《信贷工厂2.0：数字普惠金融解决方案》白皮书发布仪式
3月27日，知名金融科技企业夸客金融、点融网联合学术权威《清华金融评论》在上海举行了“超级工‘场’，智领未来--数字普惠金融新态势论坛暨《信贷工厂2.0：数字普惠金融解决方案》白皮书（以下简称白皮书）发布会”，会议邀请了诸多政府领导、行业协会、学术专家、资深从业者以及众多媒体出席，共同探讨数字普惠金融的发展和未来。
数字化风控探索：从信贷工“厂”到信贷工“场”
圆桌讨论环节
《信贷工厂2.0》白皮书是由《清华金融评论》牵头，综合研究了国内外信贷工厂模式发展，并加入点融夸客信贷工场作为数字普惠金融风险运营范例的研究型专著，旨在为发展中的数字普惠金融行业提供一些参考性的建议。
《清华金融评论》副主编、清华大学副研究员张伟博士
作为这一研究课题的牵头人，《清华金融评论》副主编、清华大学副研究员张伟博士在解读白皮书时介绍了金融机构在数字化风控方面的探索--大体经历了从信贷工厂1.0模式到2.0模式（即信贷工场模式）的转变。
他指出：“信贷工厂相对于传统信贷风控的优势在于，把很多规模小，但是数量多、频率高的信贷需求通过工厂流水线作业的方式来覆盖。信贷工厂1.0模式实际上已经做到了像工厂一样处理信贷业务，初步实现了流水线作业、产品标准化、运作规模化。然而，这种模式的创新主要集中在流程方面的优化，在技术方面并没有太多的创新，在风险识别、身份识别、数据获取等方面存在着不小的挑战。”
他认为，要想真正地管控好小额信贷方面的风险，必须在模式上进行突破，不能单纯地依靠抵押物、质押物、担保等传统的风控参数，而应该通过技术手段，全面地挖掘用户数据，从多个维度上对风险作出全面地判断，这样才能覆盖更多的普惠客群。
他还称赞了点融夸客信贷工场在实践上的创新，他讲道：“夸客金融从2016年初就成为了《清华金融评论》的机构会员，在双方长期地交流沟通之中我们发现，夸客金融的信贷工场不仅具备了传统信贷工厂模式那样流水线式运作，而且大量引入了互联网技术、大数据技术、决策科学以及一些人工智能的应用等，在业内取得了较为突出的成绩，而点融夸客信贷工场的成立更是将这种优势扩大了。”
金融科技企业竞争从渠道优势向技术优势倾斜
如今，技术在金融行业的作用越来越突出。上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添在发言中表示，现在金融科技行业企业间的竞争已经从渠道优势向技术优势倾斜。
上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添
他指出，发展普惠金融的关键在于如何利用技术将现在金融资源主要集中在大企业和资信良好的个人手里的“二八理论”变为“八二理论”。信贷工厂模式的特点在于，通过新技术的应用降低了风控成本，提高了风险识别和风险定价的能力，这对于数字普惠金融的发展而来非常重要。
他在发言中谈到：“过去几年互联网金融的野蛮生长中，渠道一直都是互联网金融企业的核心优势，如今同业竞争已经从得渠道者得天下变成了得技术者得天下。所以说，信贷工‘场’比信贷工‘厂’的概念好，它代表了场景化大数据，未来可能还会有更多的技术和模式融合进去，我非常期待。”
未来展望：全力完善数字普惠金融领域的基础设施
不难看出，技术对于普惠金融的发展至关重要，这一点毋庸置疑。那么，如何发展数字普惠金融事业呢？
孟添副秘书长表示，“实际上我们除了要关注技术的研发之外，还有一点也很重要，就是整个基础设施的建设，这块我们一直比较薄弱。”
他指出，“美国有征信局，所以风控的成本就比较低，而中国的征信体系尚待完善，导致了金融企业整体上很难完全通过互联网的方式掌握可信任的内容。信贷工场模式有助于解决这种难题，但是这需要一个相当长的时间，因为这并不是一家或者几家公司就可以做的，而是整个基础设施的问题。”
未来资金端更多的是来自于银行，特别是一些中小型银行，但是资产这块将出现越来越多的金融科技企业参与者，当他们完成了一定的技术积累和数据积累后就具备了风险识别和风险定价的能力，一定可以帮助银行做一些事情。
点融网首席信贷官冯瑞彬
点融网首席信贷官冯瑞彬则从新金融企业与传统金融机构的合作趋势谈到了未来的行业发展，他讲道：“现在看，几乎所有的传统金融机构产品，其实都是服务大企业的，如何获取有效的数据做短平快的小企业信贷业务，目前体制内的传统金融机构很少涉足，但是我相信金融科技企业与传统金融机构一定会携手合作。金融科技企业一定会证明能够把互联网上的数据通过技术呈现，而且能够做好风控。”
夸客金融副总裁、普惠金融业务群首席运营官朱永富
夸客金融副总裁、普惠金融业务群首席运营官朱永富则结合自己多年来在跨国银行工作的背景，谈到了中国金融科技行业的后发优势，他认为：“同美国相比，我们的征信体系确实还不够完善，但是我们利用技术上的后发优势，结合愈加成熟的互联网、移动互联网环境，我们的金融科技企业是完全有机会后来居上的。”
朱永富还以点融夸客信贷工场为例，指出了金融科技企业如何应对未来发展。他指出，“点融夸客的管理团队在金融领域的平均从业经验大概二十年左右，因此在风控领域应该说是驾轻就熟。在具体的运作流程中，我们就像是一个特种兵，一手拿着冲锋枪，一手拿着匕首。一方面我们通过大数据挖掘、人工智能、科学决策等技术手段来批量化处理信贷业务，一方面我们经验丰富的专业化风控团队也会随时更进，不断完善风控流程。去年信贷工场的放贷规模在100亿元左右，今年点融夸客信贷工场的业务目标预计将超过200亿。”
据悉，夸客金融、点融网是金融科技领域最早采用信贷工场模式进行数字化风控的一批企业。3月20日双方刚刚宣布合资成立点融夸客信贷工场，作为未来普惠金融资产生产平台，面向全行业提供优质资产。本次白皮书发布会是双方宣布战略合作后，双方领导层的首次公开亮相，传递出了不少业界关注的信息。