金融普惠的概念非常简单，不过是拥有一个支票账户，但这在中东地区却是非常缺乏的，在全球视野下尤为明显。
不过，数字创新和较高的移动普及率（特别是在25岁以下的年轻人中）可以为该地区大约8500万没有银行账户的成年人打开改变命运的大门。
根据2014年“世界银行全球Findex数据库”，一份衡量全球金融普惠性的报告显示，中东地区的银行账户普及率仅占14%，很多人甚至无法得到最基本的金融服务。
Nasser Saidi博士是中东和北非地区的主要经济学家，同时还是经济和工业部部长兼黎巴嫩中央银行副行长，他上个月在接受采访时重申了14％这个数字，并补充说，这种情况对于女性来说更为严重。
他表示中东地区只有9％的妇女拥有银行帐户。据世界银行的数据显示，全球的银行账户平均持有率是50%，对比之下，9%的数字实在令人惊讶。
此外，经济合作与发展组织（OECD）的高收入经济体的账户持有情况接近普及水平，OECD国家94％的成年人称自己拥有银行账户。
金融普惠对于创造就业，提高收入水平减少贫困来说至关重要。实现普惠性经济增长当然需要减少进入更广泛的金融体系的障碍。
在今天的网络环境中，减少金融通道障碍的关键是数字创新，更具体地来说是金融技术和手机银行的发展。
阿拉伯联合酋长国是最富有的海湾国家之一，其最重要的两个城市正在进行内部斗争。
据12月份《金融时报》记者Kadhim Shubbe的报道，迪拜支付处理公司PayFort的董事总经理Omar Soudodi表示：“阿布扎比和迪拜在为成为阿联酋的金融科技中心展开竞争。”
随着区块链技术的飞速发展，金融科技领域的公司已经看到了银行业创新的重要机遇。
Omar Soudodi
Soudodi说：
“越来越多的阿拉伯千禧一代在毕业之前就开了银行账户。以前的情况则是， ‘毕业了，找了份工作，要领第一份薪水了才想到，哎呀，我得有个银行账户啊。’ ”
也许可以利用新的人口趋势来实现变化。
人口变化
截至2015年9月，Google数据显示阿联酋是人均智能手机普及率最高的国家之一。
实际上阿联酋在这方面是全球领先的，智能手机普及率达75％左右。中东和北非地区的手机用户群仅次于亚太地区。
独立市场调查公司eMarketer与星传媒体集团协力完成的《2016全球媒体情报报告》中提到，“中东和非洲（部分地区）有6.06亿人今年拥有至少一部手机，该数字在2019年将超过7.89亿。”
阿联酋在中东和北非地区是手机普及率最高的国家，估计有80.6％的人口拥有移动设备。 此外，根据《全球媒体情报报告》，这一数字预计将在2019年达到82.8％。
从使用的角度来看，这种趋势在朝着完全饱和的方向发展。在2012年，阿联酋25岁以下的用户中只有54％使用智能手机上网，其频繁程度和使用计算机一样。到2015年，这一比例上升到了90％。
根据We Are Social和Hootsuite’s Digital《2017年全球综述》中的数据，2017年1月份获得的数据已经快速上升，且该趋势还将继续，中东地区的互联网和手机用量居高不下。
中东地区总人口估计为2.46亿，其中互联网用户有1.47亿——普及率达60％。此外，有3.12亿手机用户，相当于总人口的127％。
Saidi说：
“我们的人口中年轻人多，且使用现代技术。然而，金融和银行业却很落后。因此，金融科技可以在获得金融服务和提高金融普惠性方面发挥非常重要的作用，“
Saidi还表示，最重要的数字用户当然是年轻人。他补充说，中东60％的人口年龄在30岁以下，突显了动员现在和未来几代人的成熟机会。
区块链创新
迪拜的软件开发公司ArabianChain Technology的首席执行官Mohammed Alsehli表示：“阿拉伯世界已经为迎接创新做好了准备。”
“区块链技术是该地区创新的中心，这里一些国家的发展方向和愿景促成了这一点。对沙特阿拉伯和阿联酋来说，最重要的是数字革命以及将来如何实现国家的数字转型。”
位于迪拜科技创业中心的ArabianChain Technology最近推出了自己的公有链。
除了区块链之外，ArabianChain正在开发一套基于区块链的功能和产品，包括其自己的数字货币——被称为DubaiCoin-DBIX（以前是DubaiCoin-DBIC）、交易所和区域性市场。
Mohammed Alsehli
Alsehli说：
“DBIX是进行付款和资产转移的既安全又经济的手段。”
但是，在金融科技和区块链公司不断发展的背景下，阿联酋只是众多参与者之一。
去年9月，迪拜未来基金会推出首个“迪拜未来加速器”，这是一项为期12周的计划，将跨国科技创业公司与政府机构联系起来，以便在迪拜创造原型，展开试点工作。
根据《比特币杂志》记者Diana Ngo的消息，该计划“包括七个迪拜公共服务部门——卫生、能源、知识、市政、警察、运输和投资、迪拜控股——的30家公司。”
事实上，阿联酋打算全面采用区块链技术，其目标是“到2020年成为创新领先中心，并成为世界上第一个在区块链上进行所有交易的政府。”
从金融普惠性和数字创新的角度来看，这种力量将为通过电脑或智能手机上网的人提供获取服务的渠道，毕竟其手机普及率已接近最高水平。
此外，集成和采用以该区域为重点且功能齐全的公有链可以提高企业对企业、企业对消费者和对等职位间的互动和连接能力。
普华永道战略咨询部门的顾问Daniel Diemers指出，该地区的另一个情况是“断开”问题，即“如果你是阿联酋的金融科技支付创业公司，而且已经获得了所有这些批准，但仍然不能在其他海湾国家开展业务。”
Alsehli认为，ArabianChain和其他像比特币一样的公有链有可能改变这种分离现状，允许企业和人们进行跨边界互动。
移动银行以及金融科技应用的发展和采用还可能撼动往常无法逾越的访问障碍，同时减少开户人和银行机构的成本。
简而言之，基于区块链的创新可能意味着数字背景下金融普惠性的提高。
文章来源：区块链铅笔Blockchain
本期编辑：Sven
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