编者按：央行日前公布的数据报告显示：2016年我国移动支付业务257.1亿笔，金额157.55万亿元。非银行类支付机构累计发生网络支付业务 1639.02 亿笔，暴增 99.53%；支付金额增长率超过100%，达到 99.27 万亿元。与此同时，中国四大行员工总数减少5万余人，全球银行也迎来寒冬，裁员超12万。传统银行式微与移动支付增长的强烈对比不禁让人感叹：一场颠覆支付行业的大战即将上演。
跨过信用卡的中国特色移动支付时代
不同于美国完善的信用体系和消费者长期养成的信用卡消费习惯，中国的“信用时代”基础薄弱，再加上智能手机的快速普及，还没有建立起一个有利可图的信用卡系统，移动支付就以颠覆者的姿态到来。eMarketer发布的研究报告显示，中国2015年手机移动互联网的零售额达到3340亿美元，是美国市场规模的4倍以上；支付宝交易额是Paypal的3倍多。2016年，中国移动支付市场规模5.5万亿美元，超美国50倍，规模超过了日本的国内生产总值。
据CNNIC发布的第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》截至2016年12月，我国使用网上支付的用户规模达到4.75亿，我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.9%。其中，手机支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为超过三成，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。毫无疑问，中国已经跨过了信用卡，成功领跑全球移动支付。
传统银行式微，网络交易火热
与中国如火如荼的移动支付形成强烈对比的是传统银行的“没落”，截至2016年末，银行业协会的数据显示，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行未披露数据，2016年四大行减员人数超5万，是迄今为止裁员规模最大的一次。
不止中国，欧洲甚至全球的传统银行都面临着裁员、撤销网点、支行的问题。法国巴黎银行3月20日向其投资者公布2020年前的战略计划部署细节，宣布在2020年之前从法国原有的1964家支行中关闭200个，占总支行数的10%；荷兰国际集团（ING）宣布将在未来五年内裁掉13%的员工，约5800人；英国最大抵押贷款银行Lloyds Banking Group于2016年7月份宣布将关闭英国境内200家营业网点，并减少300个工作岗位。传统银行式微已经成为不争的事实。
（图片来源于网络）
不过在传统网点柜员减少的同时，银行的网络交易数量却有着巨大的增长。中国银行业协会数据显示：2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额1522.54万亿元，行业平均离柜率达84.31%。移动互联网、人工智能的发展，让传统银行的业务交易方式从线下逐渐转向线上。
以创新者、颠覆者形象出现的第三方移动支付支付宝、微信、财付通等的迅速普及，让中国传统银行有了强烈的危机感。近几年中国银联也意识到在支付行业的变化，推出“云闪付”引导银行扩大NFC（近场支付）市场，奈何起步太晚，收效甚微。不过却能够由此看出未来支付的大趋势：无现金。
未来趋势——“无现金社会”
美国皮尤研究中心研究副主任Aaron Smith在发布的《新付款方式与无现金经济》中指出：如今，按照周为计算单位，24%的美国人表示一周内没有使用现金支付；同等比例（24%）的人表示几乎所有购买行为都用现金支付；51%的消费者表示现金与非现金的支付方式各占一半。
多数人表示他们倾向于现金与其他付款方式相结合，但也有部分群体较少地依赖现金支付。年家庭收入在75000美元与年家庭收入低于30000美元的收入者中，几乎不采用现金支付的比例为34%和15%。而更低收入的美国人几乎所有购买行为都采用现金支付。
60%的消费者以备不时之需，会在手中留一部分现金；39%的消费者完全不担心没有手中现金贮备，他们认为有很多其他方式能够完成付款。
（图片截取自皮尤研究机构）
除此之外，不同种族的人使用现金交易的频率也不同。黑人更倾向于现金支付，以周为单位计算，42%的黑人一周内几乎所有购买行为都使用现金支付，而同频率现金支付的拉丁裔与白人的占比则为28%与19%。简单总结：高收入人群依赖现金程度要低于低收入人群；白人、拉丁裔人依赖现金程度要低于黑人。黑人的现金经济观念更为强烈。
不论是美国完善的信用卡体系，还是中国快速发展的第三方移动支付，都在减少现实生活中现金支付的使用频率。未来支付的大趋势就是：无现金。这种无现金社会并不是“没有现金”，而是一种以电子支付为主的经济模式。全社会现金使用率极低，人们可以无障碍地使用电子支付方式进行消费。“无现金社会”符合社会发展规律和民众消费习惯，其内涵也非常丰富，包括互联网支付、银行卡、二维码支付、NFC（近场支付）等各类支付工具的应用。
移动支付的未来：成为一种底层技术
聚合支付公司 Ping++ 创始人兼CEO金亦冶曾提出：如果不出现大的政策层面的变化，2017 年过后，支付将成为一个真正意义上的底层技术，各行各业都拥有的标配，任何有机会染指生态系统的公司都不会错过的领域。行业的边界就此打破。
（Ping++ 创始人兼CEO金亦冶 图片来源于网络）
支付行业最大的创新力量不是来自于这个行业本身的盈利模式，而是携带其他行业战利品的「价格补偿」的降维打击。所以可以看到的未来是，做社交的入场，做电商的入场，做手机的入场，做物流的入场，做零售的入场，做金融的入场。每一家背后都有很好的现金流业务，不差这千分之几的手续费空间。于是，一个行业的规则，商业模式，生态系统基本被颠覆。很有可能有一天，支付圈聚会，基本是各行各业的人都有，支付更多是一个技术载体，而不是一个行业生态。
移动支付的快速发展（尤其在中国移动支付发展速度全球第一）加快了社会步入“无现金社会”的步伐。中国是全球储蓄率最高的国家，老百姓对银行有着超高的信任感，而我国银行虽然也推行利率市场化，但依旧由央行把关。在中国，财大气粗的银行虽然不会面临破产危险，但如果不加速融入互联网，转变思维，依靠过去存贷款利息差获利的传统盈利模式恐将难以为继。
文章部分资料来源于：面包财经、中国证券网、36氪、《中国互联网络发展状况统计报告》、皮尤研究中心等
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