力哥说理财，简单又好玩。承接之前两期，今天我们接着把有点复杂的招财宝再给说说透。
变现功能并非万能
上回说到招财宝具有革命性的变现功能也并非万能。
一是目前变现功能只支持万能险、分级债基和个人贷这三种产品，像保本基金、普通债券基金这些没有事先约定收益率的产品都不能变现。你在招财宝页面上看到产品期限边上用红色字体写着“可变现”的就是能变现的产品。
二是和娱乐宝一样，招财宝投资门槛也只有100元，但如果此前已经变现或赎回过，导致账户剩余资金不到100元的话，就不能再变现了。
三是万能险需要过了犹豫期才能申请变现，已经申请退保，或在退保申请中的万能险也无法变现。
这里稍微解释几句。所有投资型保险产品都有一个犹豫期的概念。投资型保险是和消费型保险相对应的，前者是你买了保险，若干年后保险公司还会把投资升值的钱返还给你，后者是你纯粹买了个保险，保险期间如果你出事了能拿到赔偿，如果你安然无恙就什么也拿不到。
犹豫期则是指投保人在投保成功后，如果临时又不想买了，或者突然发觉这个保险尼玛太坑爹了，就能马上申请撤销保险合同。只要你签字后的10天里申请退保，保险公司将无理由全额退还保费，就像淘宝的7天无理由退换货一样，杠杠的！对了，银保渠道，就是在银行里买的保险产品，可以有15天犹豫期，为啥多5天呢？因为银行里坐着一大坨把自己装扮成银行工作人员，整天想把老头老太的存款忽悠成保险的保险推销员……以后说保险的时候，我会重点说这个臭不要脸的银保产品。
说回来，犹豫期内退保，保险公司最多只能扣除不超过10元的工本费，即制作那份纸质保险合同的费用。而像招财宝这种都在网上无纸化买卖的理财产品，根本不收工本费。要注意的是，犹豫期内退保没有利息，而且你也不能在招财宝平台上直接退保，必须登录保险公司官网提交退保申请。一旦过了犹豫期，呵呵，亲，我劝您还是不要轻易退保，原因你懂的~~
你如果去招财宝的百度贴吧里瞅瞅，会发现好多人都在发帖骂那个万能险的变现功能太变态！原因就是我上回说的，理财小白们把万能险的预期收益当成雷打不动的约定收益，而且你变现时还得承担变现利率和最后实际利率的利差风险。
所以说招财宝的变现功能并非万能，万能险更是一点不万能。说句实在的，力哥不推荐大家买招财宝上的万能险，看上去预期收益高那么一丢丢，但其实风险更大，如果未来这笔投资真有可能会用到变现功能，那买万能险不如买分级债基或个人贷。
招财宝的三大创新
另外招财宝还做了几个比较特别的金融创新，也值得和大家分享下。
一是变现不是赎回或者转让，这是招财宝模式和一般P2P最大的区别。
现在许多P2P平台都提供债权转让，一旦债权转让，这个P2P产品就和你没关系了。但在招财宝中，你申请变现后，这个产品的所有权还是挂在你的名下，等产品到期后，本金和收益先会打入你的账户，然后瞬间转移到接盘者的账户中。
二是买招财宝里的贷款产品可以通过预约功能和潜在的有变现需求的投资者对接起来，这就大大减少了我们寻找合适投资项目的时间。只要你设定好你希望预约的产品收益率和投资期限，比如我希望买的产品收益率5.5%，投资期限半年，如此设定好后，招财宝平台就会通过大数据匹配，帮你找到最合适的产品。到了半年后，还会自动按照你的预约设定，继续滚动帮你投资。
这么做不但大大方便了投资者，更方便了招财宝。因为通过预约，招财宝可以提前得知用户的资金状况和需求状况，就可以第一时间告知银行、基金、保险这些金融机构，今后要准备什么样的产品上线。一切从用户需求出发，把理财产品市场从过去的B2C倒转为C2B，变成了为招财宝用户定制的理财产品！这就和娱乐宝提前锁定潜在电影观众有异曲同工之妙，招财宝上线的产品又岂会卖得不好呢？
