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文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
每次学理财的文章推送以后，后台就会收到好多同学的留言。
有要小巴推荐理财产品的，有想跟小巴切磋投资技巧的，当然也有一些迷茫的890满脸问号：收入不高，又喜欢买买买，还完信用卡还完房贷根本存不下钱，想要理财如何起步？
理财老师常常告诫小巴，对于我们这些职务性收入不高又想理财的年轻人来说，在没有本金的情况下，千万不能指望把“剩下的钱”存起来去理财，而是应该先存一部分钱用作投资理财，再将剩下的钱拿去消费。
一般理财习惯： 收入 - 支出 = 储蓄（投资）
科学理财习惯： 收入 - 储蓄（投资）= 支出
今天小巴就来说说在无法快速增长职务性收入的情况下，年轻人如何在不降低自己生活标准的前提下，用好自己的现金流，获得第一笔理财资金。
No.1
分账户资金管理法
经济学中有一个原理叫做“棘轮效应”。大致意思是消费习惯是不可逆的，人们易于随收入的提高增加消费，而不易随收入降低减少消费。这也就是为什么你明明收入增加了，却还是觉得钱不够花的原因。
想要存下第一桶金的本金，我们首先要为自己量身定制储蓄、支出计划。让自己每月定额消费，强制储蓄，积攒出第一笔理财资金。
理财老师看了小巴每个月的账单，告诉小巴可以用一种分账户资金管理法来为自己量身定制储蓄计划。假设小巴每个月的工资收入为1W，那么……
1
建立至少5个账户
每个月工资一到手，小巴就将工资按顺序存入5个账户。这些账户不一定要是银行账户，银行卡、支付宝、微信理财通、安全的货币基金等都可以。
但要注意的是，这5个账户的钱都有固定用处，不能相互挪用。
2
每个账户的不同用处
账户1：固定开支账户
小巴首先把3000元转到第一个固定开支账户：这个账户一般是张银行卡，主要存房贷（房租）、生活费、水电费和其他每月必须要花的钱。可以和相应收费部门绑定，比如贷款、水电费到期自动从此账户扣款即可。这个账户也就是每个月必须要花的钱，是固定的，按照你平时的额度存就可以。
账户2：储蓄投资账户
接着小巴把工资的20%——2000元存入第二个储蓄投资账户：可以是银行卡，或者余额宝、一个基金定投账户，关键是安全。
这个账户必须在解决第一账户的资金后马上存入，算是一种强迫储蓄。然后再由这个账户继续分散绑定股票、基金及其他一些理财平台。这个储蓄投资账户基本就是第一桶金的主要来源之一了。
账户3：不定期花销账户
之后小巴将2500元存入账户3——不定期花销账户。不定期花销包括物业费600元、人情费800元、衣物费500元等等。
这个账户最好不要是银行卡，可以选择余额宝或者微信理财通，利息比银行稍微高一点。因为这个账户里的钱是今后肯定要用的，但这个月还不急或用不着。所以先存入这个账户，可以随时按需取用，而且说不定还能赚一年利息。
账户4：零用钱账户
经过分账后，工资卡里还剩下2500元，工资卡就可以作为零用钱账户，当然也可以是支付宝、微信钱包或者直接现金，使用起来方便就行。
账户5：负债账户
最后一个就是负债账户。
负债账户可以分为优质负债和常规透支。
最常见的优质负债是信用卡债务，它其实是一种无息短期贷款，作用体现在理财的一个重要理念上，那就是让钱生钱，不要让钱闲置下来。
如果小巴的零用钱账户里有2000元以上的现金，而小巴恰好需要买一个2000元的东西，此时就可以选择刷卡而不是直接付款，区别在于刷完卡后，这2000元现金就能买一个月期的理财产品。那么这笔钱就是额外升值的，顺带还有信用卡积分、优惠活动等。
小贴士
要注意的是，每有一笔负债资产，你就要把账户4中的零花钱转到账户5中去以备还款，一旦账户4中的零花钱没了，你就别带信用卡上街了。
No.2
记账，解决从0到1的问题
那以上五个账户具体的资金额度应该怎么分配呢？除了储蓄投资账户是固定的20%工资之外，其余四个就需要按照你平时的消费习惯来制定了。
有一句话说得好，“投资只能解决从1到N的问题，记账却能解决从0到1的问题”。还在收支平衡点上挣扎的小伙伴们，可以通过记账来了解自己的消费习惯，有针对性地计划每个账户需要存钱的额度。
1
选择合适的记账工具
工欲善其事，必先利其器。选择一个自己喜欢又靠谱的记账工具是非常必要的。
你可以选择记手账，好玩又有仪式感；也可以选择用excel，功能强大、全面、一目了然，但缺点在于不够方便。
或者你也可以睡前五分钟，用各种App记账。
小提醒
如果想要专业的App，可以用Moneywiz；想要全面的，可以选择随手记；想要简洁的，可以用网易有钱。总之一定要是适合自己，能让自己保持记下去的兴趣就好。
2
根据自己的情况设置类别
流水消费越来越多，如果把每一笔都分开记实在太麻烦了。
小巴建议一定要把支出分为几大类，在每个类别下设置几个小项目。比如：
衣（包括衣裤鞋帽、护肤化妆等）
食（早午晚餐、水果零食等）
住（房贷、物业、水电气费等）
行（公交出租、油费保险费等）
生活（手机网络、日常用品等）
育儿（教育支出、玩具游玩等）
配套（运动健康、休闲娱乐等）
人情以及其他
3
在月末年末汇总分析
设置项目记账的好处就是，在月末进行汇总分析时可以评估自己的消费行为。
比如小巴发现年度支出中“衣”类支出占比过大，就可以回到账本中看自己究竟买了哪些东西，发现自己一年买了8双鞋子3件大衣，然而小巴衣柜里已经有30多双鞋子，8件大衣了。那么在第二年的支出计划里，就可以减少这方面的花费了。
当我们有一定的资金积累后，就可以按照资产配置不相关性原则（分散投资）、确定目标收益率，根据自身投资偏好，按照投资比例，搭建投资组合，获得投资理财的第一桶金。
当然小巴不是说节流就是一昧地省省省、减少支出，比如为了学习、提升职业能力等，都是对自己的额外投资，请不要吝啬。
过去这些年房价在涨的时候，你可能没有钱付首付；股市大涨的时候，你可能没有钱买入。如果未来还有这种机会的时候，你还是没有钱做投入，那么你的所有收入，就只能依靠努力工作提高职务性收入了。
机会对每个人而言是平等的，但抓住机会的本金却不是每个人都有的。对于我们这些年轻人而言，首先要做的是先攒一笔钱，再考虑其他问题。
这些工作数年之后努力节流的钱，最后汇成了我们的第一桶金。不论这一桶金的大小，每个人从这一刻就开启了投资理财生涯的真正大门。
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