势。适合高端商务人士,全世界很多医院都可以赔付,因为他的保险公司是大的保险集团,相对来说它的定点医院、协作的医疗机构,以及全球的救援计划,这方面就更充分一些,特适合高端商务人士。
为什么那么多中产到香港买保险?
我们内地的保险市场和香港的市场是不完全一致的,最早到香港买保险就是投资移民,但是现在这方面就已经做不到了。
第二个就是转移自己的资产,这个转移资产不一定是贬义,可能是说我的资产做一个全球配置,这一点的话香港买保险是一个很好的途径。
第三点是避税和避债。有些国家收遗产税,或者说其他的税率比较高的情况下,可以就采用买保险的这种方式,因为保险有一个特点,长期性。比如说5年10年20年,可以对税务和债务做一个长期安排。
第四个方面就是保险保障,这也是回归到保险的本能。
还有就是保险的杠杆作用。以往有客户或者朋友到香港买保险,比如说上千万的保险,可能就刷银联卡就出去了,因为保单它又具有现金价值,在一定程度下可以抵押贷款,这样就发挥了它的杠杆作用。还比如说投资人现在资金比较宽裕,就买个大额的保险,然后可以每年享受分红,如果出现资金不宽裕的情况,就可以来做一个退保,把保金给拿出来应急。
很多投资人就会计算一个高的投资收益,再加上对冲人民币汇率下跌风险的收益率,那么两相叠加其实还是很划算的,这也是造成从去年开始,一直到今年那么多投资人去香港购买保险的一个原因。
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