三是只有余额宝用户才能买招财宝产品，招财宝上的理财产品到期后，也会自动转入用户的余额宝账户，从而实现资金使用效率的最大化。
你要知道，过去许多人买的1个月、3个月或6个月的银行理财产品到期后，银行也不主动通知你，更不会自动把钱转到货币基金中，就让它放在那里吃每年0.35%的活期利息。银行巴不得你最好永远忘了这笔投资，好一直用这么低的成本占用你的资金！而阿里却真是完全站在用户需求的立场上来设计招财宝。从这个角度看，我们真的应该感谢阿里巴巴这条金融界的鲶鱼，你让我们屌丝在一贯高大上的银行面前，第一次挺起了胸膛！
至于说具体怎么买卖招财宝，怎么申请变现，怎么设置招财宝预约抢购功能这些操作细节，还请您自己去招财宝网站上看看操作指南，阿里真是把用户体验做到极致了，完全傻瓜式操作，3步就能完成设置了。
招财宝让P2P回归本来面貌
接下去我要说点高大上的了。
之所以力哥对招财宝赞赏有加，是因为它真正做到了自己不参与贷款价格的制定，让招财宝个人贷产品的定价完全由市场的供求关系说了算。就像习大大在十八届四中全会上说的：“让市场在资源配置中起决定性作用”！
而它之所以能做到这一点，一方面源于阿里的平台思维，它放弃像中国许多P2P公司那样，做利润更高的资金二道贩子的买卖。更重要的是，大数据和云计算技术给招财宝这样的金融创新提供了最坚实的技术土壤。放在十年前，就算有人想出来这样的点子，政府也允许你这么搞，恐怕招财宝也无法诞生。
阿里金融事业总经理袁雷鸣在谈到推出招财宝的原因时说：“大部分中小企业包括淘宝天猫上的电商，都是非常有信用的，营业额、流水都很健康，这些人不应该承担每年20%-30%的借款利率。如果一个模式不能大幅降低成本和提升效率，就永远不会成为一个主流模式。”而眼下，银行向小微企业的贷款利率都在10%以上，还经常不肯借给小微企业，而像P2P公司融资的成本许多更是高达20%以上。
力哥个人觉得，对小微企业来说，这不合理；对中国经济来说，这也不健康。
而招财宝在大幅降低小微企业融资成本的同时，也通过引入银行、保险这些高大上的正规金融机构作担保，让投资者的收益得到了真正的保障。虽然投资者拿到的收益比一般的P2P借贷低了点，但买招财宝上的产品，心里踏实，不像买了P2P产品，虽然号称15%、20%的收益，但它可能明天就会倒闭跑路了呀。
力哥开讲P2P啦~
就像说娱乐宝最后要说到众筹，招财宝说到这里，接下去就要来好好聊聊之前力哥已多次提到的P2P了。
英文里面有些字母听上去就很高大上，比如A，什么老A，A计划；比如X，什么X战警，X战记，数学里X代表了未知。但也有些字母一看起来就有些矮穷挫，比如B，什么SB，JB……还有这个P，什么3P、4P、放P都不是好东西，而P2P，两个P叠在一起，中间再加上一个阿拉伯数字2，你说这东西能有多2啊~~~
其实熟悉互联网技术的小伙伴对P2P这个专业术语不会陌生，前些年，在中国宽带以及在线视频网站还没有现在那么普及时，基于P2P技术的BT下载可以说风靡全国。
记得我上大学那会儿，不管是美国大片还是日本毛片，力哥的室友每天都会拼命从像BT CHINA这样的BT网站上下载。当然，他们管他们下，我是从来不看的。他们晚上暗搓搓的躲在寝室里看毛片，我就去图书馆自习，神马苍井空饭岛爱泷泽萝拉波多野结衣……力哥一个都不认识！
你说啥？你不信？呵呵……我管你信不信，反正我是信了！可惜，由于BT技术涉及盗版，后来就被天朝政府给封杀了。
那我瞎扯了半天，P2P到底是什么意思呢？
我们下回再说。
力哥理财物语：不推荐买招财宝上的万能险产品
思考：为什么说招财宝让变味的P2P回归本质？
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